試論互聯網時代下的投資理財思路

俞泊陽

【摘 要】隨著經濟的不斷發展，個人可支配的資金也在不斷增加，普通人對理財的需求也在增長。針對目前大眾投資理財出現的盲目現象，本文對現有各種投資理財思路的優缺點進行了分析，并對互聯網時代下的投資理財思路進行初步探討。

【關鍵詞】投資理財思路；風險；收益；平衡

投資理財的現狀隨著社會不斷進步，人們的生活水平日益提高，個人可支配的資金也在不斷增加，現已進入一個全民理財的時代，一個屬于互聯網的時代，個人更關注投資理財，培養和鍛煉理財意識和能力，增強經濟意識對一個人健康成長有利，也利于提高辨別和分析能力、邏輯思維能力，理財能力成了一個人得以生存的不可缺少的一部分，通過精打細算，有效投資理財，實現自己的財富在不知不覺中增長。

個人理財本質是希望處理好自己的錢財，合理安排資金，在個人風險可以接受的范圍內實現資產增值，達到現在和未來的收支平衡、提高生活水平、抵御風險和災害，實現財務自由。理財強調的是一種思維方式和習慣，過去，人們更多的是通過銀行實體網點進行理財，隨著互聯網的發展，投資理財方式越來越多樣化。但由于個人的理財能力參差不齊，出現了各種紛亂的現象。部分人知曉理財理論，具有合理的理財思路，因此收益可觀；有些人非常謹慎，所有資金都存入銀行獲取固定、較低的利息；有些人沒有計劃性，陷入迷茫和混亂的境地，四處亂投，卻毫無收獲；有些人人云亦云，跟風投資，收益波動很大；甚至有相當一部分人，根本就不了解各種投資理財產品的特點和運作方式，導致理財虧損。比如曾經惹人眼球的民間個人借貸業務，因較高的利息回報，很多人無視風險，盲目投入資金，結果被騙事件比比皆是。有一句話“你看上我的利息，我卻看上了你的本金”，很清楚地體現了這種殘酷的現實。因此，本文將對現有各種投資理財方式的優缺點進行分析，并對互聯網時代下的投資理財思路進行初步探討。

一、各種投資理財方式的優缺點

銀行活期、定期存款與國債。這類投資，存款金額、時長不限，能做到隨時存取，靈活方便。有利于家庭和個人養成計劃開支、節約儲蓄的習慣；這種方式既保證了安全，又能得到利息，但缺點是利息較低。

收藏貴金屬和集郵、集幣。其中貴金屬投資主流品種是黃金。這類投資產品具有一定的升值空間，可以長期持有；但與此同時，其受市場環境影響較大，而且投資人需具備一定的專業判斷能力、鑒賞能力。

投資房地產。這類投資是通過購買房價相對便宜，但未來規劃前景理想，有升值潛力的住宅房或店面來獲取買賣差價。投資金額大，而且很顯然，必須要做到信息充分、經驗豐富、決策科學，而且行動果斷方可獲益。

買賣股票。股票是一種無償還期限的有價證券，投資者認購了股票后，就不能再要求退股，只能到二級市場賣給第三者。股票屬于波動性高的投資，投資風險大，但投資收益高，流動性強，需要投資者具有較高的專業水平。

投資各類保險。投資保險具有安全性、收益性和流動性的特點。保險產品分為保障型、投資理財型和萬能型等。選擇投資型的保險，要看清保險條款，因為投資肯定是追求回報的，如何使自己的收益最大化可能是每個投資者最關心的問題。那么保險合同里面就會有詳細的闡述，在一份保險中可能有固定的收益，也有不確定的收益。

購買基金、銀行理財、證券理財產品。這類理財本質上都是代客理財，就是把錢交給專家團隊去投資，幫客戶實現收益?；鸷屠碡敭a品購買方便，且一般大多數約定的收益都能達到，收益相對銀行存款利率高一點。幾乎所有基金產品都是浮動收益型的，而銀行理財和證券理財產品則主要是固定收益類的，基金和無固定期限的理財產品變現能力強。

P2P網貸。目前四大系P2P網貸平臺主要指的是國資系、銀行系、上市系、民營系，四大類各有優缺點。這種方式最大的優越性，是使傳統銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷。網貸產品動輒15%左右的年利率是無法比的，為投資者帶來豐厚的收益，與此同時風險也會隨之而來。

使用余額寶和微信理財通。兩者在收益率上，相差不多，目前理財通大約的收益是6.4%，余額寶是6.5 %。其收益也是不斷波動的，風險肯定存在，不如銀行存款和國債那么穩定。

