論我國工程保險制度推廣研究

賀鐵明　劉明

摘要：工程保險是轉嫁建設工程項目風險的有力措施，如何積極推進工程保險制度在我國建設工程領域中的應用，具有重要的現實意義。本文從我國建設工程項目實際出發，識別出工程保險目前存在的主要問題，進而提出一些關于如何加快推進我國工程保險發展的建議。

關鍵詞：建設工程項目 工程保險 風險管理

1.引言

建設工程項目具有投資規模大、建設周期長、參與主體眾多等特點，決定了建設工程項目是一項充滿不確定性的工程。無論是業主、施工單位、監理單位，還是設計單位、材料供應商等，都面臨著諸多風險。然而，工程保險是轉嫁建設工程項目風險的主要手段，工程保險最早起源于英國，并在國際工程項目中得到廣泛的應用，然而，在中國市場的發展卻比較緩慢，究其原因，工程保險制度在中國市場推行存在諸多問題，主要表現在以下幾個方面。

2.我國工程保險制度現存的主要問題

2.1法律、法規不健全

《建筑法》中關于職工意外傷害保險做了明確規定，即“施工企業必須為從事危險作業的職工辦理意外傷害保險，支付保險費”，明確投保主體，付費主體及被保險人，從條款表述上屬強制性保險，除此之外，《建筑法》中對于工程質量問題追償的規定，即“在建筑物合理使用壽命內，因建筑工程質量方面不合格受到損害的，有權向責任者要求賠償?！边@為我國工程質量責任保險的發展提供了法律依據?！督ㄔO工程施工合同（示范文本）》（GF —1999-0201）中就工程保險做了如下規定，“工程開工前，發包人為建設工程和施工場地內的自有人員及第三人員生命財產辦理保險，支付保險費” 、“運至施工場地內用于工程的材料和待安裝設備，由發包人辦理保險并支付保險費用”、“承包人必須為從事危險作業的職工辦理意外傷害保險，并為施工場地內自有人員生命財產和施工機構設備辦理保險，支付保險費用”、“具體投保內容和相關責任，發包人承包人在專用條款中約定”等。這些規定對投保主體、付費主體、被保險人等都做了明確規定，但對于投保的主要內容及相關責任、保費應該計入項目哪項成本中等規定不明確，實際操作性不強，從條款文字描述上，除職工意外傷害保險為強制性保險外，其余條款為選擇性投保條款，并無強制性要求，投保主體本身素質不一，對保險的認識、對于風險管理的重視程度不同，這就導致不少業主、承包商對于選擇性投保條款干脆就不進行投保。

2.2 業主、承包商風險意識淡薄

業主、承包商等風險意識淡薄是阻礙工程保險制度發展的主要因素，他們往往存在僥幸心理?？紤]到高額的保險費用支出，不愿對項目進行投保，他們對待風險大多選擇風險自留的方式，但自留風險已遠遠超出企業能夠承受的范圍，一旦發生風險，企業將很難承擔負重，將會嚴重影響項目連續運營。

2.3 保險公司重承保、輕服務，經營觀念落后

目前，我國保險公司行業呈現幾家保險公司寡頭壟斷的格局，由PICC、平安、太平洋等幾家保險公司占據市場主導地位。保險公司數量偏少，缺乏市場競爭動力，產品創新活力和服務動力不強。存在險種單一、保險內容不全面等問題，同時，保險公司不夠重視為客戶提供針對性的工程風險管理方案，因此，被保險人項目自身風險得不到相應降低，在不出現的情況下，很難感受到保險的價值，投保積極性不強。

2.4 人才匱乏

人才匱乏制約保險業務發展，保險公司缺乏既懂工程、又懂保險的復合型人才。因此，在業務拓展階段，缺乏客戶期望的能夠提供全方位服務的專家；產品開發階段，表現為產品創新少，險種單一，很難滿足客戶個性化需求；核保階段，則費率制定憑經驗，缺乏科學費率制定方法；理賠階段，表現為缺乏理賠經驗和技能，大多靠外聘專家協助理賠，導致理賠進展慢，無法及時保障建設項目的順利進行。嚴重影響客戶投保的積極制約工程保險的推廣。

3.我國工程保險制度推廣措施建議

3.1 健全法律、法規

豐富、完善工程保險的險種，明確每一險種承保的風險范圍和相關責任，明確保費計入成本項目，為投保主體提供執行參照的法律依據，制定操作性強的實施細則。工程保險是否強制要根據具體險種的發展情況來定，針對制定的法律條文、實施細則，前期可以選取部分地區進行試點，借鑒試點成熟的經驗再全面推廣。也可以鼓勵地方政府根據當地實際制定符合本地區的地方性法規。為工程保險的發展提供法制保障。

3.2 提高建設工程風險主體的風險意識

提高風險主體的風險意識，要充分發揮建筑協會的作用，做好宣傳推廣工作。對正面案例大力宣揚，對反面教訓引起警示。增強風險主體的工程保險意識，使風險主體充分認識到工程保險是轉嫁風險的主要手段，是保障項目順利實施的有力措施。通過宣傳提高風險意識和工程保險意識，推進工程保險制度實施。

3.3 轉變保險公司經營觀念

保險公司應轉變經營理念，不僅重承保，還應重視工程項目風險管理服務。這樣既有利于工程項目本身的風險進行及時的控制和規避，同時，保險公司自身的風險也得到降低。應充分體現自身的存在價值，幫助項目工程降低風險發生概率，并提供相應的人力、物力為提高工程項目風險管理注入優質的服務。要增強保險公司的管理水平，完善、豐富現有的險種。根據不同的項目特定制定個性化的保險方案。同時，我國保險公司也要意識到，目前我國的保險業在國際競爭能力還是比較弱的，如不抓緊占領國內建筑市場，那么國外成熟的保險公司終將很快地搶占中國市場。因此，保險公司要加強自身競爭能力的管理，積極開拓建筑工程保險市場。

3.4 人才培養

人才培養是一項長效機制，短期內可以憑借中介機構來彌補自身不足，長期內應著力培養自己的人才隊伍。保險公司可以對業內人士加強工程建筑知識方面的培訓，同時，也可以引進工程方面高端人才到保險業，并對其進行保險知識方面的培訓，培養符合型人才。同時，也可以考慮在國際市場上引進人才，既可以給國內保險公司帶來先進的經營理念和方法，同時，可以帶動國內保險公司人才的快速成長。保險公司要建立科學的選人、用人、考核機制，為工程保險業務經營提供人才保障。

參考文獻

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