大數據時代商業銀行私人財富管理實踐

閆莉

摘要：隨著我國經濟進入新常態階段，私人財富管理市場的增長速度有所放緩，但仍有巨大的拓展空間。隨著資本市場的開放發展，私人財富管理的投資對象選擇更所，且可參與私募股權投資。大數據技術在銀行業私人財富管理不斷深入發展，最終滿足高凈值客戶日趨復雜化和多元化的需求。大數據技術帶來科技創新因子，為商業銀行的私人財富管理創新發展提供技術和物質保證。

關鍵詞：大數據；私人財富管理；商業銀行

中圖分類號：F840 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01

一、國內典型案例分析

民生銀行通過與大數據企業合作，利用大數據技術，繼續深入挖掘客戶需求，轉變傳統粗放式營銷，增強業務洞察能力，實現對私人銀行產品貨架的有效管理，滿足高凈值客戶的綜合服務需求。

第一，民生銀行與IBM合作，利用大數據企業的平臺優勢，充分整合銀行內部客戶數據和外部數據，建立并完善民生銀行大數據平臺，利用大數據相關技術挖掘數據價值，為民生銀行在未來金融業發展中取得先機和順應變化。

第二，民生銀行通過大數據分析來明確客戶的差異化需求，制定精準營銷舉措和規劃?！敖鹑趀管家”作為移動客戶關系管理和服務平臺，應用互聯網思維和大數據分析，綜合實現對客戶的實時管理、提供針對客戶需求的個性化服務以及對新客戶的交易數據、行為數據的開發，不僅能夠滿足現有客戶的用戶體驗，同時能夠開發新的用戶，實現客戶存量與增量的同步提升，從而增強營銷管理水平和業務的核心競爭力。

第三，IBM 大數據平臺基于大數據處理的便捷、安全的優勢，完善民生銀行私人銀行產品貨架管理系統。大數據的產品貨架管理，實現開放式產品平臺，這對私人財富管理發展的重要性日益突出。

二、國外典型案例分析

1.摩根士丹利—高效率運行

摩根士丹利私人財富管理部的服務主體是高資產凈值的個人、家庭及控制巨額可投資資產的信托基金，服務種類包括理財建議和投資管理咨詢。特點是私人財富管理中客戶享受的財富管理富?？梢耘c對公的財富管理相媲美，具有高專業性和量身定制的優勢。

第一，銀行采用SAS的大容量數據倉庫和深度數據挖掘產品，處理來自銀行內部和外部的多平臺和數據庫中的數據，進行提取、轉化加工、存儲、分析和挖掘，并將數據分析結果可視化，實現信息共享和訪問的便利性，處理過程智能化化，提高效率、降低成本和減少主觀因素干擾。

第二，運用Hadoop和Map Reduce，制定產品組合分析解決方案，主要是深入分析和了解客戶的財務目標，在此基礎上制定出卓有成就的投資建議，幫助其實現合理投資。

第三，通過部署企業信息系統，實現成本節省并提升合規度和員工效率。在完善的信息系統中，可以將SAS分析得到的數據和信息，快速、便捷的提交給管理層以展現是否經濟活動達到了公司財務目標和發展策略的關鍵指標，并且由于結果是基于互聯網的技術，每位員工都將能訪問SAS的分析結構，并與了解被評測的領域及自身在該領域中扮演的角色。

2.星展銀行（DBS）—定制化投資建議

星展銀行的財富管理平臺，按照客戶的可投資資產劃分為不同的客戶部門，同時依據客戶財富增長的不同階段，提供不同的配套服務。星展銀行大數據技術的應用，是建立在與IBM的合作的基礎上，達到提高使用數據利用率并提升數據分析的能力，將數據作為資本的戰略正在銀行發展中全面推進。星展銀行之所以選擇 IBM，原因在于其沃森系統具有，第一，高數據處理能力、更智能挖掘客戶數據、高匹配產品和服務供給和更精準客戶營銷；第二，高級別數據庫，能夠載入并分析大量非結構化數據、半結構數據和結構化數據，如專業研究報告、投資組合信息和客戶私密資料等；第三，高水平客戶關系管理，不僅實現數據化管理，同時實現動態管理，以客戶投資知識來衡量的金融需求和確定金融產品端；第四，更個性化的用戶體驗，是利用數據驅動的挖掘能力，以及理財經理的職業經驗，多角度的財富管理模式。

三、國內外應用實踐啟示

大數據時代，數字化工具可以使財富管理采用自動化、自助服務的方式以及通過精確定位有用數據并加以分析建立信息優勢，從而更好地了解客戶并為他們提供更好的服務。為應對這些發展，國內外領先的財富管理機構正在圍繞以下三個方面制定應用大數據的計劃。

1.數字化財富管理組織

數字化技術將模擬信息轉為數字信息。如果采用數字技術，它將對財富管理整個價值鏈產生影響。隨著財富管理不斷拓展數字化能力，價值鏈各個方面的數據幾乎都可以被捕捉到并以數字形式儲存。

一是強化客戶關系。數字能力和渠道正在迅速發展成為財富管理機構的必備能力，財富管理發展多種渠道一體化的運營方式，使財富管理機構充分利用社交媒體互聯互通的功能。二是優化中、后臺運營。通過在中、后臺采用數字技術，財富管理可以削減價值鏈各個環節的管理費用，構建靈活的基礎設施，從而快速適應不斷變化的監管環境。

2.分析型金融服務

利用財富管理機構通過獲取大量的重要數據，包括大量的市場和金融數據以及自身存儲的客戶數據。得益于進階分析，財富管理體系在以下三方面：

一是提供新的洞見。財富管理機構有許多種方式對他們的專有數據提供有價值的分析。二是改進決策水平。每一項提高收入，控制成本或防范風險的決策都可以數據和分析作依據。三是創建新商機。通過對數據使用收費，財富管理機構可以開發新的收入來源。

3.核心業務流程實現產業化

通過規范化和直通式處理系統改進核心銀行業務流程，同時與主要外包合作伙伴建立更完整，更具戰略性的業務整合。為使運營模式實現產業化，財富管理機構主要致力以下三個方面：

第一，外觀差異化。投資差異化策略，以期提高銷售人員的成功率，加深對客戶的了解，為不同的客戶群體定制或打包銷售具有吸引力的產品。第二，內部簡化。簡化運營模式可以通過許多方法得以實現，旨在理順和優化服務，提高生產力和利用率。第三，流程優化。財富管理機構認識到必須將執行能力作為核心能力放在首位。這意味著要在公司范圍內優化業務流程的執行和投資，變革計劃的規劃和管理。

參考文獻：

[1]王洪棟，廉趙峰，張光楹.財富管理與互聯網金融[M].經濟管理出版社，2014.

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[3]Lawrence S. Maisel， Gary Cokins. Predictive Business Analytics[M]. John Wiley &Sons Ltd， November 2014.