第三方支付平臺對國有商業銀行業務的影響

徐麗莉

【摘要】隨著第三方支付的發展，同時面臨著巨大的挑戰，第三方支付促進了商業銀行的創新和改進。商業銀行需要抓住機遇和未來發展方向來應對這一形式的到來。本文集中關注第三方支付和商業銀行的現狀，討論兩者關系的同時并分析第三方支付對商業銀行貸款業務的影響。本文嘗試向商業銀行的中介業務、零售銀行業務以及資產——債務管理方面提供意見。

【關鍵詞】商業銀行 第三方支付 貸款

一、研究背景

第三方支付的發展與經濟活動發展趨勢相關，經濟活動將擴大人們對高效率和可信任支付等的需求，這就促使第三方支付的創新和發展。第三方支付的誕生不僅影響了商業銀行的服務方式，也給商業銀行的發展提供了更多的機會。

下圖為2015年第三季度第三方互聯網支付交易規模市場份額圖。從表中，我們可以得知，支付寶和財付通占比超過65%，互聯網支付這碗湯正在被兩個互聯網巨頭分食，預示著商業銀行正面臨巨大的挑戰。因為利率市場化和國家經濟走低，商業銀行很難像以前一樣再輕松的獲取巨額的回報。企業在支付領域嗅到了商機，紛紛參與進來，傳統銀行業務受到了沖擊。

二、概念和現狀

（一）第三方支付

所謂的第三方支付，即是由一些第三方集團提供的交易支持平臺。這些集團與產品提供方以及國內外各大主要銀行簽訂協議，向公眾提供第三方的支付方式，有著一定的實力和安全信任度。第三方支付在企業和銀行之間建立了一個中立的電商支付平臺，在銀行和企業間充當信任保障和技術支持的作用。通過第三方支付平臺的交易，當買方購買物品時，買方使用第三方支付提供的賬戶去支付。接著，第三方告知賣方資金到賬，然后賣方將貨物送出。在告知賣方前，買方檢查貨物是否完整。最后，第三方將資金轉移到賣方的賬戶上。

作為第三方支付的代表有支付寶和財付通以及其他一些機構。像支付寶、財付通都是基于互聯網支付，同時他們與大型的電商網址掛鉤，例如淘寶。從而他們能夠迅速成長起來，越發強大，占據了互聯網支付領域的大量份額。同時，第三方支付充當了一個連接銀行和互聯網商戶的角色，促進實現第三方監管和技術支持的發展。

經過了10年的發展，在交易規模上，企業數量上或者擴伸領域上，第三方支付無疑成為了中國現狀支付交易市場和金融區域性經濟發展的支柱。從2004年到2011年，第三方支付在社會消費品率的零售總額規模上逐漸增長，原因是互聯網使用者的增加和互聯網購物逐漸成為新的消費模式。下圖為2014年第三季度到2015年第三季度第三方移動支付市場交易規模及增長率和第三方互聯網支付業務交易規模。

（二）商業銀行

在加入WTO后，有著國家的支持和自己的努力，中國的商業銀行改進了銀行資本結構和公司管理架構，在提高運營效率上有了巨大的增長，特別是在資本規模上。到目前為止，四大國有商業銀行順利上市，并且實現了資本證券化，創造了更多的盈利空間。同時，其形成了一種股份制商業銀行的發展模式，擁有多樣的形式和更為完整的功能。在服務領域，商業銀行之間的競爭越發激烈，變化劇烈。但是在面對增長中的激烈的國際化競爭，中國金融產業和商業銀行的發展并不是非常樂觀。最重要的一點，改革和資產重組在長遠看來，并不是那么的簡單。

雖然第三方支付有著一個美好的前景而且發展的很好，它仍在需要銀行來給他們提供業務支持和資金流通。銀行在第三方支付中扮演的角色如下：

1.保障買方支付容量和為第三方企業提供信用擔保。實際上，銀行的參與其實是一個信用中介的角色，解決了支付上面的信用缺失問題和提高了第三方支付的信任度。簡單的說，商業銀行在第三方誠信安全的建立上扮演著重要的角色。

2.為第三方支付平臺提供技術支持。銀行存在于世的歷史長，第三方支付只是一個新興產業，銀行已經通過世世代代的發展革新了自身很多的技術。資金和技術支持是順利建立互聯網支付技術性平臺的基礎。第三方支付在早期沒有足夠的資源來應對前期的技術支持，所以他們需要銀行的技術來提供資金流通的渠道。

3.為第三方支付提供支付和結算服務。第三方支付平臺不能處理現金，而且賬戶的管理是通過與銀行合作完成的。所以銀行是一個不可替代的中介。

三、第三方支付對商業銀行的影響

（一）對中間業務的直接影響和擠出效應

到目前為止，利差收入一直是國有商業銀行的主要利潤來源，但是中間業務逐漸成為了一個新的核心利潤增長點。對于第一個影響最有可能的原因是價格和壟斷形式的破滅。用戶通過儲蓄賬戶將資金轉移到第三方支付是為了更方便的使用，因為第三方支付在中間業務上更為低廉的價格，銀行失去了部分市場份額并且面臨了一個大問題，他們不再是中間業務的壟斷者。第三方支付發展的勢頭一點都不減慢，正在朝著金融領域發展，例如保險和基金。但是第三方支付需要解決信息不對稱問題，例如逆向選擇和道德風險，而銀行可以解決這些問題，因為銀行有大量的資源和信用。

