重慶市運用金融政策扶持“三農”發展的探討

（重慶理工大學 經濟金融學院，重慶 400054）

重慶市運用金融政策扶持“三農”發展的探討

黃萬才，張蘇林

（重慶理工大學 經濟金融學院，重慶 400054）

重慶市作為城鄉統籌試驗區，必須解決好“三農”問題，統籌城鄉經濟社會發展。金融政策作為扶持“三農”發展的宏觀調控手段，對于調節資源合理配置，引導資金合理流動，應用有限的資金扶持“三農”發展，具有重要的作用。本文考察了重慶市“三農”問題的表現及成因，并就重慶市運用金融政策扶持“三農”存在的問題進行了分析，最后提出了相應政策建議。

重慶；“三農”問題；“三農”建設；“三農”發展；金融政策

一、重慶市“三農”問題的表現及成因

1、重慶市“三農”問題的表現

所謂“三農”問題，一般是指農村、農業和農民問題。三十多年來，重慶市農村改革和發展取得了顯著的成績。但在新形勢下，其農業供求關系發生了變化，結構性矛盾日益突出，農民增收越來越困難，農村經濟生態環境惡化，“三農”問題日益突出。農業問題集中表現為農民種田不賺錢，地區經濟發展不平衡，農業供求關系失調，農業生產成本上升，農產品價格下跌，致使農業增產不增收。農民問題主要表現為農民收入水平較低，文化程度不高，各種負擔較重。農村問題主要表現為農村面貌相對落后，農村生態環境惡化，城鄉二元結構長期存在，農村與城市之間在經濟、政治、文化等方面的差距越來越大?！叭r問題”本質上是社會、政治、經濟問題的集中反映。因此，解決好“三農”問題具有十分重要而深遠的意義。

2、重慶市“三農”問題的成因

（1）人多地少矛盾突出，農村土地被侵占。重慶市幅員遼闊，農村人口多，但總體上仍然是人多地少，耕地面積不足，加上工業與城市發展對農村土地的大量征用，使得農業發展所需耕地面積日益減少。同時，重慶市地處山區丘陵地帶，可利用的土地資源十分有限，又無法大規模開墾，土地資源的“瓶頸”制約了“三農”建設發展。

（2）產業結構不合理，農業發展嚴重滯后。長期以來，重慶市堅持以工業為主導，不斷發展第二產業與第三產業，對農業基礎地位重視不夠。農業為工業提供了大量原料，支持工業發展，卻得不到工業的反哺，導致農業發展嚴重滯后，制約了整個農村經濟社會發展；產業結構不合理，第二產業與第三產業畸形發展，導致大量農村勞動力向城市流動，極大地影響了農業產出效率，阻礙了傳統農業向現代化農業轉變，加上自然災害與市場風險的影響，農業的基礎地位越來越脆弱，致使“三農”問題突出。

（3）片面追求經濟高增長，資金流向不合理。長期以來，重慶市與全國情況一樣，片面追求經濟高增長，忽視經濟結構與經濟增長質量。企業投資偏好風險低、回報高、回收快的行業與項目，大量資金流向工商業、服務業。農業投資風險較高、回報較低、回報期較長，難以吸引資金流入，甚至出現大量資金從農村流向城市，城鎮的工商業、服務業。資金流向不合理，致使三農建設資金匱乏，這是重慶市“三農”問題產生的重要原因。

二、重慶市運用金融政策扶持“三農”的問題

1、農村金融體系不夠完善，資金供給主體減少

目前“三農”發展對金融政策扶持“三農”提出了更高的要求，但重慶市農村金融服務體系不夠完善，制約了農村金融發展和服務“三農”的水平。從表面上看，重慶市農村地區有多家金融機構開展金融業務，但深入調查發現主要是重慶農村商業銀行直接為農村、農業、農民提供金融服務，由于其機構網點、內部體制等方面的原因，其運行效率較低，服務水平不高。其他多家商業銀行機構網點逐步退出重慶偏遠地區農村市場，農村資金供給主體減少，農村金融服務出現農村商業銀行“一家獨大”而又“獨木難支”的現象，難以適應“三農”建設的需要。

2、農村融資渠道狹窄，“三農”建設資金匱乏

“三農”建設需要大量的資金（特別是長期資金）投入，但從目前重慶市的實際情況來看，有的國有商業銀行逐步退出了農村市場，沒有退出的，在農村地區基本只吸儲不貸款，農民貸款難的現象仍然存在，農村地區資金“缺血”與“失血”情況嚴重；農村商業銀行資金較為寬余，但作為商業銀行，其趨利性動機十分強烈，為了實現利潤最大化目標，其主要對一些所謂的優質高端客戶貸款，大多數普通客戶仍然難以獲得貸款，難以滿足“三農”建設資金需要，導致農村融資渠道狹窄，弱化了金融扶持“三農”作用的發揮。由于農村資金“缺血”加“失血”與農村融資渠道狹窄并存，“三農”建設資金供給不足，嚴重制約了農村經濟與社會發展。

