商業銀行受余額寶的影響和啟示

齊爽

摘 要：近年來，互聯網技術在金融業中的應用在不斷的深入，對金融業的發展產生了深刻的影響?；ヂ摼W企業充分利用大數據、云計算和數據挖掘分析技術等創新互聯網金融服務產品模式，對傳統金融活動模式和產品產生了嚴重的沖擊。余額寶就是在這種背景下發展起來的一種新型的互聯網金融產品，該產品一經推出就對傳統商業銀行的業務和服務產生了深刻的影響，在金融市場上得到了高度的關注?；诖?，本文對余額寶對商業銀行產生的影響以及商業銀行在在其中得到的啟示進行了相關的分析，以期為新時期的商業銀行業務活動發展提供一定的參考。

關鍵詞：商業銀行；余額寶；影響；啟示

互聯網技術的應用和普及對各行各業的發展都起到了十分深刻的影響，在金融業中，互聯網技術與金融業務活動的結合產生的互聯網金融服務體系對傳統的金融活動形式產生了嚴重的沖擊，尤其是在商業銀行的業務和服務活動方面。余額寶作為互聯網金融發展的一種典型代表，改變了人們對金融活動的認識，創新了金融活動的服務模式，對商業銀行產生了一定的沖擊和影響。

一、余額寶相關內容簡述

余額寶是支付寶推出了一種新型的互聯網理財產品。用戶利用余額寶能夠將自己暫時閑置的資金轉讓起重，購買由天宏基金提供的一種貨幣基金。余額寶不同于其他貨幣基金的最大特點就是資金能夠實現隨時轉入和隨時轉出，轉入余額寶的資金除了獲得相應的基金收益，還可以用于消費支付，具有很強的便捷性和靈活性?？蛻?、支付寶平臺和天宏基金是余額寶的運行的三大主體。通過對余額寶的相關分析，余額寶的基本呈現出以下幾個方面的特點。首先，余額寶的進入門檻很低，并且申購的手續也十分便利和簡潔，客戶只需要一個支付寶賬戶就能夠實現購買資金的轉入和轉出，購買門檻低也是余額寶的一大特色，客戶只要利用零錢進行最低為1元的投資就能夠按照相應的收益比例獲得收益，可以說，低的進入門檻和簡便的申購手續是余額寶能夠在激烈的貨幣基金競爭中獲得優勢發展的重要因素。其次，與商業銀行的活期存款利率相比，余額寶的年化收益率是很高的，相比于同類的貨幣基金，余額寶的收益率也具有很明顯的優勢，較高的收益也是余額寶能夠獲得大量客戶的重要因素。另外，與商業銀行相比，更加靈活的使用特點也是余額寶獲得成功的一大關鍵，隨時的轉入和取出以及實時到賬支付寶等都為客戶提供了極大的便利。最后，余額寶還能夠為實現資金的多元化管理，余額寶內的資金能夠用于網絡購物、支持支付寶的轉賬功能，能夠進行信用卡還款、生活繳費等等，這些多元化的資金管理方式也是余額寶的一個重要特點。

二、余額寶對商業銀行產生的影響

1.余額寶對商業銀行存款產生的影響

存款業務是商業銀行的核心業務和服務之一，我國很多的居民都將自身暫時用不到的資金存入到銀行中，這是商業銀行建立和發展的重要基礎。但是余額寶的出現對居民的存款理念產生了一定的影響，加上互聯網發展對人們觀念和思想產生的影響越來越深入，很多人開始將存款放入到余額寶里，根據相關調查，2013年6月份支付寶推出了余額寶產品，僅到2013年年底余額寶的資金規模就已經突破了千億元，這種爆炸式的存款增長對商業銀行的存款業務產生了嚴重的沖擊和影響。

