利率市場化對商業銀行的挑戰及對策分析

趙鸝楠　張雷

摘 要：當前國際經濟形勢不斷變化，利率市場化是金融行業以及銀行業改革中的重要內容，對商業銀行產生十分重要的影響。利率市場化既有利也有弊，在給商業銀行帶來機遇的同時也帶來了挑戰。作為商業銀行應明確自己的定位，強化經營管理，強化創新意識，苦練內功，以便更好的適應市場。本文就利率市場化對商業銀行的挑戰及對策進行闡述與說明。

關鍵詞：利率市場化；商業銀行；挑戰；對策

世界經濟全球化趨勢明顯，利率市場化是我國改革發展中的重要內容。利率市場化是我國金融體制改革必須要走的道路，會對商業銀行的發展產生重要的影響，怎樣有效的應對利率市場化帶來的挑戰成為當前商業銀行需要面對和解決的重要問題。

一、利率市場化給商業銀行帶來的挑戰

（一）加劇銀行競爭，盈利空間下降

實行利率市場化前，商業銀行將利差收入作為主要的收入來源，商業銀行能夠實現額度比較高的營業利潤也主要依靠利差上的資產收入。但是利率市場化之后，由于商業銀行對于利差營業收入的依賴性過大，因此對于商業銀行的持續發展是極為不利的。實行利率市場化之后，利率就會上漲，利差會隨之降低，在利差減小的同時商業銀行的盈利也會下降，利差無法成為商業銀行運營發展的支柱。

利率市場化使得商業銀行間的競爭加劇主要以存款利率的上漲作為表現形式。依據2015年商業銀行存款利率浮動的調查，從取消存款利率上限之后，城市商業銀行的存款利率上調的幅度達到1.5倍左右，股份制商業銀行的調整幅度為1.3倍左右，五大國有商業銀行和郵政儲蓄銀行的利率上調幅度都在1.2倍左右。[1]

（二）沖擊中小型商業銀行

利率市場化的實行對于大型的商業銀行而言，能夠為其提供豐富的資金，使其正常運行，并促進自身發展，對于利率市場化帶來的挑戰也能夠因為自身足夠的資金、管理手段以及人員等進行有效地調節。但是對于中小型的商業銀行而言，面對利率市場化時，由于傳統經營模式的限制以及資金的不足，使得其面對挑戰時沖擊力更大。

（三）增加了商業銀行的經營風險

利率市場化不斷改革與發展，商業銀行的經營風險也日漸增加，信用風險增加，市場風險提升，還出現了比較隱蔽的道德風險。市場風險以利率風險作為核心內容，對于商業銀行而言，利率的變化體現出的是金融風險的情況。利率市場化后，利率會受到供求關系的影響，使得利率出現明顯的波動。這就需要商業銀行能夠更加穩定的對其利率進行經營，尤其是對于利率風險比較大的情況。利率風險會對商業銀行的盈利水平產生影響，甚至會影響資產的負債等。

二、商業銀行應對利率市場化的對策

（一）積極轉變銀行業務的發展形式

長時間對利率進行管制使得商業銀行將存款以及貸款作為核心業務進行發展，中間業務的比重十分小，在總體業務中所占的比例不超過10%。[2]相比于資產以及負債業務而言，中間業務更具優勢，商業銀行直接承擔或者不承擔業務帶來的風險，所以加強中間業務的發展對于商業銀行應對利率市場化是極為有效地。商業銀行在發展中間業務時，應以市場需要作為導向，從而滿足更多用戶的實際需要。

（二）實現商業銀行間的合作

對于利率市場化，商業銀行不能只注重自身利益的實現與發展，一味的競爭能夠在一定程度上提升自己的綜合水平和能力，但是也會使得其他同行業遭受打擊。在利率市場化的環境下，商業銀行應加強彼此間的合作，形成以商業銀行為主的共榮經濟體，實現彼此間的合作，共同應對利率市場化帶來了挑戰，同時彼此間也存在競爭，加強自身實力處理好利率市場化的沖擊。加強競爭與合作，實現資源的共享，更好地促進商業銀行的發展。

（三）完善商業銀行的內部控制制度

商業銀行的穩定發展離不開良好的內部控制制度，其中主要包括經營策略、財務管理以及業務操作制度、風險防范制度等。[3]根據實際情況建立完善的利率風險管理制度，加強自身的控制與管理，保證風險利率管理效果的順利實現。與此同時，還應限制貸款的利率以及存款利差的最低水平，通過網絡化的技術軟件僅分析，保證設置的利率能夠實現自身的最大化收益，有能夠促進市場競爭。同時加強自身所在分支機構的利率政策執行情況的分析、檢查，使得利率政策能夠有效的執行。

（四）加強人才的培養與發展

當前市場利率風險逐漸凸顯，商業銀行應順應時代發展，建設素質水平高、專業技能強的風險管理隊伍，從而實現自身的穩定發展。但是目前風險管理人才不足的情況依舊存在，人才培養也不到位。所以商業銀行應提高重視程度，加強員工的教育培訓，強化其工作能力以及業務處理能力，提升其綜合素質水平，使管理人員能夠有效地運用專業知識處理實際問題。

三、結束語

利率市場化的推進不僅給商業銀行帶來機遇，也帶來了一定的挑戰，為此商業銀行一定要提高認識，采取科學的應對對策，強化自身的能力水平，將挑戰變為動力，更好的實現自身的發展。（作者單位：建設銀行遼寧省分行）

參考文獻：

[1] 劉國裕.利率市場化對我國商業銀行影響及對策[J].現代商貿工業，2016，11：140-141.

[2] 劉英.淺析利率市場化對商業銀行的影響及其應對策略[J].商，2016，18：169.

[3] 徐瑜澤.利率市場化下商業銀行面臨的機遇與挑戰[J].商場現代化，2016，18：176-177.