淺析我國商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策

陳穎

摘 要：互聯網金融時代的到來，在一定程度上推動了金融市場化改革，作為互聯網和金融兩個行業結合的新興產物，使得商業銀行目前以利差為主的業務增長模式面臨嚴峻的挑戰，順應市場需求，實施服務創新，我國商業銀行急需在諸多方面對傳統業務進行創新和改革。本文對我國商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策進行分析。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；沖擊

最近幾年，互聯網金融悄然在我國逐漸流行起來，互聯網金融在出現后，依靠其高效率、低成本以及人性化的服務獲得了廣大民眾的認可，許多資金開始流向互聯網金融，這對我國傳統金融機構尤其是商業銀行帶來了極大的沖擊，以商業銀行為代表的傳統金融機構紛紛開始對市場的變化進行思考，開始對傳統業務模式和運營模式進行革新。本文就是針對我國商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策進行分析。

一、推動互聯網金融服務創新

（一）以客戶為中心，變革創新產品設計。商業銀行發展的特性決定了客戶對其的重要性，所以這就要求商業銀行必須樹立以客戶為中心的服務理念，對現有業務進行革新，提高服務水平的同時豐富創新金融產品的種類，服務和產品的創新要充分利用互聯網技術來實現，以便于適應互聯網時代人們的生活，不斷的滿足客戶日益增加的需求，并提升客戶對商業銀行服務的滿意度，從而讓客戶產生忠誠感，增加客戶黏性。

互聯網金融之所以發展迅速，其完善的服務模式和豐富的業務創新發揮了巨大的作用，而這兩方面恰好是我國商業銀行較為缺乏的優勢，我國商業銀行要想更好的應對互聯網金融沖擊，這兩方面的改變是必不可少的，首先必須要培養銀行員工以客戶為中心的服務理念，給客戶提供溫馨專業的服務；其次就是要加強產品的創新設計，目前我國商業銀行的產品同質化較為嚴重，要想和互聯網金融在這方面一爭高低，我國商業銀行必須以現有業務為基礎，大力開發創新產品。

（二）借助大數據平臺，洞悉客戶需求?；ヂ摼W金融最大的特點是讓金融服務突破了時間和空間的限制，互聯網企業在互聯網市場多年的經營，讓其積累了數量非常龐大的客戶數據信息，通過這些數據，他們能夠好的掌握客戶的需求，從而實施針對性的服務，商業銀行同樣也應該向互聯網企業學習，從數據入手來洞悉客戶需求。

我國商業銀行經過多年的運營，并不缺少客戶相關的數據信息，甚至這些數據的價值比互聯網企業的數據更高，然后我國商業銀行并沒有有效的利用好自己的大數據，被互聯網金融的沖擊搞得有些慌張，所以我國商業銀行應重視自己的大數據，利用互聯網，發揮自己的優勢來東西客戶的需求，從而更好的制定服務。我國商業銀行只有建立了優秀的大數據平臺，并有效的利用這些大數據，方能在市場競爭中抓住客戶的需求，獲得市場先機，從而增強自身的市場競爭力。

（三）利用互聯網平臺，及時高效服務客戶。我國商業銀行由于長期以來的壟斷地位，使得其聚集了大量的客戶，該情況的長期維持使得我國商業銀行逐漸變大自大，服務質量開始下降，對客戶在服務方面的需求也不再重視，隨著互聯網金融的出現，其產品的創新性和服務的貼心度使得其快速的開始占領市場，讓我國商業銀行感受到沖擊。

為了扭轉這種局面，我國商業銀行必須利用互聯網平臺，及時高效的為客戶提供服務，重新抓回流失的客戶，穩固自身業務的增長?；ヂ摼W平臺能夠及時有效的處理信息和反饋意見，能夠及時的反應客戶的需求和滿意度，從而在第一時間將服務帶到客戶身邊，來重獲客戶的信任和忠誠。

