第三方支付風險管理研究

葛晨新

【摘要】隨著互聯網技術的不斷發展，第三方支付平臺飛速發展。針對我國第三方支付風險管理問題展開研究，運用相關風險理論以及金融學相關學科中的理論觀點和研究方法，在我國第三方支付現狀分析的基礎上，分析我國第三方支付存在的風險，結合實際情況系統論述我國第三方支付風險管理存在的問題，聯系美國等國家的第三方支付風險管理的成功經驗，最后出適用于我國的第三方支付風險管理對策。

【關鍵詞】第三方支付 風險管理 內部風險 外部風險

一、我國第三方支付發展現狀

2009年以來，迎來第三方支付新的高潮，我國第三方支付市場的交易規模保持50%以上的年平均增長速度，較之以前已經有極大的突破。2012年首次突破10億大關。2013年成功達到17.2萬億元，較之上一年增長38.71%，此達到近年最高比率。2014年交易規模突破20億元；2015年發展迅猛，交易規模達31.2萬億元，同比上年增長104.2%。第三方支付行業在近幾年進入監管時代，并且隨著一些風險事件的發生，業內不斷推陳出新，業務的監管與管理的范圍不斷擴大。在2010-2012年期間，央行接連出臺了《非金融機構支付管理辦法》，標志著我國該行業進入全面管理時期，對準入門檻也進行了硬性規定，要求最低注冊資金3000萬；此后，人民銀行發放第一批《支付業務許可證》，共有197家獲得；2011年中國支付清算協會在北京成立，從此我國第三方支付的清算問題終于有了相關解決部門。2011年10月，央行出臺《支付機構預付卡業務管理辦法》對于多用預付卡的一系列使用問題細化規定。2012年，出臺的《保險公司財會保險規范》，對公劃轉，結算，備付金問題做出明確規定。2015年第三方支付的風險案例層出不窮，因此2015年的央行條例格外嚴格以及更加具體化的針對各個機構。具體表現在：網絡支付消費金額將受限；網絡轉賬將受限以及互聯網金融業務受限制。

二、我國第三方支付風險管理存在的風險

（一）我國第三方支付外部風險

市場風險。第三方支付的市場風險是指由于第三方支付市場價格水平受第三方市場各因素變化影響而發生波動引起的風險。我國第三方支付的市場風險主要來自于內部市場和外部市場兩個部分，可以通過Michael Porter提出的“五力分析模型”進行細致的分析?！拔辶δＰ汀敝形辶χ傅氖牵汗痰挠憙r還價能力、購買者的討價還價能力、潛在進入者的威脅、替代品的替代能力、同業內競爭者的競爭能力。在第三方支付過程中風險來源的“五力”分別是供方、買方、潛在進入者、替代者、第三方支付行業競爭對手。

（1）來自銀行的市場風險。第三方支付平臺與商業銀行關系比較微妙，商業銀行除了是第三方支付機構的競爭者，與第三方支付機構瓜分市場份額之外，還是其特定供應商，支付機構需要與指定商業銀行進行簽約，具有一定信用水平之后才可以開通服務。之所以能實施服務，根本原因在于銀行的準許。近些年隨著第三方支付平臺不斷壯大，許多優秀的平臺已經占取許多網上銀行的客戶，一些信譽好，服務優良，注冊資金大，消費者使用率高以及各項指標優秀的第三方支付機構可取得銀行牌照，因此銀行面臨著巨大的挑戰。為迎接這一必然趨勢，商業銀行開始不斷革新銀行陳舊的支付制度，以商業銀行在國內一直以來的良好口碑積攢消費者，同時對于第三方支付機構的設立進行打壓。如果銀行拒絕合作，那第三方支付平臺便不能成立，同時會遭受巨大損失。

（2）來自競爭產品的市場風險?，F有企業間的競爭：第三方支付平臺的注冊資金要求以及備付金要求越來越低，我國第三方支付平臺不斷增加。我國現階段的第三方支付機構處于發展的初級階段，沒有堅實的客戶基礎和市場經驗，因此為了爭奪客戶資源，許多機構打出零利潤的戰略方式，大打“價格戰”。替代品威脅：由于人們消費習慣，現階段現金消費仍然占據了很大比例，并且成為了電子支付的替代品。人們普遍更加信任銀行的相關現金業務例如，銀行的轉賬匯款、貨到付款、銀行電匯等傳統支付款方式。而認為電子支付存在許多的風險，沒有信用的保障資金的支持，操作不易掌握等問題。潛在進入威脅：由于經濟全球化的刺激，導致外資大規模涌入。一般情況下，外資的資金充足，科學技術先進，一旦進入國內市場將會產生翻天覆地的變化，不僅占據了國內支付機構的市場份額而且還會給國內第三方支付平臺提供服務。

（3）來自客戶的市場風險。第三方支付平臺，是一個為網絡支付操作服務中介，即資金管理人。用戶就是機構客戶，也就是平臺服務的消費者。各個平臺目的是能夠獲得更多客戶群體，在費用方面開始激烈斗爭，有一些服務還會采用零費用的形式。這樣第三方支付平臺就處于了被動的狀態。因此客戶呈現出極大不穩定性和相對較低的忠誠性。