二、互聯網時代下的投資理財思路

因此，普通人如何找到適合自己的理財方式，制定有效的投資理財計劃，實現最好的、最優質、最安全的金融服務或是理財的投資效益是本文想要探討的。

1.樹立風險意識，努力實現風險與收益平衡

風險偏好是指一個人對一項風險事件的容忍程度。根據容忍程度一般可以把人分為風險喜好者、風險中性者、風險厭惡者。了解自己的風險偏好是非常重要的，可根據個人的風險偏好和自身的風險承受能力來選擇合理的投資理財產品。樹立風險意識對投資理財來說是第一位的，風險無處不在。一般來說，不保本的投資，風險較大，投資收益相對也較高，常見的是股票、基金、黃金投資、期貨等。投資風險等級非常高的產品，甚至會出現“血本無歸”的風險。而保本的投資，風險較小，相對投資收益也低，因此在風險可控的前提下，需制定合理的投資理財計劃，努力實現風險承受能力和投資收益的均衡。

2.穩定與流動有機結合，確定投資理財優先順序

理財投資別忽略了資金的流動性，需要事前了解所投資產品的屬性。有些理財投資，投資期間不能贖回，這些流動性問題，投資者在簽訂合同前就需要詳細了解清楚，以免資金臨到取用時遇到困難。流動性較好的互聯網金融代表產品是一些“寶”類的貨幣基金產品，這些由互聯網金融機構“自掏腰包”的墊資，實現了T+0的交易。如余額寶、微信理財通等，幾乎可實現理財資金的隨取隨用。而其他類型的基金產品，贖回通常都是需要T+1日、 T+2日或以上了。因此，需要對所持理財產品的現金流做合理的安排和配置，做到當需要資金時，可以隨時變現，穩定和流動有機結合，實現收益穩健，理財靈活。

3.多種投資理財科學組合，提高收益水平

合理有效的投資組合，可以最大限度地降低投資風險。不要把雞蛋放在同一個籃子里，要將投資理財做科學合理的配置；不僅關心單項理財的預期收益和風險，更應重視所選投資理財項目間收益和風險的相互關系，即組合的總體收益和風險的分析評價，在可支配資金的范圍內，選擇那些能使組合總體投資收益最大化或風險最小化的投資理財，從而構成一個資產組合。還需考慮預期收益、流動性、投資時間、投資渠道等因素。購買理財產品時，只看預期最高收益率，這是很不科學的。理財產品實際收益水平，要具體分析該產品的投資策略、投資時間等因素，投資時間損耗是不能忽略的。因為理財產品投資收益是預期收益率和投資時間的成績，理財資金的空置造成的投資時間損耗將直接影響到整體收益的水平。在投資期限上注意長中短搭配，能減少因投資資金空轉而造成的收益損耗。

4.考慮外部經濟環境，動態調整投資理財結構

在不同經濟時期，不同資產的收益率是不同的。一般情況下，經濟下行時，股權投資風險就會隨之增加，而且股權的償還在債權之后，如果經濟下行風險沒有充分釋放，在衰退初期，投資股權的風險就會急劇擴大，所以此時債權投資相對而言是一個較優的選擇。因此，需研判市場動態變化情況，對投資組合在一定種范圍內進行個別調整，使得在剔除交易成本后，在總體上能夠最大限度地改善現有證券組合的風險回報特性。

5.積累經驗，選擇自己擅長和喜歡的投資理財方式

應根據自身的特點來選擇和配置理財投資方式，只有找到適合自己的理財方式才是最穩健的。一方面根據積累的經驗，選擇自己擅長的投資理財方式；另一方面也可以請證券師幫助分析，選擇自己喜歡的投資理財方式。比如年輕人的風險承受能力比較強，喜歡炒股票、期貨，可以請專業理財人士幫助投資；而年長的人群，風險承受能力較弱，投資則需要更多的謹慎，應盡量避免大資金注入高風險的投資，以防產生較大的虧損，影響養老生活。

6.樹立正確的理財觀念，關注投資理財的合規、合法性

君子愛財取之有道，要了解各類投資的規則紅線、風險底線，認清違法違規主體慣用的騙術，學習金融及法律知識，加強對風險的辨別意識，對違法違規行為的識別能力，提升自身的防范風險能力和自我保護能力，樹立正確的投資理念，在防范投資風險的前提下合法合規的投資理財。

總的來看，當今的金融和投資理財服務，由于“互聯網+”的迅猛發展，已經有了更多的選擇。假如我們通過合適渠道，利用好這些投資理財手段，捕捉更多賺錢的機會，相信個人或家庭財富會不斷增值，讓投資理財變成一件最快樂的事。

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