我國互聯網金融發展現狀探究

湯冬旭

【摘 要】 互聯網金融是一種全新金融領域，它通過將新興的互聯網技術與之前我國正統的金融業業務進行高效便捷的整合，在互聯網這個虛擬平臺上進行資金的交易，從而到達減少了傳統金融業的交易費用的目的?；ヂ摼W金融在最近幾年發展勢頭迅猛，引起了理論界、實務界和政治界的廣泛關注。筆者通過對互聯網金融的產生和發展進行基本分析，從理論和實踐的角度提出有針對性的措施來我國互聯網金融發展進行深入分析和指導。

【關鍵詞】 互聯網 金融 發展現狀

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融的產生

1、需求型拉動因素

在快節奏的生活方式下，人們需要時代性更強，個性化程度更高、快捷方便的金融業務，而傳統金融還保持了原先的經營模式，比如較高的投資下限，固定的投資時限和投資模式使得大眾的消費需求難以得到實現。而互聯網金融的出現極大的沖擊了大眾的消費觀念，增加了人們對于消費效率，個性化消費的需求。在人們更加重視體驗，個性化要求更高的時代下，互聯網金融應運而生，并正在影響著金融秩序，促使金融業務的創新。

2、供給型推動因素

互聯網是二十世紀影響力最偉大的發明之一，互聯網的高速發展已經影響了我們社會生活的方方面面，互聯網業務的高速發展為互聯網企業積累了大量的客戶資料，互聯網企業進軍金融業的條件已經成熟。傳統的金融機構對于互聯網的融合程度也越來越高，金融業務對于互聯網的需求也大大推動了互聯網金融的催生，互聯網影響的擴大和更加先進的互聯網技術、互聯網載體的普及成為了互聯網金融產生的又一個主要支撐。

（二）互聯網金融的含義

互聯網金融是指將金融服務商利用先進的互聯網技術，通過PC網絡、手機移動端等方式為客戶提供金融業務的服務，實現支付、消費、融資、理財等功能。這種新型的金融形式是依托現代互聯網以及其他通訊技術來開展相關金融服務的，互聯網是金融業務開展的基礎，這在很大程度上緩解了原有的傳統金融機構的限制性因素，使得公眾能夠享受更加安全、便捷的服務，從理論的廣義角度上來講，目前把所有基于信息技術而開展的金融業務都看作是互聯網金融的組成部分。

第三方支付、互聯網借貸、余額寶、在網絡中銷售相關商品都屬于互聯網金融的范疇，從狹義上來看，應該將互聯網金融定義在與貨幣流通有關的層面上，也就是說，一切以互聯網的形式實現的資金流通都屬于互聯網金融，比如支付寶、余額寶等。

互聯網金融的出現，尤其是以第三方支付平臺為代表的互聯網金融服務，極大地沖擊了傳統的金融行業，給人們帶來了前所未有的便捷服務，但由于監管不到位和金融行業風險，它的發展現狀也存在不少問題。

二、互聯網金融的特點

（一）互聯網金融的成本低

這種新型的金融運作模式是依托互聯網進行相關的金融活動，因此不需要具體的組織機構，對投資的要求低，具有投資金額低的特點。無論是金融機構推出相關的金融業務，還是社會群體進行金融活動都是在線完成的，這樣就最大程度的減少了資本輸出。另外這種新型的金融運作模式不需要建設相關的實體機構及聘用相關的工作人員，極大的節約了資金成本的投入，減少了日常維護費用的支出。根據相關部門對傳統的金融行業與這種新型的金融模式的成本對比的研究得出，前者是后者的一百多倍。

（二）重視用戶體驗

一直以來，互聯網金融有著“公平、包容、共享、合作”的特性，在具體的操作上可以利用互聯網技術與客戶實現在線交流，超越了時間與空間的限制，更加的自由化。通過對于客戶數據的分析可以更加了解客戶的需求，為客戶提供專業的、針對性強的金融服務。

（三）互聯網金融擁有風險特殊性

這種新型的金融模式因為注入了互聯網的特性，這就注定該模式所遭受的風險是極其繁雜的。這種模式不僅擁有金融業務的風險，而且還存在由于互聯網技術不完善導致的技術問題以及虛擬服務問題，更為復雜的是由于互聯網的變化速度快導致這些風險難以有效控制。

三、互聯網金融發展現狀分析

（一）發展現狀中的優勢

1、信息技術發展為互聯網金融提供了技術支撐

（1）信息數字化

互聯網金融是電商平臺上新起的一顆新星，在電商平臺上進行數據分析，這個平臺上會記錄完整的交易記錄，客戶信息，這些記錄都是真實有效的，可以互相證，在信息記錄有明確記載著企業和客戶的資信信息。這就為雙方提供了一個可以查看的平臺，企業和個人都可以得到對稱的信息，可以總體了解信用情況。

（2）移動支付

移動支付在現在是一項先進的技術，客戶用移動終端就可以付費，通過互聯網這個平臺購買商品或是服務的一種支付方式。代中，互聯網將為我們提供生活上的便捷。手機上現在出現的支付終端，手機銀行，快捷支付都是移動互聯的新的產物，這樣的新事物將會吸引更多的人加入移動互聯網金融服務平臺中來。

