淺析民營銀行未來的發展思路

許聰

摘要：發展民營銀行是我國金融體制改革的重點工作之一，有利于加強國內銀行間的競爭，為我國民間金融注入新的發展活力?，F階段的民營銀行的發展尚處于初級階段，存在著先天的劣勢、民間金融法律監管不足、內部缺陷等諸多問題。要大力發展民營銀行，就必須思考未來發展之路。社區銀行將成為民營銀行未來的發展思路，與網絡信貸相結合聚集閑散的資金，促進民間金融的規范化管理。

關鍵詞：民營銀行未來發展民營經濟；民間金融

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01

近些年來，隨著我國社會的不斷發展和科技的不斷進步，我國政府對待民營銀行越來越重視，并且在2015年的時候，銀監會出臺了“關于促進民營銀行發展指導意見”。而且李克強總理在多次的國內外會議中，也特意強調來了要進行金融體制改革的決心，并且聲稱金融體制改革是我國金融穩定的保障，同時也是對外開放的必經之路。所以這幾年，我國開始鼓勵民營銀行的開放，同時也鼓勵外資到我國進行投資，從而對我國銀行金融服務進行不斷的完善和創新。

為此銀監會積極推動民營銀行的試點工作，不斷完善監管部門的配套措施，取得了階段性的成果。為了有效的推動我國的經濟發展，國家政府不斷的出臺利好，從而鼓勵民營銀行的開放，同時也不斷的出臺相關政策使得民營銀行可以更加穩定更好的發展下去。

例如天津金城銀行是就是以華北、麥購為主發起人，在天津市設立的首批民營銀行試點之一。天津華北集團、麥購集團分別以認購天津金城銀行（籌）總股本20%、18%的比例。而浙江網商銀行申報的銀行名稱叫做網商銀行，即互聯網商業銀行，期望能用互聯網的手段和技術、互聯網的理念，尤其是互聯網的信用，去提供適合小微企業和草根消費者的金融服務。有了這些民營銀行的資金引入，可以促進中小企業的發展，為這些企業注入資金活力。

近些年，我國在推動民營銀行的發展方向上已經獲得了很大的成就，而且已經有5家民營銀行獲得批準，正式營業了。分別是深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行。并在2015年相繼開業。

我國這幾家民營銀行，從營業開始到現在的運營，可以從他們之間的工作模式和營運模式上看到不同，而且各有千秋，各自發揮著自身的優勢，推動民營銀行的快速發展。

那么民營銀行未來發展的主要方向有以下幾大趨勢：

1.向更有潛力的地區發展

如今，已經營業的民營銀行，從他們開設銀行的地理位置以及民營銀行今后的發展方向和發展策略上來看，都是經過深思熟慮的，都是經過長時間科學、合理的調研之后，才進行的，這也為今后更多的民營銀行的設立提供了良好的榜樣作用。從地理位置來看，上述提到的民營銀行的地址都選在了珠江三角洲、長江三角洲和京津冀地區，這三個地區的共同之處就是都是我國經濟發展的要塞，而且這三個地區的經濟發展的速度是非?？斓?。今后民營銀行的設立，都應該會將自己的門檻降低，將自己的業務面向于更多的投資者，同時也可以為我國的經濟發展貢獻出一份微薄之力。

2.互聯網金融的發展，有利于民營銀行業務的擴大

互聯網的發展，不僅改變了人們的生活方式，同時也給金融的發展提供了另外的渠道。首先，可以充分發揮互聯網渠道的低成本、覆蓋面廣的優勢，彌補物理網點和人力資源的嚴重匱乏；其次，利用互聯網和大數據，可以有效緩解信息不對稱的壓力，為批發式開展小微企業和個人業務奠定了良好的基礎；再次，利用互聯網的操作平臺，可以實現銀行“輕資產”的發展，用以突破注冊資本金比較少，對民營銀行業務發展形成的限制和制約，并達到優化銀行的收入結構、提高經營效率的目的。

3.銀行間的同業合作

總體來講，幾家民營銀行的發展思路雖略有不同，但是核心基礎的問題還是以小微企業為根本落腳點。與傳統銀行的主要客戶群重疊的地方不多，加之資本金規模較小和監管約束，尤其是對遠程開戶的限制作用，民營銀行的業務范圍和輻射能力受到了非常嚴重的制約，短期內還難以對傳統銀行，形成真正意義上的沖擊作用。因此，在相當長的一段時間內，民營銀行和傳統銀行還會以錯位競爭和互補為主，合作的空間比較大。

（1）渠道方面的合作

與傳統的銀行相比，民營銀行在物理網點上處于絕對的劣勢狀態，純線上的網商和微眾銀行甚至沒有任何的物理網點。而在現有監管制度條件下，部分重要業務的辦理都必須通過物理業務網點來完成，這就意味著，民營銀行只能通過同業間的有效合作，共享傳統銀行的網點資源，才能彌補自身的一些缺陷和不足。

（2）銷售業務方面的合作

網商銀行和微眾銀行所依賴的互聯網平臺，在標準化金融產品銷售方面有著獨到之處，余額寶的成功已充分證明了這一觀點。預計這兩家銀行將會在基金、理財、保險等金融產品的銷售方面，充分發揮其互聯網渠道的優越性，通過和傳統銀行的合作，來獲取中間業務的那部分收入。而對另外3家民營銀行來說，在自身業務資質和能力有限的條件下，也需要借助和傳統銀行或者其他金融機構的有效合作，來拓展自己的金融產品和服務范圍，提升在市場上的競爭力。

在當前中國經濟結構之間的矛盾日益突出，轉方式、調結構壓力不斷擴大的背景下，包括民營銀行在內的一些中小銀行的發展，對改善金融競爭的生態環境，增加金融服務的供給，緩解民營經濟、小微企業和“三農”面臨的融資困難，提高宏觀融資效率，都具有重要的指導意義。

中國產業調研網發布的《2015-2020年中國民營銀行行業發展研究分析與市場前景預測報告》，幫助投資者準確把握民營銀行的市場現狀，為投資者進行投資，作出民營銀行前景的預判，挖掘民營銀行投資的價值，同時在民營銀行投資的策略、營銷的策略等方面提出了很好的建議。為民營銀行的發展給出了理論上的支持與關注。

總之，金融開放程度的擴大為民營銀行的發展提供了有利的新的機遇，民營銀行將面臨更大的挑戰，促進民營經濟的快速發展，可以產生的巨大的融資需求，也是民營銀行發展的客觀實際?；ヂ摼W金融發展為民營銀行的創新，提供了廣闊的發展空間。利率的市場化、存款保險制度的建立，也為民營銀行發展提供了制度方面的保障?！笆濉逼陂g民間資本進入民營銀行的限制將逐步縮小，民營銀行發展面臨重大機遇與挑戰，民營銀行可望在服務實體經濟方面，作出更大的貢獻，走出一條新的發展之路。

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