商業銀行消費貸款風險研究

王成進　江濟鐘

摘 要： 隨著我國信用體系的建立和消費信貸業務的快速發展，消費信貸業務的營銷成為各大商業銀行的競爭熱點，但也同時顯現出消費信貸風險管理的問題。由于消費信貸本身經營風險的特質，以及我國的消費信貸市場還很不成熟，消費信貸業務風險管理的理念和技術相對落后，外部環境也不健全，從而在一定程度上對商業銀行形成風險隱患，造成的損失也不容忽視。本文試圖以某商業銀行為例從商業銀行消費信貸業務出發，圍繞消費信貸業務存在的不足及風險主要類型和表現形式，對商業銀行消費信貸業務完善方法及風險控制提出可行性建議。

關鍵詞： 消費信貸；消費信貸風險；商業銀行

中圖分類號： F832.4 文獻標識碼： A 文章編號： 2095-8153（2016）05-0073-05

消費信貸業務是金融發展到一定階段和時期的產物。消費信貸指的是商業銀行或者與銀行相關的類金融機構為了讓用戶滿足其消費開支而給與的相應貸款，信用貸款的出現使得普通用戶也能夠與銀行等機構進行貸款業務辦理，擺脫了以往只有企業或者其他組織單位才能夠與銀行進行融資的現象。我國消費信貸業務起步雖然較晚，但在近些年開始呈現快速發展趨勢，目前我國主要的消費信用貸款有住房貸款、汽車貸款以及個人小額貸款比如信用卡業務等等?，F今我國消費信用貸款呈現出增長速度較快、品種開始豐富、存在較嚴重的地域局限性的特征。

一、我國消費信貸業務現狀及其存在的主要風險

我國由于金融市場開放較晚，消費信貸起步相對滯后，直到1985年才開始實施個人消費信貸。不過我國個人消費信貸市場增長迅速，尤其是步入2005年之后消費信貸年增長幅度保持20%左右，截至2015年我國個人消費信貸的規模已經達到14萬億元。表1的數據可以直觀地看出我國個人消費信貸近些年的發展狀況。

我國消費信貸正處于快速發展階段，2015年其規模占GDP的近四分之一，且發展勢頭較猛[1]。因此在未來我國消費信貸市場還具備較為廣闊的發展前景，圍繞消費信貸的商業價值也遠遠沒得到全面有效開發，這也是各家銀行逐步重視個人消費信貸業務的原因。雖然從各家銀行的消費信貸業務數據報告上看，現今幾乎不存在以消費信貸作為銀行營收的支柱，但隨著消費理念的改變以及金融行業的繼續發展，消費信貸業務盈利狀況已經出現明顯的改善，未來消費信貸還將是銀行業務的重心之一。

同時，消費信貸中又存在風險，主要表現為兩部分：一部分為對消費信貸申請人所帶來的風險，比如申請消費信貸之后無法按時歸還，面臨罰息或者其他經濟甚至刑事風險；另一部分則是對銀行方面帶來的資金風險，因為若消費信貸申請人惡意透支消費，并且不對該資金進行歸還，那么銀行發款方將會承擔相應損失。對于銀行而言，消費信貸存在以下的風險性：個人消費信貸存在欺詐風險，申請人采用虛假身份以及信息申請到消費信貸之后進行惡意透支不予歸還，造成銀行資金損失，這一風險是消費信貸風險事項中的最主要因素。

二、某商業銀行消費信貸概況

以下是某商業銀行近3年來消費信貸的整體規模數據。

在上述的數據中可以看到某商業銀行近些年的整體消費信貸規模連年攀升，并且年均增長幅度達到30%以上，顯示出某商業銀行在消費信貸業務方面正在處于快速增長階段，消費信貸占總信貸的比例提高較快，2015年已超過全部信貸業務的三分之一，因此可以預見未來某商業銀行會將很大一部分精力集中在消費信貸業務方面[2]。