2.余額寶對銀行理財產品產生影響

理財產品是商業銀行盈利的重要方面，但是余額寶的出現對銀行的理財產品同樣產生了一定的沖擊。上文分析中可知，余額寶的低門檻、簡便申購手續等特點使得余額寶的消費和理財兩種功能得到充分地發揮，另外，余額寶的高收益率也是人們選擇的一個重要考慮因素，相比于商業銀行理財產品的復雜申購和資金要求來說，余額寶的優勢更為明顯。

3.余額寶對商業銀行基金代銷業務的影響

余額寶作為一種貨幣基金產品，開辟了第三方機構銷售資金的新型基金銷售道路，作為天宏基金與支付寶公司合作的一個重要產品，這種第三方機構銷售基金的方式對銀行的傳統基金代銷業務產生了一定的影響。銀行不再是基金銷售的唯一選擇，也不再是客戶購買基金的唯一對象，商業銀行在基金代銷業務方面的優勢和收益受到嚴重的影響。

三、余額寶對商業銀行在新時期的發展帶來的啟示

1.創新和豐富金融產品功能的多樣化

從某種程度上來說，余額寶不僅僅是一種金融理財產品，根式一個擁有多樣化功能的資金平臺，依托支付寶不僅能夠實現相對較高的收益，而且還能夠開展網絡購物、生活繳費和信用卡還款等多種業務功能，這種多樣化的功能服務特點是吸引客戶將資金注入到余額寶的重要因素。因此，商業銀行要充分認識到余額寶的這一優勢特點，充分利用自身雄厚的資本優勢、豐富的人力資源和技術資源優勢，將銀行個人金融產品和相關金融服務進行積極的融合，構建起以存款賬戶為基本功能的多樣化資金管理服務體系，基于商業銀行自身的豐富的信息資源和高效的信息處理能力為客戶提供個性化、定制化的金融產品和金融服務，通過這種創新的多功能產品服務體系，不僅能夠提高客戶的忠誠度，而且還能夠增加銀行中間業務的收入。

2.對銀行理財產品進行升級

余額寶的高收益率、低進入門檻以及簡便的申購手續等都是商業銀行理財產品升級創新需要考慮的重要因素，也就是說，商業銀行要想做好新發展背景下的理財產品業務，就必須對繁瑣的申購手續以及較高的進入門檻進行改革。商業銀行可以借助于自身雄厚的資本優勢，對資金運營的情況進行充分的分析，將這些作為參考提供給基金公司進行業務創新。同時，還可以開展相應的市場調查，針對市場需求開發新型的理財產品，或者是對現有的理財產品進行升級。在保證安全、成本的前提下，適當的降低進入門檻，簡化申購手續，增加商業銀行理財產品的優勢和吸引力。

3.注重客戶服務和維護

余額寶的出現讓商業銀行流失了大量的客戶，很多客戶都將銀行存款轉入到余額寶中，這對商業銀行的存款業務產生了嚴重的沖擊。在這種情況下，商業銀行為了應對這種沖擊，需要做好客戶的服務和維護工作。首先，商業銀行要針對個體客戶開展服務創新和改進活動，重視個體客戶的個性化需求，為個體客戶提供更加貼心、便利和完善的服務。其次，要注重單位客戶的維護，很多單位客戶的資金運用都受到比較嚴格的監管，因此余額寶對單位客戶的市場影響并不大，但是隨著互聯網金融的進一步完善，在未來也不排除單位資金進入互聯網市場的可能，有可能在未來會允許單位資金投入到多種投資、理財渠道當中，因此商業銀行要在現在就注重單位客戶的維護和服務，培養單位客戶的忠誠度和信任度。

四、結語

余額寶作為一種新型的互聯網金融理財產品，對商業銀行的存款、理財產品和基金代銷等業務都產生了一定的影響。在新的發展形勢下，為了應多余額寶帶來的沖擊，更好地獲得發展，商業銀行必須從產品創新、產品升級以及客戶維護等方面采取積極措施，優化自身的服務，利用互聯網技術，充分發揮自身的優勢，提升服務品質，積極應對互聯網金融發展帶來的挑戰。

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