新時期商業銀行金融產品創新及應對

龔元 平安銀行股份有限公司北京分行

新時期商業銀行金融產品創新及應對

龔元 平安銀行股份有限公司北京分行

我國經濟和世界之間的聯系日益密切，金融行業面臨著嚴峻的挑戰。國內外的競爭也日益激烈，因此，這就對商業銀行提出了新的要求。商業銀行要不斷對其產品進行創新，從而吸引更多的客戶，促進金融市場的持續發展。本文闡釋了目前商業銀行金融產品存在的問題，并提出了一些創新的策略。

新時期商業銀行金融產品創新應對措施

隨著我國國際地位的提高，我國和世界各種之間的聯系也日益密切。金融行業得到了進一步的發展，但是其也受到國際金融行業的影響，容易出現較大的波動。對于我國商業銀行來說，其金融產品有待于進一步的創新，而且隨著客戶需求量的增加，經濟也在不斷發展。所以，這就需要創新金融產品，從而有利于滿足客戶的需要。目前，我國商業銀行金融產品的創新還處于初級的發展階段，創新產品的重點不夠突出，而且缺乏特色，再加上缺少一些明確的制度保證，所以，要積極推動商業銀行金融產品的創新，促進商業銀行的可持續發展。

一、金融產品創新簡述

（一）金融產品創新的涵義和作用

金融產品創新是時代發展的必然要求，隨著市場經濟的發展，金融市場的競爭日益激烈，而且受國際金融市場的影響，我國要重視金融產品的創新。金融產品創新指的是商業銀行轉變了傳統的觀念，采用新的思想和方式，開展了關于金融產品、交易的創造，從而為銀行帶來了更大的利潤，并有利于減小風險的過程。簡單來說，商業銀行金融產品創新是銀行的一項自我發展的項目，銀行通過引進、開發新產品，從而可以創造出更多的金融產品，并且充分滿足人們的金融需要。對于金融產品的創新來說，它并不意味著只是自主開發，還包括對先進產品的引入，或者不同產品之間的相互組合等。金融產品的創新有利于為人們創造出更加豐富的金融產品，充分滿足人們的服務要求，增強客戶的滿意度。

（二）金融產品創新可以推動金融風險的化解

隨著金融市場上的競爭的日益激烈，很多商業銀行力求提高自身的競爭力，因此，希望通過創新金融產品，提高風險的防范能力，也有利于風險的化解。首先，金融產品在不斷創新的過程中，會豐富金融產品的種類，這就相當于將風險均攤，因此，金融機構可以通過多種產品應對風險。另外，創新金融產品具有自身的基本方向，主要是融資證券化，因此，這就增強了融資性金融產品的流動性，也豐富了其種類，因此，它可以起到調節金融業務的功能，從而可以引導銀行的有序運營。另外，金融產品的創新是金融市場上的一個重要革新，它在一定程度上會帶動金融市場的發展，推動我國金融市場的全面發展，增強應對風險的能力。

（三）創新金融產品可以提高商業銀行的盈利能力

隨著市場經濟的發展，現代科學技術也得到了長足的發展，商業銀行傳統的收入結構為利差收入結構，這種方式阻礙了商業銀行盈利水平的提高，因此迫切需要改變。商業銀行機構具有自身的特殊性，其獲利的方式主要是出售產品和勞務，要想實現自身的長期發展，就要重視其產品的創新，還要優化金融結構，而且要實現產品和銷售的一體化，促進產品的使用和推廣。

二、商業銀行金融產品創新存在的問題

（一）金融產品創新的結構不平衡

目前，很多商業銀行金融產品的創新結構存在問題，主要表現為結構缺乏平衡性，對于金融產品來說，它們之間具有較為密切的聯系，因此，其創新也帶有一定的聯動性，但是，很多商業銀行未能充分考慮到這一點，所以，這就大大降低了經濟效益，而且增加了產品的風險。就商業銀行的整體產品來看，負債類和資產類的產品表現出明顯的不均衡性，一般來說，負債類的金融產品數量遠遠多與資產類的金融產品。同時，銀行要創新資產類的金融產品，就要兼顧到經濟效益以及保證市場的流通率，但是，從實際情況來看，這往往難以實現。由于目前金融產品創新結構的不平衡，導致影響了銀行金融體系，因此，整體經濟效益的提高遇到了瓶頸，也無法充分發揮金融產品的作用。

