國有商業銀行的發展困境及改革路徑研究

摘要:隨著我國對外開放政策的不斷深入，以及金融改革的推行，國有商業銀行面臨的市場競爭日漸激烈。在全新的市場競爭形勢下，國有商業銀行需要進行銀行體制的改革，加強競爭機制的引入，保持強烈的創新意識，為自身發展奠定可靠基礎。本文就國有商業銀行發展困境及改革路徑予以分析，對國有商業銀行改革所面臨的主要問題進行闡述，并提出了切實可行的改革措施。

長期以來，國有商業銀行在我國金融市場中占據主體地位，為我國市場經濟的發展做出突出貢獻。但是，隨著外資銀行的涌入，以及非國有商業銀行的迅速發展，國有商業銀行有了前所未有的挑戰。這需要國有商業銀行在保持自身良好發展趨勢的同時，加強自身經營體制的改革，增強自身的市場競爭力。

一、國有商業銀行改革歷程及現狀

(一)國有商業銀行改革歷程

新中國成立后，原華北銀行、北海銀行、西北農民銀行合并為中國人民銀行，以中國人民銀行為主體，交通銀行、中國銀行、公私合營銀行和農村信用社協同發展的社會主義銀行體系逐步確立。到1953年，我國仿照蘇聯銀行體制構建統一的銀行體制，交通銀行改組為中國人民建設銀行，商業信用集中到中國人民銀行手中。從1978年開始，隨著對外開放政策的實施，我國實施了大規模銀行改革，中國農業銀行、中國銀行、中國工商銀行和中國建設銀行四大國有商業銀行體系形成。從1994年開始，四大國有商業銀行政策性業務剝離，外資銀行、合資銀行先后進入中國金融市場，以國有商業銀行為主體、多種金融機構并存的社會主義金融體系正式形成。

(二)國有商業銀行發展現狀

經過多個階段的銀行體系改革，我國現代化銀行體系正式確立。國有商業銀行憑借著政策優勢取得了更為顯著的發展成績，國有商業銀行在銀行體系中始終保持著主導地位。但是，由于改革的不徹底，以及國有商業銀行經營管理體制上的問題，導致國有商業銀行的市場競爭能力不斷下降，不良貸款數額激增，資本充足率降低，這不但嚴重制約了國有商業銀行的發展步伐，也使其生存面臨著巨大挑戰。

二、國有商業銀行改革的重要性及面臨的主要問題

(一)國有商業銀行改革的重要性

1、有利于市場競爭力的提高

國有商業銀行改革，首先有利于市場競爭力的顯著提升。與其他類型銀行機構相比，國有商業銀行發展基礎較好。但是，由于國有商業銀行產權歸屬國家，導致其發展自主性和創新性不足。堅持國有商業銀行改革，轉變國有商業銀行產權制度，將能夠極大地提升國有商業銀行的市場能動性，增強國有商業銀行的市場競爭意識，進而解決國有商業銀行的經營和發展缺陷。

2、有利于運行管理效率的提升

運行管理效率低下，也是國有商業銀行存在的主要問題。國有商業銀行政企不分的經營管理模式，造成國有商業銀行內部管理較為混亂，面臨非常嚴重的管理危機。加強對國有商業銀行改革，實施自主經營、自負盈虧的經營模式，將能夠極大地提升國有商業銀行各部門的運行管理意識，增強國有商業銀行的管理實效，徹底改變國有商業銀行內部管理滯后問題，使國有商業銀行獲得更為良好的發展動力。

3、國家經濟發展的客觀需求

國有商業銀行改革也是國家經濟發展的客觀需求。作為我國銀行體系的重要組成部分，國有商業銀行肩負著巨大的歷史和經濟責任。但是，傳統的銀行經營和管理模式，導致國有商業銀行市場競爭力低下，難以發揮市場引導作用。為此，加強國有商業銀行改革，降低國有商業銀行對政府的依賴性，進行自主經營，能夠有效增強國有商業銀行的市場競爭意識，轉變國有商業銀行的經營觀念，增強國有商業銀行的服務質量水平，更好地推動我國市場經濟的快速發展。

