當戶絕戶后還應支付綜合費用嗎

馮建紅

姚興成與胡生無疑是幸運的，均抗訴成功?！斗綀A》記者調查發現，因絕當后“綜合費用”的收費問題引起的典當糾紛雖然有很多，但當戶勝訴的案例極少

2014年底，北京市民胡生（化名）拿到法院再審改判的勝訴判決，百感交集。8年前的一場典當交易，最終讓他卷入典當絕當糾紛官司長達5年之久。

所謂絕當，是指當戶將財產作為“當物”質押或者抵押給典當行，典當行向當戶發放“當金”，雙方約定由當戶在一定期限內贖回當物。如果“當物”到期沒有續約、也沒有贖回，業內稱之為絕當。關于絕當的糾紛，近年來時有發生。

《方圓》記者調查發現，典當中關于綜合費用收費的問題是這些爭議的焦點，特別是“當戶絕當后還應否繼續支付綜合費用”問題存在立法空白，成為近年來典當糾紛頻繁爆發的導火線。

絕當當戶被訴高額綜合費

胡生的典當糾紛要從2007年1月說起。因資金周轉的需要，身為醫藥公司經理的胡生找到了北京裕興隆典當有限責任公司（以下簡稱裕興?。?，提出典當自己位于北京市海淀區華清嘉園13號樓的一處房產，雙方簽訂了《房產抵押借款合同》（下稱《借款合同》），約定借款76萬元，借款期限為半年，雙方就該抵押辦理了登記。

根據《借款合同》的約定，胡生以月利率0.5%、月綜合費率2.132%，每月支付裕興隆2萬元，如其不能按時還款，除應當償還本金、息費外，還應按照借款本金的萬分之五支付罰息。

簽約當天，裕興隆從胡生76萬元的典當金額中扣除了3個月的利息和綜合費用6萬元。此后，雙方又先后簽訂了11份續當憑證，最后一次簽訂的協議截至2008年9月30日。在續當期間，胡先生繼續按每月2萬元的標準，共付給裕興隆40萬元綜合費用。此后，胡生再未與之續約，但也沒有贖回抵押房產。北京市檢察院第一分院檢察官龐濤告訴《方圓》記者，在典當行業，胡生的情況就是絕當。

2009年7月，也就是在胡生的房產絕當10個月后，胡生收到裕興隆的一紙訴狀。裕興隆要求胡生支付本金76萬元，還要支付2008年9月30日后到實際支付日（胡生支付給典當行全部所欠費用的日期）期間產生的全部利息、綜合費。同月，原北京市宣武區法院作出判決，判決胡生歸還本金，同時支付2008年9月30日至實際支付日期間產生的全部利息、綜合費共計50多萬元（其中綜合費用為50萬元整）。

胡生發現，當初70多萬的典當金額，加上之前已經支付過的40萬綜合費用，總共的綜合費用竟然高達90萬元。

面對高于典當金額的巨額綜合費用，胡生除了難以接受，還有不解?！熬C合費用”收取得合理嗎？他更加質疑的是，2008年9月絕當后至裕興隆起訴，這段時間自己為何要付“綜合費用”？

胡生與典當行雙方簽訂的《借款合同》第9條規定，絕當后，胡生應償還所欠的借款本金、利息及綜合費用，并承擔逾期罰息及實現抵押權的相關費用。胡生認為，“綜合費用”應該支付到絕當之前，即“典當關系存續期間”，而裕興隆則將綜合費用計算到“提起起訴的時間（絕當后十個月之久）”。

胡生不服一審判決提起上訴。2010年3月5日，北京市第一中級法院作出終審民事判決，一審法院認定事實清楚，適用法律正確，應予維持。這之后，胡生的房產被法院執行拍賣，拍賣房款被用于清償本金以及絕當后產生的50萬綜合費用。

胡生依然不服。2010年12月底，胡生找到了北京市檢察院第一分院民行部門，提出申訴。

“《借款合同》并未明確約定胡先生支付綜合費的截止時間?！饼嫕J為，產生爭議的《借款合同》是裕興隆提供的格式合同。而依據我國合同法第41條的規定，對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。因此，在北京市檢察院第一分院《提請抗訴書》中對《借款合同》第9條這樣理解：綜合費的相關約定在絕當后應屬無效?！岸彿ㄔ簠s認為應支付至絕當后抵押權實現階段，屬適用法律錯誤?！?/p>

