淺析電子銀行在商業銀行中的作用

【摘 要】隨著時代的進步，網絡技術已經普及到方方面面，在此基礎上，商業銀行中的電子銀行業務越來越突出。降低運營成本、推動業務轉型、方便客戶，這些都是電子銀行業務的突出特點。電子銀行業務因此成為商業銀行業務的發展方向。本文將從電子銀行的特點和優勢、在商業銀行中的作用、發展趨勢進行闡述，使電子銀行業務為人們所熟知。

【關鍵詞】電子銀行；特點和優勢；作用；發展趨勢

銀行金融機構通過通訊通道和開放型的公眾網絡，為社會提供特定的自助服務設施，或者為客戶建立專用網絡，進而提供銀行服務。電子銀行業務種類繁多，主要包括網上銀行、手機銀行、短信金融服務等，方便廣大客戶進行業務辦理。

一、電子銀行的特點和優勢

1.方便快捷的服務

使用時不受時間和地域限制是電子銀行的一大特點。由于電子銀行不受時間和地點的限制，客戶便擁有了更多的時間使用電子銀行處理業務。銀行也會根據客戶的要求為其制定個性化服務，進而方便企業和個人進行理財，使經營成本大大降低，資金的周轉時間得到提高。電子銀行甚至可以提供網上購物、自動轉賬、家庭理財等傳統實體店無法提供的服務。

2.自主的操作模式

自主操作，即客戶可以通過電子銀行自行操作完成所需業務，不需要銀行人員的參與，這也就極大地減少了銀行柜臺人員的工作量。電子銀行最為人性化的方面當屬根據客戶的使用習慣，生成客戶喜歡的服務菜單，使客戶下次操作更為流暢，使用更便捷。

3.低廉的交易成本

交易成本低廉是電子銀行業務的另一大特點，電子銀行的應用實現了客戶、銀行成本的雙降。美國的一家著名咨詢公司調查結果顯示，從銀行的一筆業務成本來看，手工交易需要1美元，ATM和電話交易僅需25美分，而互聯網交易費用更低至1美分，僅是手工交易的1%，這使銀行運營成本大幅度縮減，同時銀行也會與客戶共享節省下來的成本。通過提供結算費折扣、部分服務免費等方式方便客戶，這就達到了與客戶共享節約成本的目的，進而爭奪更多的客戶和業務市場；同時，客戶在家或公司辦理銀行業務，人工、交通等費用就會節省下來。

二、電子銀行業務在商業銀行中的作用

1.推動銀行業務調整結構，利于銀行經營戰略的轉型

銀行業務轉變的方式之一就是零售網點的轉型。電子銀行幫助傳統固定網點由操作性、核算型的模式向綜合化、營銷服務型轉變。同時電子銀行通過創新產品設計，整合業務流程，把除現金和單證業務以外所有網點的操作型、標準化、核算類的業務轉移過來，使網點業務分流出來。這樣柜臺工作人員的工作量大大減輕，網點排隊的壓力得到緩解，節省下來的人員可以進行客戶營銷、產品推介等工作，網點的營銷能力會日漸增強。

2.銀行的服務質量與客戶的滿意度得到提高

服務是否及時是客戶評價銀行服務質量的重要判斷依據，電子銀行打破了原有的物理空間和營業時間限制客戶需求的服務模式，使客戶可以隨時隨地享受電子銀行提供的金融服務。在未來的生活中，投資理財日趨重要，電子銀行實時性的理財功能會得到更多客戶的青睞，因此，銀行服務質量的提升促進了客戶對銀行滿意度的提高。

3.銀行管理和營銷的網絡化

網上銀行的網絡性表現在兩方面：一是網絡化的服務手段；二是實質的內容，就是網絡化的銀行經營管理模式。

網絡化不僅僅是買一些網站，思科金融事業部資深顧問馮偉能表示，傳統金融機構僅僅更換現有的主機數據庫網絡，而真正的金融網絡化并不是并購網絡公司，或者雇用掌握新技術的員工。如何改變機構，根據自身優勢揚長避短，從網絡中獲益才是金融界真正面臨的問題，使其應該以科技的發展來制定商業策略，切忌跟隨科技的發展而制定。

三、電子銀行業務在商業銀行中的發展趨勢

1. 3D化發展

智能技術的發展將把電子銀行帶入3D世界?；ヂ摼W技術與三維仿真技術的完美結合，加上人類真實視覺的融入，使客戶在應用3D網上銀行時產生一種置身于銀行大廳的感覺。在虛擬的空間里，銀行的各項服務能夠實時完成。通過3D技術，電子銀行為客戶提供了集便捷、高效、安全于一體的服務模式，同時也方便銀行對數字銀行及時監控和管理智能化的效果。

2.生物智能識別

隨著科學技術的發展，未來電子銀行會采用生物智能的識別方式保障客戶安全。生物智能識別技術摒棄了舊有的個人身份鑒別手段，例如口令卡、身份證件等。生物智能識別是利用人體固有的生理特征，如臉部、指紋、視網膜、聲音等，結合高科技手段，準確地鑒別個人的身份。通過生物智能識別可以避免銀行卡丟失造成的個人損失現象的發生，進而更好地保障了客戶的資金安全。它的應用也會導致銀行卡退出歷史舞臺。

四、結語

本論文通過分析我國商業銀行中的電子銀行發展的現狀和發展趨勢，看到了電子銀行的發展前景。其業務不斷得到創新與進步，適應時代發展的要求。相信在不久的將來，電子銀行業務將惠及越來越多的民眾。

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[3] 李宏. 電子銀行安全戰略研究[J]. 經濟論壇， 2004年第20期.

作者簡介：

閆娟寧（2000—），女，漢族，黑龍江省大慶市人，高中學歷。endprint