(二)國有商業銀行改革所面臨的主要問題

1、銀行管理體制滯后

管理體制的滯后，是國有商業銀行改革所面臨的主要問題。國有商業銀行以內部賬戶管理和業務處理作為重要工作重點，對于用戶的關注度也普遍不足。國有商業銀行在經營管理方法方面也存在較大的問題，管理會計和成本會計等體系的運用較為落后，銀行運營部門的經營責任制缺乏良好的發展環境。與此同時，國有商業銀行由國家銀行改組而成，政府的支持和管理，直接導致國有商業銀行發展依賴性的形成，國有商業銀行風險意識和創新意識非常薄弱，給其發展造成巨大阻礙。

2、業務品種不豐富

國有商業銀行業務品種方面也存在較為嚴重的問題，業務類型上的單一，給國有商業銀行的發展帶來嚴重影響。隨著市場競爭的日漸激烈，中小型企業數量激增，給其他類型銀行的發展提供了良好的支撐，其他類型銀行資本實力不斷提升。而國有商業銀行缺乏對中小型企業的關注和重視，服務種類得不到豐富，其發展面臨非常尷尬的局面。

3、互聯網金融的沖擊

網絡技術的快速發展，互聯網金融的快速發展，也給國有商業銀行的發展造成嚴重挑戰?；ヂ摼W金融能夠借助強大的互聯網功能，及時了解客戶的資金需求，并且有針對性地提供各項資金服務，進而使國有商業銀行客戶大量流失，銀行利潤空間不斷縮小。在這樣的形勢之下，國有商業銀行必須加強對互聯網金融的重視，注重互聯網思維的引入，加強技術創新和經營思維的改進，以有效規避不利發展因素，確保自身的健康、平穩發展。

三、國有商業銀行改革的有效措施

(一)加強管理體制改革，提升銀行管理實效

國有商業銀行首先需要明確銀行的產權主體，確立國有商業銀行的經營目標，這樣才能從根本上改善國有商業銀行的不利經營現狀，鞏固市場地位。政企分離的管理模式，將能夠為國有商業銀行提供更為廣闊的發展空間。國有商業銀行受制于政府，導致大量經營決策難以落實，國有商業銀行處于非常被動的發展局面。為此，在滿足國家相關政策要求的基礎之上，國有商業銀行需要積極研究和推進國有商業銀行的相關改革，實現銀行股份制經營，盡量使國有商業銀行產權多元化，建立全面的法人治理機構，為國有商業銀行的發展奠定更為可靠的基礎。

(二)拓寬銀行經營業務范圍，優化銀行服務質量

國有商業銀行經營業務范圍上的改革將直接決定國有商業銀行的未來發展形勢。商業銀行作為金融市場的重要組成部分，國有商業銀行具備更為優越的發展基礎，市場形象和影響力更為突出。國有商業銀行依托堅實可靠的發展基礎，必須要加強對銀行經營業務的拓展，加強對中小企業的關注和重視，從客戶需求的角度出發，認真分析客戶的對產品及服務的要求，進而開展產品創新和優化工作，根據金融市場的

波動情況及時調整國有商業銀行經營業務類型和范圍，進而提升國有商業銀行的服務質量，增強市場競爭能力。

(三)進軍互聯網金融，占據金融優勢地位

互聯網金融是未來金融市場的重要發展趨勢，具有結算快、服務精準等特點，越來越受到客戶的重視和青睞。在日常經營過程中，國有商業銀行必須要加強對互聯網金融的關注，注重互聯網金融思想的滲透和引入，依靠互聯網思想實現國有商業銀行整體經營能力的提升。與其他互聯網金融企業相比，國有商業銀行具備更為優秀的客戶群體，市場形象也更為突出。因此，國有商業銀行開展互聯網金融業務的優勢更為明顯。除了加強互聯網設備的引入外，國有商業銀行還要進行經營思維和觀念的轉變，加強對互聯網金融的借鑒和學習，使互聯網思維能夠真正地服務于國有商業銀行，提高國有商業銀行的整體發展水平。

四、結束語

在全新的市場形勢下，國有商業銀行面臨非常嚴峻的挑戰，必須要堅持體制改革，進行經營業務的拓展和創新，明確發展目標，通過業務范圍的拓展以及業務模式的優化，提升自身的整體市場競爭力，實現健康平穩發展。