商業銀行中小企業業務發展探析

薛曉靜

摘 要：在當前世界經濟與社會發展中，中小企業起著至關重要的作用。在德國，中小企業被稱為國家的“重要經濟支柱”；在日本，則認為“沒有中小企業的發展就沒有日本的繁榮”；在美國，中小企業更是被政府稱作“美國經濟的脊梁”。在我國，中小企業逐漸發展成為促進社會經濟穩定發展的一支重要力量。加強對中小企業的金融服務是商業銀行實現可持續發展的戰略選擇。本文試從邢臺市中小企業自身的特點和現狀入手，著重對金融支持中小企業發展的難點進行分析和闡述，并提出商業銀行發展中小企業業務的建議。

關鍵詞：商業銀行中小企業；服務

一、邢臺市中小企業金融服務現狀

邢臺市主要以中小企業為主，中小企業行業、品種、數量眾多，區域特點明顯。例如，寧晉縣形成了以光伏、紡織服裝、電線電纜、生物制藥等行業集群，聚集了中小企業4000多家；沙河市形成了玻璃、炭黑、陶瓷、新型建材等產業集群，中小企業數量也接近4000家；清河羊絨、臨西軸承的在全國占比很大。因此，中小企業是邢臺經濟的重要支撐。

近年來，受經濟下行影響，邢臺當地支柱產業——煤炭、水泥、鋼鐵等受國家政策限制，企業發展遭遇嚴重困難。在此情況下，商業銀行的信貸資金遇到了項目短缺、有錢無貸的難題。相比而言，邢臺中小企業發展卻生機勃勃，這為商業銀行發展中小企業金融業務提供了很好的契機。

目前，邢臺中小企業金融服務情況與中小企業在當地經濟發展中的地位卻是不相匹配，融資困難成為中小企業面臨的主要問題。

二、商業銀行開展中小企業授信面臨的困難和挑戰

（一）銀企信息不對稱

多數中小企業難以提供正規的財務報表，財務信息透明度不足，財務數據普遍失真，導致了銀企間的信息不對稱，這是銀行中小企業授信業務發展面臨的首要問題，也是造成企業資金不足與銀行惜貸并存的主要原因。目前，邢臺多數中小企業管理水平不高，不具備完善的公司治理結構，財務管理制度和會計制度不健全，通過財務數據難以了解其真實經營情況。相比銀行，中小企業能更全面掌握自身經營狀況、收益與風險狀況等，如果其不如實告知銀行，或由于其他原因銀行無法獲得準確全面的信息，將直接影響銀行對于企業情況的判斷，從而可能發生逆向選擇和道德風險，增加了中小企業貸款難度。

（二）中小企業抗風險能力不足

目前，邢臺的很多中小企業成立時間較短、規模偏小，自身的競爭力、償還債務能力及抗風險能力均嚴重不足，一旦國內外經濟發生較大波動，很多中小企業將出現賬期延長、應收賬款增多的情況，將會面臨資金鏈斷裂風險，使生產經營出現較大困難，甚至破產。

（三）中小企業抵押物不足

目前，抵押物不足是中小企業無法獲得貸款的最重要原因。中小企業受自身規模及自有資本等的限制，一般在銀行獲得的評級較低，同時很多中小企業存在廠房規模小、機器設備簡陋或老化、產品技術含量低等問題，所持有資產不足以覆蓋貸款的風險敞口，難以將其作為抵押物辦理貸款業務。

（四）管理模式落后，經營管理水平較差

中小企業的發展潛力主要受企業控制人的限制，控制人的知識水平、管理水平、戰略規劃能力直接決定了企業的未來發展。近年來，邢臺中小企業發展迅速，管理水平不斷提升，但多數中小企業仍未建立現代企業制度，管理人員素質參差不齊，經營管理中缺乏理論基礎及實踐經驗，企業經營目標不明確，隨意性較強，對市場的把握能力有限，不能適應社會經濟發展的需要。

