農村小額信貸發展問題與對策

鄒靖林

摘 要：現階段我國的經濟正迅速發展，在經濟改革全面改革背景下，對農村的小額信貸也有著深遠影響，在新的時代背景下，農村小額信貸的發展中問題愈來愈多。對農村小額信貸的發展問題進行有效解決就比較重要，基于此，本文主要就農村小額信貸發展的主要特征和發展的現狀進行詳細分析，然后結合實際對農村小額信貸發展的主要問題加以分析，最后探究農村小額信貸發展的優化策略。希望能夠通過此次理論研究，對農村小額信貸的良好發展起到促進作用。

關鍵詞：農村；小額信貸；發展現狀

引言

小額信貸主要是對于在一定區域而言的，對面向融資弱勢群體展開的小額信貸的形式。農村的小額信貸的發展時間已經比較長，但是由于在管理上以及法制層面沒有得到健全發展，所以就在實際發展中不斷有新的問題出現，而解決這其中的問題，促進農村小額信貸的發展就有著實質性意義。

一、農村小額信貸發展特征及發展現狀分析

（一）農村小額信貸發展特征分析

從當前我國的農村小額信貸的發展情況來看，小額信貸項目有著不同的類型，對于農村的小額信貸的業務主要有小額扶貧貼息貸款以及農戶小額信用貸款，和農戶聯保貸款這幾種形式，在發展的特征上也比較突出。具體而言，農村的小額信貸發展的特征主要體現在，農村小額信貸組織機構的多樣化發展，在小額信貸的目標群體的選擇，在當前也逐漸的趨向于多樣化，在發展的目標層面也向著多樣化的方向邁進。當前的農村小額貸款的用途開始從生產領域向著消費領域進行擴大化，在小額信貸的服務對象也向著多樣化方向發展[1]。

另外，農村小額信貸發展中的還款率也逐步的有了提高，對農村的小額信貸進行設定了利率上限。從現階段農村小額信貸的執行利率情況來看，主要有金融機構基準利率為基礎的利率水平，以及國家扶貧貼息貸款利率水平，還有是趨向較高商業利率水平。

（二）農村小額信貸發展現狀分析

從當前我國農村的小額信貸發展的現狀來看，從整體上來看有了水平的提升，但還有一些地方存在著不足有待完善。農村小額金融機構的信貸發展是對孟加拉鄉村銀行模式基礎上進行實施的，在我國的不斷完善和創新發展下，就有著多種模式開始應用，例如民間組織模式以及主導型模式等。在當前我國的小額信貸是中國人民銀行進行引導的，在資金的規模上從整體上來看發展相對比較快，但這些小額信貸的款額還不能有效滿足我國如此龐大的農業人口。

再有是從農村小額信貸的融資渠道來看，是通過商業銀行以及國家政策提供的資金。在小額信貸方面有著政策的規定，在比例上并不高，隨著業務的不斷擴展，在商業銀行主導的方式以及農村信用社的領域中有著重要作用發揮。在農村信用社的小額貸款方面起到了主力軍的作用，也在不斷的發展壯大[2]。還有是郵政儲蓄銀行的小額信貸發展中，成為商行之后信貸資金表雄厚的金融服務機構。

二、農村小額信貸發展問題及優化策略探究

（一）農村小額信貸發展問題分析

從當前我國的農村小額信貸的發展情況來看，還有諸多層面存在著問題有待解決，這些問題主要體現在小額信貸的風險方面，思想意識風險比較突出。由于一些農民在文化水平方面比較低，整體的素質不高，也比較缺少法律層面的意識，信用觀念不高等，這就對農村小額信貸的發展帶來了諸多的影響。還有是在操作風險方面也比較突出，一些農民在操作中沒有對背后的法律責任得到充分重視，也存在著轉借以及冒名的相關問題。這些方面對小額信貸的進一步發展都有著很大的影響。

再者，農村小額信貸的資金供給的渠道相對比較狹窄，大量的資金外流的問題比較嚴重，這就和社會主義新農村的資金需求建設沒有得到有效契合。在多種因素的影響下，對社會的閑散資金就不能得到有效的吸收，主要是受到了自身軟硬件的限制，在金融工具和創新方面比其它的商業銀行要落后，還有是小額農貸的實際操作和管理的機制沒有對稱。小額信貸的超常工作量和農村的信用信貸人員比較少，在整體的管理水平上不是很高[3]。