2014年底，胡生與裕興隆典當糾紛一案抗訴成功，胡生最終挽回了50多萬的損失。

“綜合費用”是典當行的生存之道

76萬的典當金額，爭議的綜合費用卻高達90多萬。這堪比高利貸利息的綜合費用到底是什么由來？

據了解“綜合費用”是典當行特有的費用名目，包括評估費、保管費、服務費、咨詢費等因為貸款而發生的費用或產生服務而應支付的費用總稱。從事典當行業多年的湯燦告訴《方圓》記者，典當行僅靠利息沒法存活，綜合費用才是生存之道?！暗洚斝袠I收取高額綜合費用，既是維持行業生存的手段，也是抗風險的主要辦法?！?/p>

“綜合費用”的收取名目由來已久。1996年4月3日，中國人民銀行頒布了《典當行管理暫行辦法》，其中第33條規定：“典當的費用包括服務費、保管費和保險費等，其月綜合費率最高不得超過當價的45‰”。這個時候，人民銀行尚未將典當行收取費用的性質界定為“綜合費用”，而是使用了“費用”概念，并列舉這些費用包含服務費、保管費、保險費等一系列可能在典當過程中發生的費用，并規定了這些費用的綜合費率不得超過當價的一定比例。

2002年12月31日，國家經貿委頒布的《典當行管理辦法》第34條規定：“典當綜合費用包括各種服務及管理費用?！敝链?，典當行在利息之外所收取的費用被明確界定為“綜合費用”。2005年2月9日，商務部《典當管理辦法》第三十八條規定：“典當綜合費用包括各種服務及管理費用”，則繼續沿用了《典當行管理辦法》關于綜合費用的概念。

湖北中和信律師事務所律師姚浩認為，從法律屬性上來說，綜合費用不屬于直接費用范疇，即對于當物進行保管、辦理保險等事務的直接費用，故其處理方法應該是按照實際發生的額度實報實銷，除非交易雙方事先約定由典當行包干使用，方可能按照固定的費率來收取。而不論是國家經貿委《典當行管理辦法》，還是商務部《典當管理辦法》，對綜合費率的確定都是一個比率，也就是說，典當行與當戶之間最終的綜合費率都是一個固定的比率。

《方圓》記者在調查中了解到，為了保證綜合費用能順利收取，典當行大都采取預扣綜合費用。龐濤告訴記者，在我國現有的法律法規中，部門規章《典當管理辦法》便是典當行業的最高層級的規范，辦法中規定了不得預扣利息，卻沒有規定不得預扣綜合費用。

位于石景山的一家典當行員工小謝告訴記者，據他了解，所有的典當行對綜合費都是預扣的，有的是按月收取利息、綜合費，有的按季度收取?！拔覀兲峁┝丝铐椇?，就已經完成了部分服務，就可以收費了?！睂嵺`中，雖然也有當戶對綜合費用的預扣提出質疑，但面對典當行的強勢，最終妥協。

“綜合費用”的收費到底有多高呢？

《典當管理辦法》第38條規定，典當綜合費用包括各種服務及管理費用。動產質押典當的月綜合費率不得超過當金的42‰。房地產抵押典當的月綜合費率不得超過當金的27‰。財產權利質押典當的月綜合費率不得超過當金24‰。當期不足5日的，按5日收取有關費用。

“有的典當行綜合費用就是比高利貸利息還高?！毙≈x解釋說，一般來說，目前一年期限的銀行貸款利率大致在6%左右，銀行貸款利率的四倍以上即為高利貸，所以高利貸年利率在24%以上，折合月利率2%以上，“而綜合費用的費用率多在3%左右?！?/p>

絕當后是否需支付綜合費用存爭議

對當戶來說，選擇了典當抵押，就意味著接受了高額的“綜合費用”。但現實中，因為“綜合費用”的收取問題與典當行產生糾紛的案例并不少見。糾紛的焦點在于，當戶絕當后，是否還應繼續支付“綜合費用”。

一家典當行員工告訴《方圓》記者，現實中遇到絕當當戶，典當行通常對絕當當戶的不動產進行拍賣、變賣，但前提是需要不動產所有者也就是當戶簽字授權，但很多當戶不配合，典當行為了拿到款項，都會選擇通過法院的強制執行來進行。而典當行起訴的時間通常是當戶絕當后的數月之后，絕當后的數月內仍舊收取當戶的“綜合費用”。