在上述某商業銀行的消費信貸細項中可以看出，住房貸款是現今某商業銀行最主要的個人消費信貸項目，雖然在過去3年中住房貸款占比出現小幅下降態勢，但其占比仍在四分之三左右[3]。

從上述數據可以看到，雖然某商業銀行在過去的3年時間中消費信貸整體呈現快速上升態勢，但是不良貸款額度及占比亦隨之出現大幅上升，從2013-2015年的3年時間內，某商業銀行的不良貸款數額上漲一倍多，大大超過授信總額的增長幅度，表明現今某商業銀行在消費信貸方面存在著較大風險因素，不良貸款率持續逐年上升，如果未來某商業銀行不加強對消費信貸的質量和風險控制，將會面臨較大的風險性，甚至會影響到銀行的正常運營等，對此需要引起高度重視[4]。

三、某商業銀行消費信貸中存在的風險分析

首先不良貸款中大額不良貸款占據多數。在所有不良貸款中，單卡大額不良貸款占比較高，截至2015年欠款達到1萬元以上的賬戶其不良貸款總額為55億元，占比達到88%，欠款達到5萬元以上的賬戶不良貸款總額為38.2億元，達到61%。而且這些不良貸款賬戶在惡意透支之前并沒有相應的征兆，其風險性很難把控。其次欺詐事件增多。隨著科技手段的不斷進步，一些不法分子利用相應技術偽造相應證件從而達到申請消費信貸惡意透支的目的，而且這一現象正在快速增長中。以某商業銀行總部所在地上海為例，在2014年上海某商業銀行信用卡發放機構疑似偽造證件惡意透資的總數額達到2.1億元。同時其他欺詐事件，比如手機病毒、互聯網病毒的侵入獲取卡號密碼盜刷事件也頻繁出現。這些事項的增多都使得某商業銀行面臨的風險逐步增大。最后信用卡套現行為增多，目前某商業銀行消費信貸的壞賬中有很大一部分來自于信用卡透支，隨著近兩年移動支付端的火熱，各種pos機以及手機刷卡器開始大規模出現，由于刷卡手續費費率較低，導致套現事件頻發，2015年某商業銀行在信用卡的授信額度只增加了800億元，增幅為近40%，但是整體交易數額卻相較于上一年度大幅提升了2400億元，增幅達到60%以上，其中有很大部分就來自套現，雖然多數套現者不會出現違約狀況，但是其潛在危害極大，直接造成銀行資金收益的大幅降低。

（一）住房貸款在消費信貸中占比過高

現今某商業銀行的消費信貸中有七成以上來源于住房消費信貸業務，其他業務的發展相對緩慢，沒有對某商業銀行的消費信貸市場特點進行系統分析，有效的市場細分不夠，致使某商業銀行無法根據自身狀況和特點確定自己的目標市場并進行準確的市場定位。從而無法根據準確的目標市場和市場定位來充分發揮自己的優勢，也就無法抓住屬于自己的市場機會，尤其是某商業銀行的網點遍布全國各地，因此某商業銀行在做小農信貸方面有著得天獨厚的優勢，可惜其目前還未完全發揮該項優勢[5]。此外信用卡業務發展過慢，現今某商業銀行信用卡業務規模只占個人消費信貸業務的7%左右，而信用卡業務會給銀行業帶來極高的利息回報，國外銀行機構信用卡收入是銀行的主要收入來源之一，而我國目前消費者消費意識得到普遍提升，因此信用卡市場未來前景廣闊，所以未來某商業銀行還需要加大對信用卡客戶的業務開發。

