銀行卡助農取款服務公益與效益的平衡

王叢蓮

摘 要：銀行卡助農取款服務的推廣，切實改善了農村地區的金融服務條件。通過在肥西縣開展實地調研發現，目前農村銀行卡助農取款服務點存在使用率偏低、金融機構積極性不高等問題。問題的關鍵在于銀行卡助農取款服務的公益性和效益性不平衡。

關鍵詞：銀行卡助農取款服務；公益性；效益性

銀行卡助農取款服務是銀行卡收單機構在農村鄉（鎮）、村的指定合作商戶服務點布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢等服務的業務。截至2015年上半年，全國助農取款服務點近90萬個，覆蓋行政村48萬余個，消除農村地區金融服務空白行政村超過80%，基本實現了行政村全覆蓋，構建起支農、惠農、便農的“支付綠色通道”。 銀行卡助農取款服務點的推廣和建設，是中國人民銀行落實國家各項支農惠農政策的重要舉措，是金融服務“三農”的具體體現，對于改善農村金融基礎設施、促進城鄉金融服務均等化具有重要意義。銀行卡助農取款服務不同于單純以獲得經濟利益為目標的商業金融服務， 該項業務更強調公益性和社會性， 是金融機構履行社會責任，將社會價值與經濟價值進行創造性融合的公益創業過程。但調查發現，推廣銀行卡助農取款服務過程中還存在一些亟待解決的問題，需要進一步深化解決。

一、肥西縣銀行卡助農取款服務發展狀況

（一）銀行卡助農取款點布設情況

肥西縣下轄12個鄉鎮、1個省級開發園區，有163個行政村和123個社區居委會。2015年末總戶籍人口為79.7萬人，其中農村戶籍人口66.9萬人，占總戶籍人口的83.9%。截至2015年末，肥西縣開辦銀行卡助農取款服務的金融機構有4家，分別是中國農業銀行、肥西農村商業銀行、中國銀行和中國郵政儲蓄銀行。全縣共布設助農取款服務點397個，基本覆蓋了我縣所有的區域，做到了助農取款服務在全縣的全面延伸。

（二）銀行卡助農取款點業務開展情況

肥西縣銀行卡助農取款服務點目前可實現的服務主要有余額查詢、小額取現、轉賬、繳費、刷卡消費等。據統計，截至2015年末，助農取款服務點辦理取款交易筆數16676筆，查詢交易筆數33815筆，交易金額達1909.9萬元。其中，2015年度辦理取款交易筆數13003筆，查詢交易筆數16726筆，交易金額達1003.3萬元（見表1）。2015年全縣僅新增4個服務點，但是業務量卻較以前年度有較快增長。分金融機構來看，中國農業銀行布放的服務點最多，業務量最大。

二、銀行卡助農取款服務開展中的效益和存在的問題

（一）助農取款服務開展中的效益分析

1.社會效益。近年來國家陸續出臺了各類支農補貼、新型農村社會養老保險、新型農村合作醫療保險等惠農政策，并依托銀行卡進行資金發放。但由于大部分農村鄉鎮位置偏僻、交通不便，沒有金融服務機構或基本金融設施缺乏，已有的金融網點和設施也多集中于縣城區域和鄉鎮中心，農村居民支取現金不便，需奔波往返銀行網點和所在村之間，既費時費力，又要承擔較高交通費用。銀行卡助農取款服務暢通了農村金融服務渠道、改善了農村基礎金融服務條件，對方便農村居民生產生活具有重要的現實意義。

2.參與的金融部門效益。銀行卡助農取款服務是金融部門拓展農村市場、創新金融產品、完善農村金融服務體系的有利契機。以中國農業銀行為例，農行在肥西縣僅在6個鄉鎮有物理營業網點，大力推進銀行卡助農取款服務點建設，有利于解決物理網點數量少導致的服務延伸范圍小的問題。整體效益體現在：擴展了銀行的業務范圍，減輕了營業網點的前臺工作量，增加了農業銀行的市場占有率。據農業銀行統計，僅2015年5月份，該行肥西縣助農服務點業務筆數達到53556筆，涉及金額53012萬元，實現手續費收入1.47萬元，各項指標較以前年度都有大幅增長。