另外，農村小額信貸的保障機制沒有得到健全，這也和社會主義新農村的建設工作發展沒有得到有效契合。農戶的信用等級評定的程序方面也有待進一步的規范化。愛小額信貸的運作方面還沒有得到有效的可持續性，在小額信貸的機構方面，缺少針對性的法律進行規范化，這些層面的問題對農村小額信貸的發展就有著諸多的不利。

（二）農村小額信貸發展優化策略探究

第一，加強對農村小額信貸的資金來源和融資渠道的拓寬。要能在外部的發展環境層面進行良好優越的營造，將信貸資金的來源能夠得到有效擴大，將后續資金的問題得到有效解決。將人民銀行再貸款作為資金主要來源，然后將商行的小額信貸加以引入，在稅收以及貼息等政策的支持下，鼓勵商行向農村在資金的融通服務上加大投入的力度。不僅如此，還要能將可持續的發展得到充分重視，在政府的監管力度層面進行加強。

第二，將農村小額信貸的一些法律和配套政策體系要能進一步完善。小額信貸的可持續發展和法律政策的支持有著緊密聯系，所以要能夠在小額信貸機構的法律地位盡快的確立，然后對小額信貸發展不利的法律內容要盡快的修訂完善，并要制定專門的部門規章制度和法規。這些方面的工作內容對農村小額信貸的可是徐發展有著積極保障作用。要加強市場化的發展進程，這對農村小額信貸的經營發展都有著推動作用[4]。要在市場化運行機制下，通過輕準入以及合理化的監管和重推出的形式進行管理，對政府的過多干預要擺脫。

第三，對農村小額信貸的發展要結合時代發展要求進行有效推進，將發展的目標向著多元化的方向邁進。不能夠簡單的將小額信貸限定在扶貧的這一目標上，要能實現服務機構的自負盈虧以及可持續的發展。這就需要在經營管理的機制層面進行有效完善，對信貸發展和風險的防范的關系能夠得到有效科學的處理。加強農村小額信貸后跟蹤檢查等。將內控機制要能得到完善，將機制加以創新，對農村的小額信貸內控制度加以完善，并和實際情況相結合，對信貸業務的監督管理和風險控制等層面的制度進行完善。要能夠做到科學的發展以及對風險加強防范，在監管的力度要進一步加強。

第四，對農村的小額信貸的模式進行積極創新，從而來增強其可持續發展能力。在信貸發展的模式層面，將公司加農村金融機構加農戶這一模式得到充分重視，從而就能將公司和農戶在利益共同體上得到有效結合，實現共同信任和依存的發展。還有是將農村金融機構加農戶合作基金的組織模式，這一模式是自我組織管理和約束的方式[5]。通過自上而下將權責利得到了有效結合，在還款的效率上得到了有效提升，也比較容易實現成本的轉移。

三、結語

總而言之，對于農村的小額信貸的發展問題解決，要能充分重視實際的問題，并對其進行詳細的分析，找到針對性的措施來加以解決。由于我國的農村地區的區域比較大，在小額信貸的發展模式也有著不同，所以在今后的不斷發展中，就要能夠將小額信貸的組織在經驗上進行綜合，建立統一的網絡咨詢平臺，相互的借鑒發展的經驗。這對農村的小額信貸的可持續發展就有著積極促進作用。（作者單位：湖南農業大學）

參考文獻：

[1] 李靖.小額信貸在我國農村的發展研究[J]. 經營管理者. 2015（07）

[2] 余鳳英.實現民間金融陽光化和規范化的策略研究[J]. 湖南工業職業技術學院學報. 2014（06）

[3] 田瑩瑩，王寧.小額信貸的國際經驗對中國農村金融扶貧的啟示[J]. 世界農業. 2014（08）

[4] 汪菲.都市圈農村小額信貸現狀及發展探究——以北京市為例[J]. 當代經濟. 2014（01）

[5] 穆紅梅.福建省農村小額信貸存在的問題及對策——以農信社發放小額信貸的角度分析[J]. 福建金融管理干部學院學報. 2013（04）