金融背景下電信翼支付發展策略探究

季佳銀

【摘 要】 互聯網背后的金融產業在飛速發展，支付手段的可移動性正逐漸的成為時代的新潮流。中國電信順應潮流所推出的“翼支付”的新型業務，不僅大大的滿足了目前消費者的需求，同時，又很大程度上開辟了金融背景下的新興產業。當前，互聯網和金融產業不在是傳統的、單一的結合。在互聯網技術實現了技術安全性、網絡移動性等各方面的完善后，用戶能夠更普遍性的接受，隨著互聯網技術推進的電子商務產業的不斷發展和改革，互聯網金融模式下的在線支付、移動支付變的更加便捷，而人類社會即將進入“移動時代”。

【關鍵詞】 金融 中國電信 翼支付 發展策略

背 景

當前，互聯網金融的迅速發展，已經推動產業形成新的經營模式。阿里、騰訊和百度三大互聯網大亨將互聯網以顛覆性的腳步推進金融業。大數據時代到來，不斷的沖擊著中國銀行傳統的信貸業務和服務觀念。同時，各大運營商也推出了屬于自己的平臺，主打互聯網的金融產品。例如：京東、蘇寧、阿里等。從國家發展的層面來看，政府注重互聯網金融的發展，在政策上給予幫助和支持；從用戶需求層面來看，互聯網金融帶來了無限的方便和快捷。目前，國家推行的移動支付手段主要包括：商業銀行、運營商和第三方支付?；ヂ摼W金融的發展依托移動網絡的支持，新型的移動支付是互聯網當下新興的網絡業務。隨著通信技術不斷地向互聯網通信技術轉型，未來互聯網的發展必然會和移動運營商結合在一起?；ヂ摼W金融的快速發展，正是給各運營商、各企業的轉型提供了一個巨大的機遇。隨著智能終端的大力普及，可以相信移動支付將會受到越來越多的人的青睞。

一.互聯網金融模式和發展趨勢

1.互聯網金融產業綜述

互聯網金融一般是指通過互聯網或者是依托互聯網的相關的技術和手段，完成金融支付以及相關的信息服務。相關專家指出，目前互聯網和金融業的完美融合，已經使得互聯網金融產業得到了迅速的發展，其將預示著金融行業的顛覆創新性的改變。因此，如何能夠更好的秉承互聯網的精神，迎合互聯網未來的金融企業的發展需求將會在互聯網金融中脫穎而出。同時，相關專家表明，互聯網企業要充分利用大數據技術對風險進行評估，充分的降低各方面的風險，將互聯網的安全性得到最大程度的發展。

2.互聯網金融產業模式

專家指出，從現階段互聯網金融產業的發展來看，我國互聯網金融按時間先后順序，出現了傳統金融業務的網絡化、第三方支付機構、網絡借貸（P2P）、大數據金融、眾籌和第三方金融服務平臺等六種模式。這六中互聯網金融產業的模式都是在互聯網金融發展的歷程中不斷延伸出來的。以傳統金融業務的網格化模式為代表的，例如：各大銀行、證券公司和保險公司等，主要是通過傳統的金融機構通過簡單的互聯網技術實現業務上的交易。第三方支付模式，則是以第三方支付平臺為主，實現電子商務的交易。大數據金融模式主要是依托大數據技術，通過相應的互聯網技術手段，對于潛在的數據進行挖掘和分析，產生相應的電子商務交易。網絡借貸模式是在第三方平臺的掌控下，完成資金的交易。而眾籌模式則是利用了互聯網這一平臺通過展示用戶的創意和項目，對資金進行募集。最后，第三方金融服務平臺模式是互聯網金融產業模式的一個新興渠道，主要是銷售金融產品、提供金融服務的。

3.互聯網金融產業的發展趨勢

綜合互聯網金融產業的動態發展分析，專家指出，未來互聯網金融可能的發展趨勢：（1）移動支付將會成為金融市場的主流；（2）大數據將會為會聯網金融保駕護航；（3）互聯網貨幣將會應運而生；（4）消費者將會逐漸認可互聯網金融；（5）金融擺脫媒介的趨勢明顯；（6）互聯網金融中心化將會消失。

二.移動支付發展現狀分析

由于世界各地經濟狀況和科技發展水平的不均一性，在很大的程度上，移動支付的發展狀況多樣性。通過對于國際和國內移動支付發展狀況的比較分析，能夠提前發現商業模式、發展特點和發展趨勢中的缺點和不足。