3.服務點商戶的效益。據調查，農業銀行按存款的0.5%、取款的1%對助農取款點進行補貼，今年上半年，部分網點由于業務量大，拿到的補助多達3萬元；農村商業銀行按照0.2元/筆的服務費對商戶進行補貼。除了能從收單機構拿到補助，一些網點商戶還表示，助農取款服務會為他們帶來更多的消費者，增加了其經營收益。

（二）銀行卡助農取款服務開展中存在的主要問題

1.服務點有效使用率偏低。經過4家銀行的共同努力，銀行卡助農取款服務點已在肥西縣全縣鋪開，但是部分服務點業務量較少甚至有的服務點業務量為零。據統計，農行肥西縣支行在肥西縣開通服務點總數為307個，其中有效數為209個。服務點使用不足，究其原因，主要有：服務點所在村經濟狀況差別較大、服務點商戶素質參差不齊、偏遠地區農村群眾文化程度偏低對助農取款服務持不信任態度。

2.管理制度不健全，存在業務風險。由于銀行卡助農取款業務啟動時間較短，監控體系未完全建立，所以在業務推廣中不可避免地出現了風險。主要體現在助農取款服務點多面廣，金融機構對服務點的監管難以到位，由此造成服務點服務不規范，更嚴重的出現了道德風險，如私自收費、支付假幣、誤導客戶操作、將機具出租出借給他人使用等風險。

3.服務點業務類型較少，不能滿足農民金融需求的多樣化。雖然服務點實現了全覆蓋，但是各個服務點開通的業務類型卻不盡相同，有些服務點的服務單一，沒有將余額查詢、小額取現、轉賬、繳費等基礎金融服務落到實處。此次調研的其中一家銀行表示，截至今年6月末，該行已布放服務終端131臺，其中開通助農取款服務的只有21臺，跨行取款和轉賬等業務大多也沒有開通。

4.現金業務量大的服務點存在安全隱患。經調查，人口較多經濟較為發達的行政村服務點銀行卡使用范圍較廣，現金業務量較大，多數農民有提高取現額度的訴求，而目前農村地區店鋪普遍采取敞開式服務，門窗、墻體等也僅滿足民居建造標準，報警設備和防衛器械基本缺失，服務點商戶的安全顧慮較重。

三、發展銀行卡助農取款服務的建議

（一）嚴格做好商戶篩選，把好準入關。服務點的選擇上應堅持平等自愿、風險可控的原則。服務點應具備有固定場所、運營穩定、經營規范、信譽良好、熱心為農戶服務等基本條件，并能遵守銀行卡支付相關規定，具有一定的經濟實力。要因地制宜、精心布局、選擇性打造精品服務點。例如農業銀行在肥西縣按照各鄉鎮新農村建設安置點的規劃、服務點的地理位置進行篩選，精心打造優質服務點。

（二）完善規章制度，加強監管，確保助農取款服務可持續發展。根據農村實際，完善助農取款服務管理制度，加強對重點環節的規范管理，防范業務風險。把巡檢維護工作同規范服務點服務行為，防控服務點風險相結合，確保助農取款業務規范運行。按總量控制、動態調整的原則，提升服務點服務能力，對失聯戶和不愿意提供服務的服務點進行清理和調整，確保各代理點均能有效對外服務。

（三）加大宣傳力度，拓展助農取款服務工程的知曉面和受信任度。讓農村地區尤其是偏遠鄉村群眾加深對助農取款服務的了解，解除他們思想上的防火墻，讓他們真切感受到助農取款服務帶來的便利，擴大助農取款服務的受惠面，提升社會效益。

（四）加強業務技能培訓，增加有效服務點。在肥西縣助農取款服務點中，有一部分服務點沒有充分發揮出應有的功能作用，原因是操作人員相關知識不足，技能欠缺。通過對代理網點進行知識技能培訓，提高了服務點操作人員的業務技能，從而可以有效的對農民服務。

參考文獻：

[1]霍建華、尹瑞河.銀行卡助農取款服務狀況調查[期刊論文].河北金融2014（12）

[2]王碩. 央行：助農取款服務點已近90萬個 行政村全覆蓋. 中新網9月10日電