（二）信用業務的影響

商業銀行重點關注的是大型企業客戶，而第三方支付抓住了小中型企業的信用市場。小中型企業缺乏信用，表明了一個共同的現象，此類企業在籌集資金方面是相當困難的。這時，第三方支付提供了機會，與商業銀行進行比較，第三方支付的貸款規模仍是很低，但是隨著互聯網金融的繁榮發展，這股強勁的力量不容忽視。

（三）存款業務的影響

在商業銀行中，存款占負債業務的大部分。雖然通過分析存款的總量，一些會經過多種方式回到銀行資本中，但是因為流出效應，國有銀行存款資源不可避免地會受到影響。一些第三方支付例如支付寶已經能夠擺脫網上銀行系統的束縛自給自足，預示著用戶的支付習慣可以不經過銀行系統。而且，在某種程度上，這種方法能夠吸引存款的流入。最新的研究表明，隨著第三方業務滲入金融領域，第三方不僅影響了商業銀行的流動存款也改變了定期存款的投資用途。在保障使用者資金流動性的前提下，第三方支付創造了一種低風險的方式去擴增財富，導致了商業銀行流動存款的部分減少。

四、對于商業銀行的建議

（一）革新中介業務，創造新種類

首先，銀行持續地適應市場需求來增加電子支付產品的種類，并且加速移動支付的發展。銀行應該使移動支付涵蓋商業零售、公共交通、飲食服務和其他領域，加強與用戶的無縫連接。第二，研究電商在各領域進程的特點，發展現存標準化的支付產品。至于不同的行業，銀行開創有區分度的電子支付方法去鞏固自身在大量用戶群體中的優勢。銀行應嘗試（盡自己最大可能）推出一個新的網上銀行平臺，多功能加一站式支付管理。

（二）零售銀行業務轉型

國有商業銀行應該處理好自身與第三方支付的關系，實現用戶資源共享和業務優勢互補。將第三方支付平臺視作自身服務業務的擴展和補充。為了持續地增加結算金額量、信用卡發行量和網上銀行業務，商業銀行應該推進向零售銀行業務領域轉型。

至于雙邊市場理論，第三方支付和銀行卡是典型的雙邊市場。在支付和結算功能中，早期的零售支付不能吸引到商業銀行足夠的關注度，這為第三方支付的崛起和發展提供了機會。下圖為中國電子支付行業規模增速對比圖。

（三）與第三方支付合作

對于主要的客戶，銀行可以與之建立直接的聯系，并且通過全面的信用服務，產品創新等方式來保證與主要客戶之間的信用合作。對于中小型企業，通過與第三方支付的合作，商業銀行能夠實現資本、信息和邏輯的全過程控制，花費比從前更少的人力和物力資源。更重要的是，銀行獲取了一定的互聯網金融市場份額，合作帶來了雙贏，比激烈的競爭收益大了太多。

（四）負債管理和保持自身穩定性

國有商業銀行應該逐漸進入負債管理的領域，但是被動的存款負債并不能夠滿足銀行發展的需要，銀行需要做的即是提高貸款的比例、債券發行量和其他積極的負債管理行為。商業銀行應該改進原始的存款產品，并且開放出新的負債產品，用于通過多樣化的負債來吸收資金。

為了滿足用戶的需求，不僅是要滿足他們想要得到投資回報的需求，還要滿足他們資金安全的需求。銀行需要提升每一個用戶流動存款的金額量，增加銀行自身個性化服務。然后，利率市場化為銀行規劃存款利率提供了一個更為問的金融環境，能夠獨立自主地獲得融資賺取利潤。

參考文獻

[1]李菁楠，任森春.（2014）.利率市場化背景下存貸利差對商業銀行盈利能力影響的實證分析[J].長春理工大學學報（社會科學版），7：90-93.

[2]廖愉平.我國互聯網金融發展及其風險監管研究——以P2P平臺、余額寶.第三方支付平臺為例[J].經濟與管理，2015（2）

[3]任曙明，張靜，趙立強.（2013）第三方支付產業的內涵、特征與分類[J]商業研究，03：96-101.

[4]徐超.（2013）.第三方支付體系：興起、宏觀效應及國際監管[J].經濟問題，12：11-16.

[5]艾瑞網.（2015）.2015Q3第三方互聯網支付交易規模達3.0萬億.Retrieved December26，2015，from http：//report.iresearch.cn/content/ 2015/12/256608.shtml.

[6]搜狐網.（2015）央行八批頒發的第三方支付牌照情況分析.Retrieved December26，2015，from http：//mt.sohu.com/20151023/n4 24003792.shtml.