二、開拓互聯網金融業務領域

（一）創新征信手段，研究小微企業貸款新模式。一直以來我國商業銀行的征信手段非常單一，可以嘗試創新征信手段。我國商業銀行一直以來的貸款門檻對小微企業而言較高，互聯網金融的出現很好的解決了這個問題，我國商業銀行要研究小微企業貸款新模式，首先就是要解決小微企業的征信問題，對于這個問題建議由央行、銀行業協會等機構聯合各商業銀行，建議一個統一的信息共享平臺，該平臺負責針對各個企業各個方面的信息收集，匯總后按照制定好的規則進行綜合評級，用來反映各企業的征信情況，各商業銀行可以根據自身的業務情況，在該平臺選擇適合自己的信息，加以分析，得到自己想要的有價值的數據，再利用這些數據來對小微企業進行信用評估，來決定是否對其發放貸款，然后對對所發放的貸款進行動態的監管，確保其風險在自己可控范圍內。

（二）以傳統業務為基礎，加強跨境電商貨幣兌換業務的發展。我國商業銀行在應對互聯網金融沖擊時具有自己特有的優勢，其中有兩個優勢體現非常明顯，一是我國商業銀行具有大量高質量的客戶群體；二是我國商業銀行具有極高的公信力，資本雄厚，有國家信用作保障。

我國商業銀行應當意識到自身的優勢，并加以利用，在互聯網技術的基礎上，加強某些特殊業務的發展，比如跨境電商貨幣兌換業務，該項業務由于涉及多個幣種，且兌換金額較大，客戶通常會選擇信用較高的商業銀行來進行交易，所以我國商業銀行可以在該項業務上，結合互聯網技術，在確保風險可控的前提下，對該業務的交易模式進行革新，提高客戶對服務的滿意度。

三、建立綜合性金融服務平臺

（一）建立中小企業互聯網融資平臺。貸款收入作為商業銀行最主要的收入來源，所以拓展新的貸款客戶群體一直是我國商業銀行工作中的重點，目前我國中小企業面臨著融資難的問題，在互聯網普及的時代，我國商業銀行應當抓住這一機會，利用互聯網技術，建立中小企業互聯網融資平臺，為中小企業解決融資問題，從而有效的拓展這一客戶群體，實現共贏的局面。

當且互聯網金融企業構建的互聯網融資平臺在安全和監管方面存在缺陷，所以由我國商業銀行來建立中小企業互聯網融資平臺是絕對可行的，首先我國商業銀行擁有雄厚的資本實力和平臺建設動力；其次我國商業銀行擁有滿足平臺建設的強大的人才和技術；再次我國商業銀行擁有數量龐大的客戶資料，有助于平臺業務的開展；最后由我國商業銀行來建立該平臺有利于國家對資金的管理和監控。

（二）整合資源，為客戶提供全方位金融服務。我國商業銀行在受到互聯網金融沖擊時，必須要整合所有資源，來為客戶提供全方位的金融服務，方能在市場競爭中獲得勝利。我國商業銀行當前所提供的多項金融服務流程過于繁瑣，不能適應當前客戶對金融服務所提出的要求，所以我國商業銀行應當各項業務的流程進行優化，簡化手續、降低成本，建立綜合性金融服務平臺，整合由于自身市場地位所獲得的各類信息和資源，通過綜合性金融服務平臺來為客戶提供全方位、專業的金融服務。

四、完善互聯網金融風險管理機制

我國商業銀行相較于互聯網金融企業，在風險管理方面更成熟、更完善，有更大的優勢，在應對互聯網金融沖擊時，應抓緊該項優勢，繼續完善風險管理機制，尤其是互聯網金融業務方面的風險管理機制，從而增強自己對互聯網金融風險的承受力，更好的參與市場競爭。

（一）著力構建以信用為基礎的風險管理體系。目前，互聯網金融最主要的問題之一就是互聯網信用主體認證的缺失，使得其無法有效管理信用風險，這為我國商業銀行未來在完善互聯網金融風險管理時指明了方向，就是獎勵一個高效率低成本、以信用為基礎的風險管理體系，從而有效解決我國商業銀行在為個人和小微企業貸款時所面臨的風險評估難題。

（二）完善線上線下結合的信用評級機制。我國商業銀行要不斷的完善自己在互聯網線上的信用評估模式，并將其與傳統線下信用評估模式完美結合，加強與互聯網信用評估機構的合作，研究探討創新的信用評估方法，從而完善自己的信用評級機制。

（三）進一步創新風險管控的思路和模式。我國商業銀行應在風險可控的基礎上，加強風險管理思路和模式的創新，比如由商業銀行對互聯網平臺授信，互聯網平臺對各進駐商授信，從而確保商業銀行對風險分級管理和集中管理的實現。（作者單位：西南財經大學）

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