（二）營銷人員職業素質有待提高

某商業銀行消費信貸營銷人員在營銷過程中未能完全落實好自身的本職工作，為了能夠確保完成消費信貸任務，提高績效工資，營銷人員往往不會對消費信貸申請人進行合規的調查。消費信貸是金融體系經過長期發展所形成的產物，由于其存在一定的風險性，所以其運用及營銷等等理當需要專業程度較強并且遵守行業規定的高素質人才擔當，而不應該為了完成任務而喪失相應的風險防范意識。某商業銀行在消費信貸營銷人員的選擇及培訓方面存在一定不足，其對消費信貸營銷人員的招聘流程極為簡單，對于大專及以上學歷的應聘者基本照單全收且未經相應篩選，甚至連專業都沒有相應要求，而且在招聘之后對于員工的集中培訓一般僅有3-5日，員工大多只對消費信貸銷售流程等知曉，而對潛在風險等事項缺乏認知，這也是導致營銷過程中人員風險意識缺失的原因[6]。

（三）消費信貸質量不高，壞賬率不斷上升

某商業銀行信用卡業務主要存在的問題：首先信用卡營銷不規范，某商業銀行對于職員都會下達一定的辦卡考核任務，信用卡申請數量關系到職工的薪資，導致銀行職工以及專門從事信用卡營銷的職員為了獲取更多的工資，對于信用卡申請人實際信用以及資產狀況難以做出有效考察，睜一只眼閉一只眼，只求數量不講質量。而且某商業銀行在對該類職工信用卡的考核標準中并未提及如果出現風險性信用卡將會對當事員工給予一定處罰，這使得員工對于申請者的審查把關不嚴，從而導致風險隱患增加。其次某商業銀行對申請者的信用評估過于簡單，主要參考的是申請人所填寫的單據以及營銷人員的反饋意見，導致信用評估容易出現申請人采取虛假資料騙取高額信用額度，并且我國現今還未建立起全民個人綜合信用系統，所以如何針對申請人信用進行核實是現今工作中的難點。最后整體信用卡發放機構混亂，某商業銀行以及其他銀行在信用卡發放過程中會依托公司旗下眾多機構進行發放，而每一機構的發放原則流程等均存在一定的差異，雖然某商業銀行對于信用卡業務設置專門的信用卡管理中心，但是其缺乏獨立性，銀行希望能夠發放更多信用卡占領市場份額，而信用卡中心則需要對其進行風險控制，但是缺乏獨立性其對銀行運作難以進行有效管束，因此導致信用卡風險管理實施成效較差[7]。

（四）對客戶的準確信息掌握有限

我國市場經濟起步較晚，也使金融信息體系不夠健全完善，比如我國的個人征信體系還在構建過程中，現有的征信體系只對個人消費信貸是否存在欠繳情況做以記錄，對于個人其他方面的誠信事項無從得知，因而導致消費信貸審批過程中尤其是對于新開消費信貸業務的顧客，銀行很難知道其真實信用水平，銀行在對申請人信息的掌握程度上出現了不對等，勢必會對銀行一方產生劣勢。而且某商業銀行對于個人申請表中涉及的相關資產以及工資證明等事項無法進行有效核實，導致一些虛假資產信息等通過排查，獲取較高額度的消費信貸，而高額度的消費信貸所帶來的風險性也是目前某商業銀行消費信貸不良資產主要構成。所以在未來如何全面準確及時把握客戶的信用信息將是工作的重點。

在現實生活中經常有人同時申請多家銀行的消費信貸，然后采用拆東墻補西墻的方式不斷挪用套現各家銀行個人消費信貸額度，保持其資金的平衡，該現象既干擾了金融市場同時也存在潛在風險，而造成個人能夠申請多家銀行個人消費信貸的原因就在于各個銀行以及相關部門未能實施聯網機制?，F今各銀行之間由于業務競爭激烈，所以未能建立客戶信息分享機制，導致消費信貸借款行無法得知申請人在他行預存的各項信息。公安以及稅務等部門雖然掌握著銀行所需要的個人眾多信息資料包括生活現狀等，但是現今銀行并未與這些部門形成聯網機制，因此這些有價值的信息銀行無法共享。