北京市民姚興成（化名）就是因“絕當”后被繼續收繳綜合費的問題，與華隆典當公司產生糾紛。2010年12月，姚興成終審敗訴后提起申訴，他的申訴被北京市海淀區檢察院受理，該院提請抗訴后，北京市檢察院第一分院向法院提出抗訴，要求其再審。

抗訴書認為，在二者簽訂的《房屋抵押典當合同》中約定的是絕當后典當公司“拍賣”房屋，而絕當后典當行怠于行使相關權利，選擇了在數月后起訴，并收取綜合費；其次，依據《典當管理辦法》第38條的規定，“綜合費”是“各種服務及管理費用”，那么，絕當后，當戶對當物喪失了回贖權，典當行可依法或依約處置當物，自然不存在再為當戶提供服務和管理當物的情形。

姚興成一案，2011年被海淀區法院再審改判。依據改判判決書，姚興成不用再支付絕當后的綜合費。

姚興成與胡生無疑是幸運的，均抗訴成功?！斗綀A》記者調查發現，因絕當后“綜合費用”的收費問題引起的典當糾紛雖然有很多，但當戶勝訴的案例極少。

典當公司的主管部門北京市商務局典當行業管理處的有關工作人員表示，由于“絕當后是否還應支付綜合費”法律上存有爭議，立法上并不明確，所以司法實踐中對此類糾紛的處理呈現出“同案不同判”現象，絕當后仍需繳納綜合費用的情況普遍。

一些當戶認為，典當公司因此存在僥幸心理，認為絕當后當戶理應繼續繳納綜合費用，所以故意拖延起訴時間，以獲得更多綜合費用。

不過，在推遲訴訟的問題上，典當公司有另一套說法?！叭绻屈S金、珠寶、汽車等動產，絕當后，典當行會立即拍賣，在繳納稅款后便可優先受償。但是房產等不動產，拍賣起來難度非常大，需要獲得當戶的配合。而在實踐中，我們為了拉‘回頭客’，往往對當戶的還款期限一寬再寬。只有當戶非常堅決地不再支付利息，對抵押物不聞不問了，不理睬我們了，我們才能肯定是絕當了。這會耗費一定時間?！钡洚敼疽粏T工解釋說。

預防“綜合費用”糾紛從合同入手

既然這么容易陷入糾紛，為何還有那么多當戶選擇典當呢？

“典當靈活簡便，融資快?！睂ｉT代理典當糾紛業務的北京律師原江分析說，當戶往往是搞投資的中小企業經營者，他們融資渠道有限，有的資信條件不符合銀行貸款條件。而典當業務中，最快一兩天即可放款。

記者了解到，典當業務不僅放貸快，在評估方面，也比銀行寬松。而且，典當行業在我國已經有非常成熟的市場。據了解，中國是典當行為產生最早的國家之一，距今已有1800年的歷史。新中國成立前，典當業就十分興盛。全盛時期，單在北京就有300多家。新中國成立后，典當業一度被認為剝削人民、官商勾結而被禁止。1987年12月，“成都市華茂典當服務商行”在成都正式掛牌營業，成為新中國成立后第一家典當行。

根據全國典當行業監督管理信息系統顯示，2013年上半年全國共有典當企業6833家，典當余額673.9億元，同比增長29.9%；而在2012年上半年，全國共有典當企業6078家，上半年實現典當總額1481億元，同比增長32.8%。據了解，在當前中小企業融資難的情況下，典當已經成為民間融資的重要方式之一。

“為了避免綜合費用糾紛的發生，當戶應從雙方簽訂的典當合同的相關約定著手進行判斷?！饼嫕д邢M者，可以在典當合同中明確約定絕當后是否應支付綜合費用。

“還應該從法律上規范此爭議條款?！饼嫕J為，針對綜合費用收費時段“同案不同判”現象，背后折射出的是法律依據的缺乏，一方面我國尚未制定典當法或相關行政法規，現行的《典當管理辦法》僅是部門規章，效力等級較低；另一方面，《典當管理辦法》未對絕當后是否應當支付綜合費用作出明確規定。

2011年5月，國務院法制辦向全社會征求《典當管理條例》的意見，龐濤針對本案反映出的法律空白——絕當后當戶是否還應支付綜合費用，提出了立法建議。他希望，在新的《典當管理辦法》中，將此爭議問題進行明確。