法律風險：法律定位模糊。我國在法律體系中對于第三方支付機構的法律定位并沒有明確的給出，但是總的趨勢是大多數第三方支付公司拒絕將自己納入金融機構（銀行）的行列，極力將自己定位成支付中介，是交易中間人。因此第三方支付機構的法律的狀態，使得工商行政和信息產業部的監管也處于混亂的狀態，監管權限問題嚴重，則客戶的資金安全性很差，甚至對整個社會的經濟發展產生阻礙的作用。法律關系復雜。其中有兩種法律關系：一是民事法律關系，即第三方支付機構與其消費者之間的關系。二是行政法律關系，即政府管理部門依據規范性法律文件對第三方支付機構的從業行為進行管理所形成的法律關系。只要在這個關系上出現沖突，一方面沒有明確法律幫助解決矛盾，另一方面支付平臺定義為資金中間人便會減少相應法律責任，這種問題下權利與義務并非對等。

流動性風險。由于第三方支付機構在吸收消費者的資金后停留在平臺內部的部分沉淀資金運用不當、經營管理不善等問題，使得企業面臨資金變現壓力或是資金流失無法收回，進而無法滿足運營需要而產生的風險。這不僅會給第三方支付企業帶來流動性風險，在另一方面也會對第三方支付用戶尤其是網上交易中的商家和消費者帶來風險。在特殊狀況下，流動性問題可能帶來第三方支付平臺的債務風險，嚴重的甚至無法償還直至破產。

（二）我國第三方支付內部風險

（1）買方失信。買方因各種客觀及主觀的原因發生了違約的現象。這樣的行為雖然不會對第三方支付機構以及買方產生什么損失，但是在操作時候會產生一定的成本，并且會增加不良用戶的比重，對于第三方平臺的名譽有間接的影響。而且在買方失信的過程中容易產生其他的一些風險，比如，套現，洗錢，詐騙，虛假信息交易等行為。

（2）賣方失信。是指賣方不能及時或者沒有能力提供商品的一種行為。由于此行為不僅對賣家會造成一定的經濟損失，信用度的下降，而且對于買方也會產生很大的影響。比如時間消耗，交付給第三方支付機構的中介手續費用，因沒有及時獲得商品的相關的損失。一些其他風險應運而生，信息泄露，資金非法挪用等。

（3）第三方支付機構失信。是因第三方支付機構因資金不足無法對貨款進行支付以及擔保金清償而表現出來的失信行為。這種行為不僅對于買方產生影響而且對于賣方也產生很大的影響。比如，買方因不能及時通過第三方支付機構付款，直接或間接造成的經濟損失，賣方因無法及時接到交易的信息。

三、國外對第三方支付風險管理的現狀

美國第三方支付公司的法律監管：采用不斷補充的方法進行立法，雖然沒有擬定第三方支付平臺的專業法令條例，但是根據第三方支付管理中遇到的問題，對監管法令不斷修改及補充。美國第三方支付公司業務的最低資本監管：第三方支付平臺被界定為錢幣服務機構，擁有貨幣轉賬業務營業許可證，并且規定第三方支付準入的最少數量資本金以及必須按時提交相關報告硬性規定。

歐盟對第三方支付機構的原則：對于第三方支付平臺的監管上，提倡堅持謹慎原則同時，還要講究適度、堅持不斷改革開拓，在對第三方支付機構監管上都以維護消費者權益為先，消費者的權益包括經濟以及人身權益等作為宗旨。與此同時，這些國家一直倡導經濟全球化以及區域一體化，因此運用了不像美國那樣的分州管理而是集中管理的制度，由中央銀行作為平臺的統一管理部門。

四、我國第三方支付風險管理合理化建議

（一）政府部門對外部的風險管理

（1）完善第三方支付立法。明確我國第三方支付機構的法律具體定位，是非金融機構還是僅僅是貨幣服務機構，這樣可以便于確定立法的范圍和相關負責的政府部門。做到規定清晰法律定位，正確歸咎相應責任，縷清主體之間關系。采用增補方式不斷設立符合實際情況的監督管理法律。采用縱向、橫向相交叉有中央機構和地方機構聯合進行縱向監管以及財政部，司法部等相結合的橫向監管方式。各級各部門對于第三方支付的法律設置原上本著公平公正公開，清正廉潔的原則。

（2）建立相對靈活的備付金監管制度。我國要結合具體國情，適當借鑒歐美國家的備付金制度，增加其靈活性，制定出適合中國的備付金監管制度。

對備付金的制定時：加強第三方平臺在指定銀行的備付金比例金額，增加追付保證金比例，以增加第三方支付機構從事相關業務與服務的最低準入門檻。保證支付平臺的貨幣的流動性，加強信用度，在保證支付平臺經營狀況達到要求，穩定我國經濟同時，還必須保證第三方支付平臺的消費者經濟權益。增加第三方支付平臺申請牌照時最低金額。商業銀行對保證金使用情況進行實時監督。央行應該把第三方平臺中存留有得商戶保證金專門賬戶和與此有聯系的全部相關聯賬戶狀況詳細實施現場以及非現場監察。

（二）第三方支付機構對內部的風險管理

兼顧創新與規范。創新是一個企業生存和發展的靈魂是找到新的盈利點的關鍵，以降低相關風險出現的概率，提供多樣化的支付手段，新的服務種類，以優質的服務留住客戶。但是創新的同時一定要以第三方平臺的相關法令要求為基礎。

完善用戶認證機制。首先，用戶需要在指定銀行用合法身份進行規定流程操作建立賬戶，并且合法身份必須是我國公安系統上有過登記驗證，如身份證號、護照號、軍官證號等，用戶才可以在平臺上按照規定程序設立賬戶。其次確保用戶身份合法正確的條件下，加大監控力度，加強對交易過程監督。對于一些違法行為可以追其根源，究其責任，依法嚴懲。