金融支持新疆中小微企業發展問題研究

瑪爾哈巴·馬合蘇提

摘 要：新疆中小微企業在促進經濟發展、增加就業、保證社會安定等方面發揮了不可替代的作用，已成為我區經濟和社會健康的重要保障力量。通過新疆中小微企業的發展現狀，及其特征和融資方式，從而引出新疆中小企業融資難的制約因素，并從三個方面做了詳細分析，即企業自身，金融機構，政府政策。接著還借鑒國外的成功經驗，提出了相應解決問題的對策建議。

關鍵詞：新疆；中小微企業；金融支持

中圖分類號：F2

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672 3198.2016.22.016

1 金融支持新疆中小微企業的發展現狀

1.1 新疆中小微企業的特征

近幾年來，中小微企業是一個相對概念，是與所處行業的大企業相對人員規模、資產規模與經營規模都比較小的經濟單位。

新疆中小微企業的特征可概括為以下五種：

第一，新疆吸納就業的主渠道。第二，第三產業占絕對優勢。第三，傳統行業的企業數居多。第四，超六成企業集中在四個地區。第五，外資企業比例低。

1.2 新疆中小微企業的融資方式及特征

新疆中小微企業的融資方式大致分為四類：內源融資、直接融資、間接融資和民間借貸。

1.2.1 內源融資

不管是全國還是全疆，內源融資自始至終都是中小微企業創業之初的首選模式。由于尚未建立起誠信度，并缺乏相應的抵押物，這些經營業主很難從銀行等正規金融機構獲取貸款。

1.2.2 民間借貸

民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構進行資金融通的行為。與銀行借款相比，民間借貸有著手續簡便、資金隨需隨借，獲取資金條件相對較低，資金使用效率較高等優勢，但利率較高，部分地區的利率已經與高利貸無異。

1.3 新疆中小微企業的宏觀融資環境分析

隨著國家對中小微企業重視程度的日益加深，新疆中小微發展企業也成為自治區經濟發展的重點。政府不斷完善法律法規、改善融資環境，以及制定更加適合新疆中小微企業發展的政府公共政策，促進中小微企業快速發展，對新疆未來有著非常重要的意義。

1.3.1 直接融資環境

2013年，作為多層次資本市場的重要組成部分，區域性股權交易市場在經濟相對欠發達的新疆落戶。截至2013年末，新疆的中小企業6.4萬戶，占新疆企業戶數的99.6%，營業收入和資產總額占64%。交易中心的主要服務對象是中小微企業，而中小微企業融資難成為制約其發展的瓶頸?？梢哉f當前新疆股權交易中心的主要服務對象就是區域內6萬多家中小微企業。

1.3.2 間接融資環境

烏魯木齊市商業銀行是我區較早開辦小微企業貸款業務的銀行，截至2014年12月，已累計向小微企業授信25770筆，累計投放金額411.07億元。為更好地服務小微企業，烏市商業銀行從2015年起將以調整結構為主線，通過合理配置資源、優化操作流程、強化基礎管理，全面完成“兩個不低于”的指標要求。

1.3.3 宏觀政策環境

2013年，國務院頒布了關于金融支持小微企業發展的實施建議，就目前我國小微企業的現狀，要求進一步做好小微企業的服務工作，全力支持小微企業發展。提出了八點意見，包括確保小微企業貸款增速不低于各項貸款平均水平、增量不低于上年同期水平，即“兩個不低于”目標。

為持續改進小微企業金融服務，促進經濟體制增效升級，中國銀監會發布了“關于2015年小微企業金融服務工作的指導意見”，“指導意見”將2015年將銀行小微企業金融服務工作目標由貸款增速和增量的“兩個不低于”調整變更為“三個不低于”，從增速、戶數、申貸獲得率三個方面更加全面地調查小微企業貸款增長情況。

2 新疆中小微企業融資難的影響因素

2.1 新疆中小微企業自身的影響因素

因為新疆中小微企業的素質偏低，企業本身的經營管理、技能等方面存在著眾多不足，而且多數中小微企業盲目跟風，熱衷于利潤較大的行業，不能集中精力在本行業認真工作，企業便沒有了自己的核心競爭力，從而造成新疆中小微企業市場競爭力低。

2.1.1 抵押擔保品不足

大多數優秀的新疆中小微企業很難為貸款提供相應的抵押物，提供的抵押物也多數是些廠房、設備等，抵押物變現價值太低，如提供信用與保證方式貸款，銀行承受風險的壓力將更大，因此缺少抵押物是新疆中小微企業在向銀行申貸而未能獲批的主要的原因。

2.1.2 經營管理不健全

新疆中小微企業大多以農產品加工為主，缺乏競爭力，抗風險能力太弱，管理模式主要為個人化或家族式管理，管理不夠規范，經營透明度低，缺乏財務審計部門承認的財務報表，和良好的連續經營記錄的證明。

2.1.3 信用意識較淡薄

由于多數新疆中小微企業處于發展的初步階段，發展毫不規范，信用狀況較差，金融參與能力欠缺，特別是在經營中遇到經營風險后，對于貸款償還的意愿有限。

2.2 金融服務主體對中小微企業的影響因素

在經濟社會發展中，銀行和企業之間的密切合作，既能促進二者的健康發展，也能帶動社會經濟的高速運轉。新疆中小微企業是新疆經濟中的主體，但由于信息不對稱、交易成本高，很難從銀行等金融機構獲得貸款。