四、降低某商業銀行消費信貸業務風險合理化建議

（一）合理消費信貸業務定位

現今某商業銀行消費信貸業務主要集中在房貸業務方面，其他業務的規模較小，因此某商業銀行在未來的消費信貸中需要均化，提升其他方面的消費信貸業務，比如信用卡方面銀行在對其消費信貸業務品種的探索中，應該以現有的準貸記卡為基礎，開發信用卡消費信貸，讓信用卡業務既能夠成為消費信貸的一種核心業務，又可以作為消費信貸發放及歸還載體。這應該是發展某商業銀行個人消費信貸業務的創新點，同時可以提高某商業銀行個人消費信貸業務的服務水平。此外，某商業銀行應當發揮網點眾多的優勢，現今我國正在強調農村金融的發展，而某商業銀行網點遍布全國各地，所以某商業銀行可以根據自己的這一特性大力開發小農貸款，不僅能夠開拓出與其他銀行不一樣的業務發展路線，而且小農貸款風險性較低，貸款收益率較高，并且許多地區在實施小農貸款的時候能夠得到農村地區政府的支持，獲取更多的優惠條件以及誠信背書，這些都會促進某商業銀行小農貸款業務的順利開展和運作，進而使某商業銀行的個人消費信貸業務升級優化。

（二）加強對從業人員業務素質的培養

規章制度以及操作流程等要想實現其既定效果，需要相關從業人員對其準確理解掌握和運用，而現今某商業銀行的信用卡相關從業人員整體素質水平較低，并且缺乏職業道德意識，導致在工作開展中為了追求自身利益而對風險性事項防范不夠，所以有必要對現有從業人員進行素質培養。

首先某商業銀行必須改變現有對于員工的考核機制，不再以單純的辦理消費信貸額度作為考核標準，而是要建立以消費信貸額度及質量控制為主的綜合考核制度，對出現風險性消費信貸的經辦人給予一定的績效獎勵扣除，提升員工對控制風險事項的重視度。

其次需要對從業人員進行適當的篩選，對該職業投擲簡歷的個人按照學歷和能力高低優先擇取，增加面試環節，知曉求職者的基本情況，觀察其是否具備從事這一行的潛力，最好選擇金融或相關性專業，這樣在后期的培訓過程中能夠快速適應相關事項，也能夠知曉消費信貸業務以及其他金融產品的知識，在營銷的過程中能夠具備更多的話術以及與客戶交流的話題，提升營銷質量。

最后加強銀行員工對風險意識的培訓，不僅需要對營銷人員進行培訓，也需要對其他銀行員工進行消費信貸業務風險培訓，風險管理不是單一形成的，要想有效發揮作用必須提升整體風險意識，涉及各個部門之間的協作配合，貫徹員工的道德意識以及職業道德素養，培養員工的責任感，在工作中始終要以風險性防范為底線思維，嚴格按照銀行制定的相關流程要求完善事項，在遇到相關問題時及時向上級反映，并給予自己的看法評價，培養員工看待及解決問題的能力，同時對消費信貸業務的發展以及市場上出現與消費信貸業務相關的新型科技以及交易現象等信息加以搜集，讓員工能夠及時跟上時代步伐，與時俱進。

（三）建立風險管理體系

雖然客戶信息以及誠信度調查因多種原因未能有效建立起來，不過某商業銀行可以建立風險管理體系，對客戶信息缺失這一潛在風險給予規避。首先建立對客戶的動態評估機制，主要通過對客戶的收入狀況及客戶在某商業銀行儲蓄卡的使用行為定期或不定期進行動態評估，根據評估結果情況，對于無某商業銀行儲蓄卡使用記錄的客戶對其額度給予一定的降低。

其次適時監控消費信貸賬戶，對于單筆大額交易需要進行相關驗證手續，比如電話驗證等，同時將交易行為轉發給某商業銀行消費信貸中心，觀測該筆交易是否屬于合理性消費，如果有涉嫌套現透支等行為，及時制止。