2、政策的扶持

近年來對于互聯網各個方面的發展，政府都予以政策上的支持，互聯網金融行業也不例外。國務院在政府工作報告中提到要完善互聯網金融體制，其常務會議中也就專門為此召開了會議，提出要規范金融市場，鼓勵互聯網金融發展。

3、互聯網金融龐大的客戶群體

眾多擁有社交網絡的互聯網公司利用了其社交網絡巨大的用戶數量進行互聯網金融產品的開發，使得社交網絡的客戶很容易成為了互聯網金融產品的客戶。

（二）發展現狀中的劣勢

1、互聯網金融隱含風險大

第一，法律政策風險。隨著互聯網技術的發展，越來越多的企業己經或者準備開展互聯網金融業務，但是現如今，互聯網金融還處于探索階段，缺乏相應的法律法規，對第三方機構缺乏有效監管。一旦資金遭到惡意挪用造成損失，就容易引發整個系統的崩潰，給行業帶來顛覆性的危機。

第二，洗錢犯罪風險。隨著互聯網金融的發展，傳統的洗錢方式開始利用網絡銀行、電子貨幣、第三方支付等手段利用互聯網金融法律體系不健全、監管不夠嚴格等漏洞與互聯網金融結合，進行更加隱蔽、快速的洗錢，使得傳統的洗錢監控方式難以發現，有數據顯示，國外己經有犯罪組織利用虛擬貨幣進行洗錢活動

2、網民信息泄露經濟易受損

從一定意義上來講，互聯網技術的快速發展拉近了人們之間的距離，同時也提高了人們之間存在的透明度。人們在上網時信息越來越容易泄露，互聯網金融與人們的金錢直接掛鉤，一旦信息泄露極有可能造成經濟受損。

（三）發展現狀的機會分析

1、中小企業金融服務的供需困境提供了市場平臺

而當金融行業和互聯網進行有機結合之后，便能夠為我國的中小企業的發展奠定一個穩定的基礎條件，提供一個相對完善的金融環境：首先，對整體的經營成本進行降低。通過互聯網平臺，能夠進一步拓展互聯網金融的外延，進而讓金融市場中增加諸多的參與主體?；ヂ摼W金融業務不具有任何的地域和國別的限制，同時可以保持每天二十四小時正常運轉，在很大程度上提高了金融服務的效率和質量。中小企業在融資需求方面有著自己的特點，融資額度比較小，周期短但是頻率比較高，互聯網金融服務和電子商務進行充分的合作，便能夠通過一種比較低廉的成本來為我國的中小企業提供融資方面的服務。

2、監管部門激勵創新生長為互聯網金融提供了發展平臺

我國央行的副行長在其發表的文章當中提到，面對于我國互聯網金融的發展狀態，分析了現階段互聯網金融在發展當中面臨的相關風險以及具體的監督管理意見。從文章的主要內容能夠進一步看出，我國的監督管理部門激勵互聯網金融的發展，這對于我國互聯網的發展來講，便擁有了一個相對良好的監管環境。從整體上來講，我國的監管部門基本上是支持互聯網金融的發展，中國人民銀行行長在其發表的《求是》一文當中也提到，促進包容性金融的進一步發展，優先發展有關于國民生活的金融，大力推動金融創新發展，建立健全相關的政策扶持體系，讓全社會的人民都可以享受到互聯網金融發展的成績和效果。

3、人才專業化程度低

一個擁有相對成熟規模的互聯網金融市場，不單單會對普通的金融產品進行生產，還會生產出一些專業水平比較高、相對專業化的金融產品?，F階段我國的互聯網金融企業大部分都從事簡單金融產品的生產活動，而沒有對金融市場的需求進行一種定量和定性結合地分析工作，無法對大規模、專業化的金融需求進行服務。另外，我國在金融人才供給方面十分缺乏，中端和高端的金融人才相對短缺，金融市場中的人才需求和人才供給形成了一個比較激烈的矛盾問題，進而導致我國大部分的互聯網金融企業無法為客戶提供高端、專業的金融服務。

四、對互聯網金融發展的建議

（一）互聯網金融企業要大力發展信息技術

對于互聯網金融來說，信息和財產安全是重中之重，因而必須提高信息技術，加強建設金融軟件工程，使我們在技術領域不受制于西方。我國現行互聯網金融中的核心硬件和終端服務器等核心技術受制于國外企業，這對我國互聯網金融安全造成極大威脅。在當前世界局勢變化多端的情況下，我國互聯網受制于外國對我國廣大人民的信息安全和資金安全造成巨大威脅。

（二）政府要完善我國互聯網金融的法律監管體系

互聯網金融不同于傳統金融業，有其發展的特殊性，傳統的金融業監管措施和法律法規己經不能適應不斷變化的現實情況?；ヂ摼W金融的監管表示一個部門一個機構或者一部法律能夠解決的，互聯網金融涉及互聯網技術和金融業兩個大的方向，需要互聯網監管和金融業監管雙管齊下，它不同于傳統金融業單方面的監管。

所以政府需要針對新的情況提出新的法律監管措施和監管手段，建立網監會、建立“央行四會”的分業與混業綜合的管理體系，進一步維護互聯網金融業發展秩序，保障客戶資金安全促進互聯網金融健康發展。

【參考文獻】

[1] 戴東紅.互聯網金融與金融互聯網的比較分析[[J].時代金融，2014（06）.