三、發展中小企業金融服務的建議

（一）轉變經營理念，實現公司業務轉型

中小企業授信業務有著較高的風險“溢價”，能帶動銀行對公對私業務共同發展。中小企業數量多，分布在多個行業，為中小企業提供信貸能夠避免商業銀行授信過度依賴單一客戶、單一行業，有效地分散了信貸風險。商業銀行在為中小企業辦理信貸業務的基礎上，可聯動營銷中小企業管理人員辦理信用卡、基金、理財等業務，從而促進個人金融業務發展。因此，商業銀行要轉變以往一直圍繞“大客戶、大項目”開展信貸的經營理念，將發展中小企業授信業務提升到戰略高度，激勵管理人員和員工拓展中小企業客戶群，進一步優化客戶結構，積極將經營管理、風險控制的制度和政策等向中小企業傾斜，提升對中小企業信貸業務的管理水平，實現商業銀行對公業務的轉型。

（二）加強產品和服務創新

國內商業銀行要積極借鑒國外銀行的先進貸款技術，針對特定的中小企業群開發新產品，優化信貸流程。例如，科技型中小企業具有多個成長階段，銀行可根據每階段特點開發不同的標準化產品，引進保險和擔保公司提供擔保；對于優質的、信用級別較高的中小企業，銀行可以為其提供信用貸款，免除擔保及抵押；部分服務型中小企業直接面對終端消費者，且具有穩定的現金流，銀行可利用POS機控制企業現金流，為企業發放短期流動資金貸款；中小企業如果銷售業績穩定，銀行可以利用保理公司進行回購擔保，解決企業抵押品不足的問題；貿易型中小企業最大的特點為現金流、物流、信息流匹配度高，銀行可利用授信產品組合滿足企業需求。

（三）完善組織結構，實現精細化管理

商業銀行對中小企業業務的重視程度不斷提升，一般均已在內部成立扁平的組織架構——中小企業部，但在支行層面并沒有專門的管理中小企業的部門。為實現對中小企業的精細化管理，商業銀行應在支行層面設立專業團隊，由專職的中小企業客戶經理負責業務發展以及客戶關系的維護和拓展，從而降低“軟信息”在傳遞過程中的代理成本。

（四）流程再造，實行信貸工廠模式

信貸工廠模式，即銀行對中小企業貸款的設計、申報、審批、發放、風控等實行流水作業，批量操作，這樣也降低了信息傳遞過程中的成本，提高了工作效率。以邢臺建行為例，該行對中小企業信貸業務實行精細化管理，在營銷、銷售、業務申報、審批、支用、客戶維護和貸后管理等每個階段都實行專人專崗，通過“流水線”管理和效率控制，將信貸審批時效日限定為2天，大大縮短了審批時間，實現了專業化經營、標準化作業、中后臺集中操作的流程式服務。

（五）創新信貸服務機制

中小企業資金需求不同于大公司，具有額度小、時間急、頻率高的特點，商業銀行要采用專門針對中小企業的授信模式。中小企業多為私營，因此，在為企業評級授信時，除了要關注企業的財務指標，通過財務數據對企業經營狀況進行非現場分析，還要高度重視企業法人、股東及其他高管人員的信用狀況以及企業上下游信息，并不定期對企業開展實地考察。在客戶提出申請，到滿足客戶金融服務需求的過程中，商業銀行要具有一體化的服務意識，制定一體化金融服務方案，縮短管理半徑。

（六）控制信貸成本，提高綜合收益

商業銀行在辦理中小企業貸款時，需要投入大量的人力、物力、財力開展貸前、貸中、貸后等各項工作，成本較高，風險較大。因此，商業銀行要對中小企業實行彈性貸款利率定價，利用市場機制及時調整利率水平，讓收益能夠全面覆蓋風險。另外，銀行還可通過創新營銷和服務模式與客戶建立長期密切的聯系，充分了解企業內部信息，并利用對公對私業務聯動營銷，提高持續服務的綜合收益，降低信貸成本和風險。（作者單位：中國建設銀行股份有限公司邢臺分行）