再次加強收款系統運作，對違期違約行為加強催收工作，避免壞賬不良資產出現，通過完善催收策略以及建立專門隊伍增大催收力度和節奏，只要存在違約客戶務必對其進行告知行為，切不可因款項較少等原因而重視不夠。

最后加強消費信貸相關科技水平的提升，比如現今信用卡網上交易頻繁，而信用卡的網上交易安全環境不如儲蓄卡，因此需要通過科技手段對信用卡網上交易加以完善，并在信用卡上增添更多的安全信息以及代碼等，提升信用卡防盜水平。通過以上方式構建全面的風險管理體系，提升某商業銀行抗風險能力。

（四）制定合理的授信政策

目前某商業銀行消費信貸業務對申請人的信用信息收集不夠全面準確，缺乏合理的授信評估，某商業銀行在發行消費信貸的過程中應制定出合理的授信和審批政策，在制定授信和審批政策時，要充分考慮消費信貸業務風險環節較多和分散，風險監控的技術要求較高，當事人法律關系較復雜等有別于銀行傳統業務的特點，對政策的制定也要適應個人消費信貸業務的特點和有利于業務的發展，更要選擇適合發展個人消費信貸業務的目標客戶群體，避免盲目搶占市場份額，有效控制個人消費信貸業務風險。

消費信貸業務審批要有規則可依。前端工作人員一定要做到“三親”，即“親見個人消費信貸申請人本人、親見申請人身份證原件和親見申請人簽字”，后臺審批人員嚴守消費信貸審批程序，實行分級審核制度，加大對消費信貸申請人資質的審核，提高消費信貸人群的質量，對銀行負責避免銀行壞賬發生。某商業銀行應當根據自身的整體優勢和以往客戶群的素質，調整授信和審批，把消費信貸業務的推廣重點確定為國家機關、事業單位、公務員、國企管理人員及其員工、民企高管、私營企業主等個人信譽良好、還款能力較強人員，對在校大學生和外地人辦理個人消費信貸業務從嚴控制，一般情況不明和無業務往來的外地人不予辦理。

只有制定合理規范的授信和審批政策，對不同群體的客戶制定相應的授信政策，有針對性地鎖定商業銀行個人消費信貸業務的目標客戶群，提高個人消費信貸申請群體的質量，才能有效控制風險，提高績效。

消費信貸業務雖然在我國發展的時間只有短短20年，但已取得了飛躍性的發展，對于完善我國金融市場體系等起到積極作用，不過在消費信貸業務發展過程中存在的諸多問題，其形成的風險性不容忽視。本文通過對某商業銀行消費信貸業務現狀及其風險管理的論述，采用文獻研究以及實際分析等方法，了解到某商業銀行在消費信貸業務管理中存在的缺陷，比如未能實施針對性的營銷方式、缺乏個人征信體系、員工素質有待提高、審批不嚴謹等，導致某商業銀行近3年消費信貸業務形成的不良資產上升較快，對某商業銀行未來的穩健發展產生負面影響，因此本文對存在問題的原因加以分析，提出建議，主要通過對風險控制體系的管理完善以及增強員工職業道德感等方面，力求使某商業銀行個人消費信貸風險得到有效控制。

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Abstract： With the establishment of credit system and the rapid development of consumer credit business in China，marketing on consumer credit business becomes the competition focus of big commercial banks but also presents consumer credit risk management problems. Due to the risk management of consumer credit，as well as the immature consumer credit market in China，the concept and technology of consumer credit business risk management are relatively backward，and the external environment is not sound，which brings commercial banks potential danger and non-negligible damage. This paper takes a commercial bank as an example，studies its consumer credit business，analyzes its shortages and the main types of risks，and puts forward feasible suggestions for improvement methods and risk control of commercial bank consumer credit business.

Key words： consumer credit；consumer credit risk；commercial banks