“以房養老”爭議中前行

郭鵬

近日，數名北京老人在參加某個“以房養老”理財項目后，被趕出家門，失去了居住多年的房子，并背負巨額債務。一時間，各種唱衰以房養老模式的觀點甚囂塵上。

其實，以房養老并非一個新話題?！?0歲前你養房，60歲后房養你”的養老模式在整個養老體系中能夠發揮怎樣的作用還尚待觀察，但是受限于騙局層出不窮以及傳統觀念等因素影響，以房養老在我國似乎還有很長的路要走。

“倒按揭”并非全部

通俗地講，以房養老就是老年人將自己獨立產權的房子通過各種形式套現、變現，用于支付自己的養老費用。

目前，國內的以房養老大多以反向抵押貸款，也就是“倒按揭”的形式為主。擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，老年人繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故。老人身故后，保險公司獲得抵押房產的處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

在我國推廣以房養老理念的數年里，已經催生出多種具體操辦模式，“倒按揭”只是其中最為典型也最為復雜的一種，所以不要將以房養老等同于“倒按揭”。

有學者認為，從北京、上海、南京、重慶等城市的實踐來看，大部分“倒按揭”都要求房屋在60平方米以上，老人年齡在60歲以上，這兩個條件其實已經將適用這種養老模式的老人限制在一個相對數量并不大的圈子里。

經養老產業業內人士的調研和研討，以房養老的操作模式可分為金融模式和非金融模式，前者運作復雜，必須通過金融保險機構才得以順利運營，包括倒按揭、售房養老和房產養老壽險等；后者的方法則相對簡易，是老年人轉換思想，再加上社會的有意倡導后，就完全可以自行操作，包括遺贈扶養、房產置換、房產租換、售房入院、售后回租、招徠房客、異地養老、養老基地等。這些看上去千差萬別的做法，其實都可以實現以房養老的大目標。

從這些操作方式上可以看出，以房養老就是要將廣大老年人普遍擁有的住房資源給予價值上的變現盤活，空間場所的充分運用，權屬功能層面的有益轉換，使房子能在養老保障問題上派上更大用場，以切實可行地達到“以房換錢養老”的目標，解決了目前國家、社會乃至家庭個人，最為頭痛的養老資金籌措的大問題。

傳統觀念成阻力

對于國內養老產業來說，以房養老其實是個舶來品，在國外這個概念早已出現。

有資料顯示，英國在多年前就有許多老人開始向保險公司或銀行抵押自己的房產，此后每月獲取貸款作為養老金，直至生命終止后再用房子來還貸。而在美國，這種養老模式并不僅由金融機構或保險公司發起，而是由政府主導，據統計，截止到2010年5月，參與者已有數十萬人?？梢娨苑筐B老在國外是很受認可和推崇的養老模式。

雖然目前我國多地的不少金融機構開始嘗試這種新模式，不過效果并不理想，能夠真正做到以房養老的老人不多。

有觀點認為以房養老在我國推進緩慢說明我國老人對這種養老方式還不了解，參與度普遍不高。

更為重要的一點是中國人對房子的處置方式與外國人不同，養兒防老的觀念一直還在影響著我國的老人。將自己居住多年的房產抵押，不留給子女，許多老人在情感和心理上還難以接受。有評論指出，許多老人辛苦一輩子才攢下一套房子，到老了，卻又不得不將房子抵押或變賣以用于養老，“以房養老折射出的是國內中低收入群體深深的無奈?！?/p>

也有分析認為，符合以房養老條件的人群多是獨居或孤寡老人，或膝下無子女以及子女定居國外的老人，這些老人大多沒有繼承等問題。但即使這樣，這類老人也會擔心，一旦簽訂以房養老協議，就失去了房屋的所有權，就會落入“沒房也沒錢”境況。

所以，“以房養老”想在各地順利推行，應該對“以房養老”的觀念進行科學宣傳，向社會推廣新型養老理念，拋棄傳統守舊的觀念，正確認識養老新模式，這樣才能讓每個老年人都能享受天倫之樂，改善中國“有房富人，現金窮人”的現狀。

不可因噎廢食

近期新聞曝光的“以房養老”騙局，號稱是一種理財項目，即把手里的房子抵押借款，獲得高額利息，到期全額返還本金。這使得不少老人動心，但事實卻是，房子抵押出去了，不僅高利息沒到手，房子還被偷偷過戶并賤賣，導致老人房財兩空。

就此次新聞所涉“以房養老”騙局而言，有業內人士認為，雖冠之“以房養老”之名，但既與理財無關，也與一般意義上所說的以房養老無關，“就是純粹的詐騙”。所以不能以偏概全、因噎廢食，這些騙局與政府積極推動的以房養老舉措沒有必然聯系。

2006年至今，從上海、南京等地以政府推出政府版“以房養老”開始，到2011年一些商業銀行推出的銀行版“以房養老”，其間亦有社區、養老院、基金、企業等開展過相關業務，但是真正用房子來換取老年保障的老人寥寥無幾。

2013年可以說是以房養老的一個轉折點，因為以房養老進入了頂層設計的視野。當年9月，國務院發布《關于加快發展養老服務業的若干意見》，提出開展老年人住房反向抵押養老保險試點。次年7月，試點率先在北京、上海、廣州和武漢4地開展。該險種即被稱為保險版的“以房養老”，也是時至今日一般意義上所稱的“以房養老”。

即便如此，2016年兩年試點期結束時，這份有政策支持的養老產品，據媒體報道只吸引了60戶共78人投保。對此，中國某保險公司負責人認為這個數據已經遠超最初20戶投保的預期。保險版的“以房養老”正以積極穩妥的態度往前推進?！爸霸圏c范圍較小，下一步發展方向是對有資產、無子女的老年人繼續擴大試點，這是比較適合該群體的一種小眾的補充性的養老方式?！?