3、農村金融產品單一，金融服務落后，信用體系不完善

目前“三農”發展要求農村金融產品、金融服務、信用體系更加完備，但目前重慶市農村金融產品單一，金融服務落后，信用體系不完善，從根本上制約了農村金融扶持“三農”發展。具體表現為，農村金融產品以小額信貸為主，且農戶貸款困難；金融機構與金融設施不完備，中間業務難以全面開展，票據業務、投資理財、網上銀行等尚未得到廣泛發展。農村金融服務落后，金融機構人員素質參差不齊，與“三農”建設要求不相適應；農村信用體系不完善，經濟金融信息不暢，農民信用意識不強，征信系統尚待建立，失信懲戒機制缺失，對信貸風險難以做到事前防范、事中控制、事后實時監控，制約了農村金融持續健康發展和運用金融手段扶持“三農”發展。

三、重慶市運用金融政策扶持“三農”發展的政策建議

1、完善農村金融服務體系，增加資金供給主體

重慶市必須完善農村金融服務體系，增加資金供給主體，滿足“三農”發展對金融服務的需求。必須適當降低金融機構市場準入門檻，允許民間資本進入金融領域，建立民營銀行、村鎮銀行為農村服務。引入市場競爭機制，實現農村金融機構多元化，促進農村金融體系完善，更好地為“三農”服務。深化農村金融改革，明確各金融機構的市場定位，實現錯位經營，避免惡意競爭，機構合理分布，功能各司其職，相互協調合作，形成一個有機整體，共同推進“三農”發展。政策性金融機構應貫徹政府產業政策，體現宏觀調控要求，在規定的領域發揮作用。商業性金融機構應重返農村市場，擴大農村金融業務，促進農村經濟發展。合作金融機構應抓住金融業務服務重點，成為農村金融支持“三農”的中堅力量。政府監管部門應對民間金融機構加以規范和引導，使其更好地為“三農”建設服務。保險機構應積極開辟農村保險市場，大力開展各種農村保險業務，本著自愿原則支持農戶參保，不斷擴大保險覆蓋面，為“三農”建設發展保駕護航。

2、拓寬農村融資渠道，增加“三農”建設資金供給

重慶市運用金融政策扶持“三農”發展，核心是支持農業生產，促進農村發展，提高農民收入。為此，必須拓寬農村融資渠道，增加資金供給，加大支農資金投入。必須采取措施吸引社會資金向農村流動，為農村經濟與社會發展所用。農村金融機構應降低貸款門檻，倡導有條件的農民開展創業投資，推動農村經濟發展。中央銀行應進一步降低農村各商業銀行的存款準備金，并充分運用再貸款、再貼現等方面的金融政策增加其貸款能力，支持“三農”發展。農村各商業銀行應積極貸款支持農民和鄉村企業，促進農村經濟發展。應控制農村資金外流，引導農民資金回流，擴大農村信貸市場?！叭r”建設涉及農村住房改善、道路修建、電網改造、水利建設等，資金需求量極大，在增加政府財政撥款投入的同時，應通過信貸、債券、股票等多種方式籌資融資。鑒于農村地區資金“缺血”與“失血”較嚴重的情況，政府應采取一系列措施為農村地區“輸血”，通過財政對投資回報較低、風險性較高的農業種植與養殖業進行補貼，以增強其自身的“造血”功能，提高農村經濟抵抗風險的能力。

3、創新金融業務產品，提高金融服務水平

重慶市農村金融機構必須創新涉農金融產品，滿足“三農”發展需要。應深入調查當地農業生產和農民收入的實際情況，因地制宜，調整業務流程和范圍，適時推出新的金融產品，滿足“三農”發展需要。繼續開展農村小額信貸，積極開展中間業務，發展票據業務、投資理財、網上銀行等服務；提高農村金融機構人員素質，為農民提供更優質的金融服務。重慶市幅員遼闊、人口眾多、各地區間經濟發展不平衡，金融服務與金融需求也存在差異。鄉村偏遠地區，傳統金融服務尚未全面覆蓋，基本金融需求尚未得到滿足，銀行應加大網點設施建設力度，提供更多的基本金融服務。銀行應對不同的客戶群體采取不同的發展策略，中高端客戶是銀行的首要客戶，通過為這類客戶提供多種金融服務，獲取豐厚的業務收入；新生代客戶是銀行的重要客戶，是互聯網金融服務的主體，銀行應緊緊抓住這些客戶，謀求長遠發展。

4、健全農村信用體系，優化農村信用環境

農村信用體系對運用金融政策扶持“三農”發展有著不可替代的作用。建立完善的農村信用體系是一項龐大的系統工程，非一朝一夕、非一家銀行所能完成。因此，重慶市政府相關部門應積極推動、盡早規劃、牽頭實施，各銀行、金融機構以及其他相關部門應積極配合，研究制定具體方案，盡快組織實施，以改變農村信用體系缺失的現狀，及早為農村金融發展促進“三農”建設帶來便利。要運用各種媒體宣傳手段，對農民進行信用教育，提高農民誠信意識，優化農村信用環境。建立農村信用信息系統，采集農民與金融機構信用信息，以防范農村信用風險。建立失信懲罰機制，采取經濟、法律手段，對有違約失信行為的客戶主體和金融機構給予相應的懲罰和制裁，提高違約失信成本，規范農村信用環境，為促進農村金融發展、支持“三農”建設提供必要的條件。

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（責任編輯：張瓊芳）