1.國外移動支付發展狀況分析

電子商務的普及，互聯網通信技術的進步，移動支付正在全球范圍內爆發。移動支付的市場總量在成規模性的逐年遞增，從市場機構上分析，進場支付由于標注不統一、商業模式不成熟，已經在逐漸的推出金融交易的主旋律中。雖然，在日本和韓國，其銷售優勢還沒有被移動支付影響，但是，遠程移動支付在全球范圍內的遞增趨勢已經成為支付的主潮流。綜合各方面來看，國外移動支付產業的發展具有以下特點：（1）遠程移動支付發展現代迅速；（2）近場支付發展總體緩慢；（3）產業參與主體日漸豐富。

2.國內移動支付發展狀況分析

與國外的移動支付發展狀況不同的是，雖然移動支付的概念在中國出現的比較早，但是在歷史的進程中，其發展的速度是相對比較緩慢的。比如：中國移動公司在1999年就開始嘗試與各大銀行聯合發展移動支付行業，2001年推出POS機改進刷卡消費，2002年實現了小額手機支付業務等。雖然，移動支付的概念很早的時候就被發掘，但是，在移動支付發展的過程中并沒有得到很大的突破。移動支付雖然經歷了很多年的發展，但是，并沒有形成其預期的規模。目前，經過長時間的市場培育以及不斷完善的產業鏈，移動支付企業的不斷完善和成熟，移動支付已經進入了高速發展期。我國的移動支付產業發展的特點主要包括：（1）移動支付發展的基礎和市場條件日益完善，交易規模增長迅速；（2）移動支付市場參與主體不斷壯大；（3）支付場景和業務分類逐步明晰，發展相對成熟。除了以上所提及的移動支付產業的發展優勢外，我國移動支付發展同樣存在很多的問題，主要包括：（1）網絡信息安全問題；（2）服務費用高昂問題；（3）交易支付觀念落后問題；（4）法律政策問題和行業規范問題；（5）運營商模式問題。

三.中國電信翼支付發展策略分析

1.中國電信與翼支付業務介紹

中國電信，我國大型國有通信企業，世界500強企業，運營業務主要包括：固定電話、移動通信、衛星通訊等。其核心價值觀是“全面創新，求真務實，以人為本，共創價值”。中國電信作為我國三大通信運營商之一，在未來的發展上將會是手機支付業務的重中之重。2011年3月，中國電信支付公司旗下的天翼電子商務有限公司成立，其作為中國人民銀行核準的第三方支付機構，將進軍支付金融領域。而翼支付作為天翼電子商務有限公司的核心產品，聚焦重點，服務民生。翼支付利用Web、二維碼、IVR等實現了多媒體支付手段，并且構建了安全便捷的支付體系，建設成了“自有賬戶、介質賬戶、自有資金源”這三大產品模塊。自翼支付上線以來，其業務規模在保持高速的增長，截止到2016年，其交易金額突破5300億，翼支付在不斷的探索金融領域不斷的推陳出新，不斷的改革和完善。

2.翼支付互聯網金融模式

全國各大中城市中都大量的存在著翼支付業務簽約的線上和線下客戶，翼支付為他們提供了方便和快捷的手機支付功能。除此之外，中國移動、中國聯通和中國電信三大運營商用戶都可以注冊并且使用翼支付手機支付業務。翼支付成為絕大多數消費者的明智之舉。但是，中國電信翼支付業務在不斷發展的同時，也面臨這眾多的問題，例如：用戶信息被盜或者誤用，有限的商家合作伙伴，非法集資活動的出現等等問題。

翼支付作為金融市場的新銳，在經營互聯網金融模式中進行不斷的完善和探討：（1）眾籌，即是大眾集資或者是群體集資，主要是利用了團購和預購的方式進行網絡募集資金的一種模式。翼支付能夠充分的利用商戶的需求，將愛游戲、愛動漫等項目以眾籌的模式推送到用戶端，不僅很大程度上提高了眾籌資金的及時性和持續性，同時又加強了服務項目的實施擴展性；（2）P2P網貸，即點對點信貸，借助借貸雙方的匹配度通過第三方平臺進行資金交易；（3）第三方支付，借助資金雄厚的非銀行機構，通過通信、計算機和信息安全技術，與銀行簽約，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。 翼支付目前已經和很多大中銀行和民營銀行結為合作伙伴；（4）大數據金融，能夠將非結構化數據進行實時分析，挖掘潛在的消費和交易明細，為客戶提供準確的數據分析。翼支付平臺通過分析用戶的非結構化數據，幫助用戶有針對性的獲取借貸依據。翼支付的優勢在于屏蔽掉相關虛假信息，打擊盜用用戶信息的違法行為，在很大程度上降低了銀行查詢用戶信息的管理成本。

【參考文獻】

[1] 互聯網金融背景下中國電信翼支付發展策略研究，蔡思揚，南京郵電大學，2016.

[2] 中國電信翼支付：試水互聯網金融，張思，商業價值，2014.

[3] 大數據技術助力翼支付營銷應用探索，鄒文斌，廣東通信技術，2017.