城市商業銀行跨區域經營模式的改革

李鴻燁

摘要：城市商業銀行跨區域經營已經成為一個必然的趨勢，但是，這種經營模式中也表現出了一些問題，制約著跨區域經營模式的順利開展，本文主要就這一問題展開分析。

關鍵詞：城市商業銀行；跨區域經營模式；分析

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）08-000-01

隨著金融業的快速發展，跨區域經營也成為我國城市商業銀行的最佳選擇。城市商業銀行，我們也稱之為城商行，它在區域經濟發展和中小融資方面發揮著重要的作用。本文圍繞跨區域經營這一主題展開了敘述，為它的發展提出了一些建議。

一、我國城市商業銀行跨區域經營的動因

城商行的跨區域經營是我國隨著外貿市場的拓展的產物，是擴展服務功能，提高對外開放能力和競爭能力必須的手段。其發展有著內外兩方面的原因：

首先，我國銀行業市場結構和中小企業融資需求矛盾是城商行跨區域經營的外部環境。改革開放以后，我國的中小企業迅速崛起，對我國經濟的發展起到了巨大的促進作用。它們創造的價值也占到了我國生產總值的一般以上，同時也為我國的就業提供了更多的崗位。另外，中小企業人才濟濟，他們發明的專利也占到了全國的66%，研發的新產品占有全國新產品的八分之八十。所以說中小企業在我國的經濟發展、就業崗位的提供、創新產品的研發方面發揮出了巨大的作用。

其次，地區經營管理的局限性與進一步發展的矛盾成為城商行跨區域經營的內部環境。我國的城商行大多是是在原來的城市信用社的基礎上發展起來的，在組建之初就有著巨額的不良貸款。這就造成了城商行資本匱乏，內部管理嚴重混亂，所以當時的經營模式主要以單一城市經營制為主。然而隨著近幾年的資源引入，公司的管理模式和結構也發生了巨大的變化，城商行也得到了迅猛地發展，出現了不少的優秀單位。部分發展較好城商行的多項經營和監管指標也達到了股份制商業銀行的中等水平。甚至有些低級城市的城商行，由于本地資源的優勢，加上高效、靈活的經營模式，它在市場中已經占有了極高的份額。隨著當地經濟的迅速發展，地域的限制也成為優秀城商行發展的關鍵制約因素。

二、我國城商行跨區域經營中存在的問題

2009年銀監會對我國城商行的分支機構地域限制公布了開禁令，為城商行的發展提供了有力條件，但是城商行的跨區域經營中還存在著不少的問題，主要表現在：

（一）城商行的跨區域經營增加了同行間的競爭力

目前，大中城市陸續進駐了跨區域城商行，這些新增加的城商行對于原有的城商行就造成了巨大的沖擊。因為每個城市的空間是有限的，新成員的加入勢必造成市場的重新劃分，也就必然加劇了市場同行之間的競爭。

（二）跨區域經營的城商銀行經營模式必將增加風險控制的難度

跨區域經營以后，使得原有的兩級管理體制增加到三級發展管理模式。管理層次的增加，必將加大內部管理制度完善、風險管理強化的難度。其原因在于：一方面，操作風險加大?？鐓^域經營增加了管理鏈長度，降低了內控有效性，必將增加風險出現的頻率。另一方面，信用風險加大。由于城商行的異地管理網點少，對部分企業的貸款管理顯得心有余而力不足。加之對當地的各方面信息掌握不及時、不全面，增加了有效管理和控制的難度。這些都導致了貸款風險損失的記錄不同程度的加大。

（三）城商行跨區域經營增加了經營難度

城商行由于其優質的服務、良好的信譽，在當地有著良好的口碑，具有巨大的而無形資產。另外當地政府也為了發展本地經濟，大力支持城商行的發展。但是當城商行進行跨區域經營以后，失去的當地的人脈和政府的支撐，其經營難度增加了很多。

三、促進我國城商行跨區域經營的有效策略

（一）城商行應該堅定地走跨區域經營的道路

城商行的跨區域經營有利于打破當地經濟水平的限制，有利于擴大經營規模、降低分散經營的風險。從近幾年的經營效果來看，城商行跨區域經營以后，從存款規模、經濟效益和品牌形象方面，都得到了很大程度的提升。所以說城商銀行的跨區域經營是正確的選擇。

（二）加大營銷體系的創新步伐

由于銀行產品沒有具體的物質形態，所以對于它的推銷應當在宣傳上多做工作。尤其是城商行進入異地市場以后，營積極利用各種宣傳渠道，提高其在當地的知名度。另外可以通過當地已有的城商行清算系統，實現跨行的通存通兌，提高網點的覆蓋面的延伸。此外，網點的限制在于零售業務中更加明顯，因此可以通過超市、加油站、房產中介等潛在客戶集中的非傳統營銷渠道，實現網點的迅速擴張。

（三）創新現有的營銷模式

不同于其他的企業，銀行經營的各類產品是缺乏物質形態的，且其面臨的客戶涉及著各個行業，只有讓市場充分的了解這些產品，才能夠得到客戶的認同。為了彌補現階段網點不足的問題，城市商業銀行必須要做好異地網絡的建設工作，完善網上銀行的服務模式，在當地有影響力的報刊、電視上推出自己的廣告，讓更多的消費者可以知曉。此外，各個城市之間的商業銀行也可以成為合作伙伴，實行跨行通存通兌，提升銀行網點的覆蓋率。針對車貸、房貸等個人消費貸款業務，銀行網點的限制較多，這就可以利用地方商戶、房產中介等進行營銷，讓銀行的網點實現迅速擴張。

總之，跨區域經營的城商行存在著巨大的潛力，我們應探索出更多、更有效的手段，來促進它的發展，營造一個積極、健康的企業文化。

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