論我國商業銀行個人金融業務的發展

婁若楠

摘要：伴隨著我國市場經濟的不斷發展，社會群眾個人的收入水平有了明顯的提高，商業銀行的發展也步入了新的階段，尤其在個人金融業務的發展上，近些年來有了質的飛越，不僅推出了多種形式的金融產品，在相關制度的健全方面也有了較大的突破。但是就總體現狀而言，我國的商業銀行個人金融業務的發展與國內的需求還存在一定的差距，在運行經驗和發展戰略方面存在較大的不足，未能根據我國實際的情況開展適合我國基本國情的個人金融業務，極大程度的限制了我國銀行業的良好發展。因此，本文通過分析我國商業銀行個人金融業務的發展現狀和問題，聯系實際發展情況，提出了針對于我國商業銀行個人金融業務的發展對策，旨在為促進我國商業銀行個人金融業務的良好發展提出一些參考性的建議。

關鍵詞：商業銀行;個人金融業務;發展現狀;對策分析

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

前言

個人金融業務的發展情況受到多方面因素的影響，從我國商業銀行個人金融業務的發展歷程來看，盡管我國商業銀行個人金融業務當下較為火熱，但是我國的整體行業發展時間較短，許多配套的設施和制度還存在較大的缺陷，尤其在商業銀行個人金融業務服務方面，缺乏相關的理論體系，導致我國商業銀行個人金融業務的發展存在較大的局限性。為此，我國對商業銀行個人金融業務的重視力度越來越強，相關的制度和措施也在不斷的完善當中，極大程度的保證了我國商業銀行個人金融業務的良好發展。除此之外，商業銀行自身也要總結經驗，要根據市場的需求變化增加自身的適應能力，注重發揮出創新意識和能力，同時要加強風險管理，才能促進商業銀行個人金融業務的長遠發展。

一、我國商業銀行個人金融業務的發展現狀及問題

（一）監管制度和行業規范逐漸完善

由于我國市場經濟的發展越來越好，因此，個人金融業務的市場需求越來越大，人們希望通過個人金融業務的辦理增加自身的保障力度，另外，我國在醫療、教育以及養老等方面的政策改革不斷深入，利用商業銀行不僅能夠充分發揮出市場調節的作用，同時也能極大程度的減輕政府的壓力。因此，在實際的商業銀行監管方面，市場的需求和國家的重視都使得行業逐漸朝著規范化方向發展，監管制度和行業規范不斷完善，為我國商業銀行個人金融業務的良好發展提供了必要的基礎保障[1]。

（二）個人金融業務發展戰略不明確

目前，我國商業銀行的業務辦理主要還是傳統的存貸業務，即便為了適應當下的社會發展現狀，滿足于不同用戶的需求，商業銀行相繼開展了個人金融業務，但是在發展戰略上，個人金融業務的地位還不夠明確。商業銀行的發展受到傳統模式的限制，在個人金融業務上缺乏相關的經驗和技術指導，使得個人金融業務存在較大的風險性。另外，作為商業銀行的新興業務之一，個人金融業務對傳統的運營模式提出了新的要求，商業銀行不僅要在個人金融業務辦理上投入大量的資金物力，最為關鍵的是，個人金融業務為商業銀行帶來的經濟收益較小，因此，限制了我國商業銀行個人金融業務的發展[2]。

（三）技術和人才存在較大程度的缺陷

個人金融業務對于傳統運作模式下的商業銀行來說是一次不小的挑戰，金融創新盡管是商業銀行增強市場競爭力、擴大市場優勢最為有效、直接的途徑，但是在實踐過程中，技術和人才的缺陷限制了商業銀行個人金融業務的良好發展。從業人員專業能力素質不佳，在實際的業務辦理過程中無法發揮出個人的作用，同時個人金融業務的操作流程不夠規范，在技術上難以提供有效的支持，使得商業銀行個人金融業務的開展情況存在較大的差異性，影響了整體行業的良好發展。

二、我國商業銀行個人金融業務的發展對策

（一）建立健全相關的制度和規范

為了能夠進一步促進我國商業銀行個人金融業務的良好發展，必須要建立健全相關的制度和規范，要注重分析外部市場環境因素，通過制度來調節業務發展的平衡，規范商業銀行個人金融業務的辦理流程，提高商業銀行的服務意識，利用制度手段調控我國的金融市場，擴大市場內需的同時，為我國商業銀行個人金融業務的發展提供良好的環境[3]。

（二）完善內部管理機制，確立個人金融業務的發展戰略

商業銀行必須要進一步完善內部管理機制，才能促進個人金融業務的良好發展。首先，商業銀行要提高對金融業務的優勢，不能依照與經濟收益來制定發展戰略，要著眼于商業銀行的長遠發展，通過個人金融業務的發展，鞏固商業銀行的優勢地位，其次，商業銀行要強化對市場的分析力度，增加管理的靈活性，才能多種金融產品組合的方式，吸引更多的社會群眾，達到良好的宣傳作用，最后，商業銀行必須要注重對人才的培養，要選拔具有專業知識和技能的人才，在實際的個人金融業務辦理過程中發揮出創新作用，從而提高整體行業的服務質量。

（三）加強個人金融業務的風險防范能力

個人金融業務存在一定的風險性，使得商業銀行望而卻步，但是風險性無法消除，商業銀行必須積極面對這種情況，通過加強個人金融業務的風險防范能力，不斷提高商業銀行的風險意識，運用有效的手段消除風險因素對商業銀行發展的負面影響，才能穩住商業銀行的用戶，從而避免經濟上的損失，對于個人金融業務的發展也起到了積極促進的作用。

三、結語

綜上所述，市場的巨大需求為商業銀行個人金融業務的發展提供了充足的動力，因此商業銀行必須要注重管理機制的完善，增加管理的靈活性，注重對人才的選拔和培養，健全相關的規章制度，同時，加強個人金融業務的風險防范能力，才能將個人金融業務轉化成商業銀行的市場核心競爭手段，才能促進商業銀行的良好發展。

參考文獻：

[1]徐世長，徐薇薇，廖文秀.我國商業銀行個人金融業務的市場特征與競爭策略研究[J].南方金融，2010，01（04）：12-18.

[2]叢瑞彤.淺論我國商業銀行個人理財業務的發展現狀——以中國工商銀行為例[J].金融經濟，2012，05（22）：65-68.

[3]華興夏，錢玉霞.淺析我國商業銀行個人理財業務的現狀及新模式探索[J].會計之友，2011，09（33）：21-24.