（二）金融產品的創新缺乏特色

很多銀行的金融產品千篇一律，未能形成自身的特色，因此，難以形成品牌效應。其中一個重要的原因就是我國創新的金融產品缺乏知識產權意識，也沒有進行產權的保護，所以，其它產品也對其進行復制，從而形成一種模仿式的效應，降低了金融產品的整體效益，而且缺乏市場競爭力。特別是對于投入資金大的金融產品，其經濟效益更低。

（三）金融產品的創新和銷售相脫離

商業銀行在創新金融產品時，由于其處于市場化的發展條件下，所以較為緩慢，引發了產品創新和銷售環節的脫節。一些金融產品被研發之后，銀行的工作人員甚至不了解新產品，也不知道它可以實現什么樣的功能，因而也不會向客戶介紹。所以，直接影響到新產品的銷售，影響了經濟效益的提高。另外，很多金融產品投入市場之后，其經濟效益不高，再加上市場環境不規范，從而拉低了銀行的綜合效益。

（四）金融產品的創新缺乏制度的保證

當銀行研發出了新的金融產品之后，才開始出臺一些對應的監管制度，這表明制度監管存在一定的滯后性，而且，這種情況容易引發金融風險。對于不同區域和銀行來說，其管理的規范也不統一，由于地區經濟發展水平不同，所以，短期內也難以實現統一，這就給金融產品的創新帶來了很大的隨機性，其也面臨著很高的風險。金融產品在創新之后，往往會會增加風險防控能力，但是，由于其缺乏有效的制度保障，特別是對于一些風險防控機制比較薄弱的商業銀行來說，有些創新的金融產品不能帶來經濟效益，而且還會增加銀行經營的風險，甚至導致銀行的破產、倒閉等。

三、推動我國商業銀行金融產品創新的策略

我國加入WTO之后，和世界各國之間的經濟聯系日益密切，很多外國金融機構也進入我國金融市場，這給我國金融業的發展帶來了一定的沖擊，但是，也帶來了發展的機遇。國外很多金融機構已經成熟，其產品也具有較強的競爭力，因此，我們應該結合我國商業銀行的實際情況，積極學習，借鑒他們的經驗，還要積極研發新產品，從而推動我國商業銀行的全面發展。

（一）平衡金融產品創新的結構

商業銀行要轉變傳統的發展模式，要將市場為導向，將客戶的要求作為依據，從而創造出新的產品。為了緩解金融產品發展不平衡的情況，就要平衡金融產品創新結構的情況，隨時掌握市場的需求，依據市場進行積極的調整，可以積極引導金融產品創新的方向。針對目前的發展情況，要積極引進資產類的金融產品。還要在內部建立一個創新機制，加強對創新產品的管理，準確定位每個產品的功能，當出現不合理的結構時要及時進行調整，從而促進銀行創新金融產品的持續發展。

（二）推進金融產品的獨立創新

商業銀行只有具有自身的核心產品，才能增強核心競爭力，保證自身的持續發展。所以，這就要求商業銀行要創新產品，使產品充分滿足客戶的需求。金融產品創新時，要保證其獨立性，不能只是對其它金融產品的模仿，增強自身的創造力，獲得更多的市場競爭優勢。目前我國商業銀行仍舊處在創新的探索階段，要在借鑒吸收先進經驗的基礎上，立足于自身的發展情況，有利于帶動行業的發展。

（三）推動金融產品的市場化發展，實現創新和銷售的一體化

商業銀行創新出來的產品需要通過一定的銷售渠道，被廣大客戶購買之后，才能獲得更多的利潤。因此，要實現創新產品和銷售的一體化。所以，這就要優化金融產品的創新流程，加強各個部門之間的溝通，使員工及時了解產品，并且能夠熟練對產品進行解說，對于客戶提出的問題能夠及時解答，增強客戶的滿意度。

（四）完善金融產品的制度保障

商業銀行要不斷健全制度，為金融產品提供制度保證。不同的金融產品有其自身的特性，因此，要對其進行區別管理。比如，當金融產品的風險性比較低時，則可以采用報備的管理方式，而當金融產品具有較高的風險性時，則需要提前告知，還要謹慎推廣。對于創新出的新產品，商業銀行可以對其進行試點工作，在綜合考慮市場的反響之后，再進行全面的推廣。

四、結語

目前，我國商業銀行金融產品的創新處于初級探索的階段，金融產品創新的結構不平衡，創新產品的重點不夠突出，而且缺乏特色，再加上缺少一些明確的制度保證，因此，要想推動商業銀行金融產品的創新，就要平衡金融產品創新的結構，推進金融產品的獨立創新，推動金融產品的市場化發展，完善金融產品的制度保障，從而促進商業銀行的可持續發展。

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