3 優化新疆中小微企業金融支持的政策建議

3.1 全面提升新疆中小微企業的綜合素質

3.1.1 進一步提高新疆中小微企業經營管理水平

就新疆中小微企業管理水平低、抵抗風險能力弱的現狀，我們應從中小微企業自身著手。首先，建立現代企業制度，加強自身管理。強化營銷和風險管理，推進管理創新，不斷提升經營管理能力和科學決策水平，規模小，生產技術水平落后，市場競爭力弱，抗風險能力弱?？傊?，新疆中小微企業要提高自身的經營管理水平，提升企業的經濟效益和核心競爭力，為企業自身創造良好的融資條件。

3.1.2 提高新疆中小微企業經營透明度，加強財務管理

提高新疆中小微企業的經營透明度的關鍵是要加強財務管理基礎工作，提高企業財務人員的素質。針對新疆中小微企業內部管理混亂，財務信息不健全，首先，要按照“會計法”的要求，要依法建立賬簿，建立完善的會計制度和財務會計賬簿體系，以確保會計資料真實和完整，嚴禁一切弄虛作假的行為。

3.2 完善服務中小微企業金融主體和平臺

3.2.1 創新新疆銀行機構的金融產品和信貸方式

針對新疆金融體系還不健全，除了要加強力度支持城市銀行和鄉鎮銀行等金融機構的設立，金融機構自身也要有效落實現行中小微企業融資政策。在信貸方式上，銀行要摒棄以往只重視中小微企業的學財務狀況的審查習慣，將審查重點轉移到企業經營情況、資金用途、現金流量等方面，通過審查企業及企業主的經營方式來綜合審查貸款，確保經營優良的中小微企業能夠獲得貸款。

3.2.2 新疆農信社涉農中小微企業服務能力提升

一直以來，新疆農信社將支持中小微企業納入整體發展戰略規劃，制定了中小微企業金融業務發展計劃。新疆農信社近幾年來面向“三農”、面向社區、面向中小微企業，作為其信貸基本方略，積極調整結構。

3.2.3 發展互聯網金融平臺，助力新疆小微企業

近年來互聯網金融行業迅猛發展，互聯網經濟漸漸成為主流經濟發展模式。

互聯網金融正在積極滲透邊疆地區，正在為更多百姓提供便利，共同發展互聯網金融，是支持中小微企業健康發展，踐行“一帶一路”戰略和構想的具體行動?；ヂ摼W金融不僅為傳播金融理念，促進各方中小微企業發展搭建交流的平臺，促進投資者與企業方共贏，且為絲綢之路經濟帶背景下新疆小微企業創新發展奠定比較堅實基礎，并實現社會財富的共贏。

3.3 加大新疆政府的政策支持力度

3.3.1 完善政府政策措施，減輕新疆中小微企業負擔

雖然真正適用并對新疆中小微企業有益的政策措施不多，新疆政府應完善有利于中小微企業發展的相關政策措施，減輕新疆中小微企業的社會負擔。一方面，可以加強與金融機構的合作，制定和落實能讓中小微企業受益的相關政策措施。另一方面，可以根據新疆中小微企業小型化特點，在稅收方面逐步落實和完善稅收優惠政策，減少稅費，減輕中小微企業負擔，讓其有更多的自留資金和利潤去進行內源融資或資本擴充，這在一定程度上能彌補企業自身面臨的融資缺口，促進其更好的發展。

3.3.2 建立中小微企業發展基金

利用專項資金大力支持中小微企業在特色優勢產業領域的科技創新和技術進步，提高新疆中小微企業的整體實力水平，同時政府要投入資金做好基礎性工作，通過扶持和鼓勵各類中小微企業服務機構發揮服務主題的作用，為中小微企業提供更專業及優質服務，滿足中小微企業的所有服務需求，完善新疆中小微企業服務體系建設。

3.3.3 建立中小微企業的擔?；?/p>

擔?；鹗菫榫徑庵行∥⑵髽I債務融資缺口而成立的專項基金。截至2014年末，全區融資性擔保機構達到164戶，但列入我區中小企業融資擔保體系建設的擔保機構有62戶。目前，新疆的擔保公司有限，中小微企業的信用擔保體系是不健全的，所以需要政府建立一個擔?；??？梢跃徑庵行∥⑵髽I擔保難和抵押難的問題，促進中小微企業融資，完善中小微企業的擔保體系。

3.3.4 建立中小微企業專用征信平臺

建立中小微企業專用征信平臺重要內容是建立小微企業數據庫，以中小微企業的信用信息作為基礎，推動中小微企業的信用評級；并在建立數據庫的基礎上，健全信息通報機制，隨即納入政府部門政策信息、金融機構及中介機構產品與服務信息、小微企業和農戶生產經營信息和融資需求信息等，建立數據庫與網絡相結合于一體的信息服務平臺，以獲取個人身份信息和互聯網上的數據調查，可以相對方便地驗證客戶身份信息及信用信息。

參考文獻

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