我國村鎮銀行金融風險控制與防范措施

李靜

摘 要：村鎮銀行是我國基層的金融機構，其主要服務人群是廣大的農民，對于發揮市場經濟和貨幣流通具有重要作用。近些年來，我國的村鎮銀行面臨著來自于市場、信用、管理等多方面金融風險的干擾，對其自身產生了嚴重影響。我們這篇論文側重分析了我國現階段村鎮銀行面臨的金融風險類型，并在此基礎上提出了必要的防范措施，希望能推動村鎮銀行的發展。

關鍵詞：村鎮銀行；金融風險；防范管控

對金融風險進行有效的防范與管控是村鎮銀行乃至整個金融系統所必需面對的問題，對于其自身的發展與完善具有重要意義。村鎮銀行是我國的基層金融機構，是服務于農民的基礎性行業。但近些年來，我國的村鎮銀行面臨著來自于市場、信用、管理等多方面金融風險的干擾，切實的完善金融風險的防范對于其發展大有裨益。我們這篇論文側重分析了我國現階段村鎮銀行面臨的金融風險類型，并在此基礎上提出了必要的防范措施，目的在于推動村鎮銀行的發展。

一、我國村鎮銀行面臨的金融風險

（一）信用風險

信用風險不單單是針對于村鎮銀行而言的，在其他的大型國用銀行內部信用風險也是重要的金融風險類型之一。村鎮銀行的主要服務人群是農民和社會上的微小企業，而發放貸款是銀行主要的經濟業務。這是由于缺少必要的信用記錄、信用評估等有效的信用管控措施才致使村鎮銀行在金融信貸問題上存在較大差異，出現了農民不認賬、拖欠貸款的惡劣現象。

（二）經營風險

村鎮銀行的主要服務對象是廣大農民，廣大農民的經濟收入在很大程度上受到了自認條件和市場經濟的影響。同時，村鎮銀行的經營狀況也受到了來自自然條件和市場經濟的影響。在我國的村鎮區域，農業還是作為主導的經濟產業，具有高風險、低收益的特點。以此同時，作為直接金融管理機構的村鎮銀行也在經營上反映出高風險、低收益的不利特征。在某一區域內新開業的村鎮銀行會受到各個方面的不影響，在很長一段時間內無法做到盈虧平衡。

（三）市場風險

我們這里講述的市場風險既包括了市場上的利率風險也包括了同等銀行間的市場競爭風險，要區別對待。其一，市場上的利率變化是國家調整經濟的一種常見手段，利率的變化直接影響到金融機構的盈利和業務開展情況。國家經常通過調整利率來控制市場上貨幣的流通數量，是村鎮銀行等金融機構恰好作為貨幣流通的中轉機構。村鎮銀行等金融機構的發展與市場上利率的變化息息相關，可以簡單的界定為一榮俱榮的關系。另一方面，市場上同類銀行的激烈競爭也會給村鎮銀行的發展帶來影響。市場上流通的貨幣量是有限的，而市場上的金融機構確實遞增的。拿農村信用社來說，兩者的服務人群以及市場定位也大致相同。儲戶選擇銀行的關鍵就在于存儲風險和存儲利率，因此，同等類型之間的激烈競爭加劇了村鎮銀行的金融風險。

（四）內部管理風險

村鎮銀行存在明顯的季節特性，在春、秋季節是吸收資金和發放貸款的黃金時期。但在村鎮銀行內部存在管理等方面的風險。其一，工作人員專業素質不高，無法勝任崗位要求。其二，業務流程及限制形同虛設，缺少必要的管控制度與限制條件。其三，信用政策等必要環節的缺失進一步造成了內部管理制度的薄弱，直接提高了金融風險。

二、我國村鎮銀行金融風險的防范措施

（一）擴大資金規模，完善股東結構

為了更好的降低和防范金融風險，我們的村鎮銀行在注冊之初就要擴大資金規模。完善股東結構。具體來說，包括以下幾個方面：1、由政府作為保障，帶頭進行股份投資。政府的積極參與既是一定政策和資金上的的保障和支持，同時也給其他的小股東帶來了一定的保障性作用，起到了定心丸的功效。2、資本開放，積極吸引投資，廣泛的吸引當地和異地的投資，注重資金的監管與使用。同時，我們也可以將本地的村民和銀行中的工作人員作為微小股東，以投資理財的方式吸引其進行資金注入。3、將注入的資金與當地產業緊密結合，做到一定的支持與保障。這樣做的好處是當地的產業發展會拉動村鎮銀行的發展與重大。另外，明確各股東的責任，最大限度的使用資金。

（二）完善經營管理制度

村鎮銀行的市場定位是服務于農民，要想切實的發展與壯大，村鎮銀行必須要做到業務完善。具體的經營完善模式有以下幾點：1、創新信貸模式，村鎮銀行要將銀行、貸款客戶以及擔保人三方利益結合在一起，通過三方協議來分解金融風險。另外，為需要貸款的種植戶提供專門的金融服務，將龍頭企業作為貸款客戶的擔保人。2、村鎮銀行在內部管理上要遵循“股東參與、科學有效、精簡干練、制衡協調”的工作原則，明確董事會在企業管理方面的核心意義。處理好業務與風險之間的關系，建立健全各種監管制度、完善工作環節與流程，在相關業務方面形成有效的制約與協調。

（三）加強金融風險監管力度

村鎮銀行的金融風險防控措施要建立在自身資金規模和經營管理水平上，對各項經濟業務做好監管。我們在實際的工作中要遵循“監管一切風險與管理，真正實現透明與公開”的原則。對銀行內的各項經濟業務做好分類與審查，明確符合自身發展的風險管控的方式與方法。同時，為了更好的完成風險監管，我們還要培養一批高素質人才，加大基層監管力度，從根本上實現對金融風險的管控。

（四）建立健全市場準入與退出機制

為了實現對于村鎮銀行的金融風險防控，我們一定要格外注意市場注入與市場退出環節的完善。在市場準入環節將不符合條件以及會對正常經濟秩序產生不利影響的金融結構裁決。我們可以通過建立新型的村鎮金融機構準入標準來給村鎮銀行等金融機構的發展提供一個良好的環境。另一方面，我們要按照法律上的規定對資不抵債、宣告破產的村鎮銀行實行“剛性”退出機制管理，目的在于維護良好的經濟秩序。

（五）提升工作人員的綜合素質

提升工作人員的綜合素質是有利防范金融風險的輔助性措施，村鎮銀行要在自身實際情況的基礎上針對性的提升工作人員的綜合素質，主要內容是是業務規范化、操作精準化、環節緊密化和相互制約化。

三、結語

金融風險的有效管控有利于村鎮銀行的發展與完善，我們通過上述內容簡單介紹了關于村鎮銀行所面臨的金融風險類型，并在此基礎上針對性的提出了相關防范措施。希望通過上述內容能切實的實現金融風險監管，推動村鎮銀行發展。

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司大連市分行）

參考文獻：

[1] 楊連波.新型農村金融機構面臨的風險及防范對策[J].財會月刊，2012，（6）.

[2] 劉詩嬌.信用風險防范創新模式分析——基于村鎮銀行[J].中國商貿，2013，（7）.