論商業銀行零售信貸業務的風險及管理

周瑞鵬

【摘 要】建立商業銀行內部信貸風險管理的互動機制。信貸風險管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，也需要銀行內部相關部門進行互動，如會計部門、法律部門、內控部門、銷售部門等，都應有各自的手段和措施及時發現風險點或找出風險點，及時發現業務流程的風險并及時管理，共同努力營造一個良好的運營體系

【關鍵詞】零售信貸；商業銀行；信貸管理；風險控制

一、銀行零售信貸的業務的特點及優勢

零售信貸，是指以個人為對象發放的貸款。主要包括對消費者個人發放的、用于購買耐用消費品或支付各種費用的消費貸款，此類貸款一般采用信用貸款模式，即無限任何抵押物。其特點可以分為以下三點：

貸款額度：憑借個人征信記錄為主要依據，從而賦予貸款者貸款額度，隨著人們的對個人的征信信譽度的認知的一個提高，銀行也是越來越愿意是為客戶辦理信用貸款的了，個人信譽度的質量越好，銀行的放貸的風險就越小。因此也是不少的商業銀行也是會推出信用貸款。無論申請的不同銀行的其他條件的是如何變化的。個人的信用還是影響貸款利率的主要因素，也就是說，銀行更愿意以較低的利率，放款給個人信譽良好的客戶。

貸款利率：不同銀行之間雖然利率可能不同，貸款金額也會不同，其他準入的規則也許會不一樣，但是不約而同的都是非常重視個人的征信記錄的，只有在征信良好的情況下，這個客戶才能獲得準入資格，并且獲得一定的額度，如果資格過差的客戶的話，是無法獲取任何額度的。目前的信用貸款的最高的放款的額度一般是均為30萬元的，部分資質很好的客戶可以獲批的50萬元的額度，最低的是1萬元左右的?？偫⒁彩歉鶕蛻艉豌y行間的互動及合作，信用記錄等情況浮動定額的。因此良好的個人信用度是會讓銀行是在放寬一定的貸款的額度和利率。

貸款年限：貸款的申請人也是可以是申請了6個月的到36個月不等的一個還款的期限，也是可以是滿足不同的人群的消費及的還款的需求，貸款的期限的長短也是會影響到借款人的每月的一個還款的金額，時間越長的，每月的月供也是會相對的越少，壓力也是越小的。貸款的申請人可是根據自己的實際情況，選擇適合自己的還款期限。

經濟發展，信用貸款大量商業銀行具備了零售信貸體系，擁有了發放貸款的資格。使得我國金融體系在2014年后急速的發展，信息科技化也讓現今的貸款辦理變得方便快捷。許多商業銀行的貸款產品在小額度的情況下（5-30萬），僅需手機使用該行的app即可實現空中辦理，從而擴大了商業銀行的客戶面，也擴大了受眾人群，銀行的信貸業務也不僅僅停留在傳統的柜面貸款模式，向著便捷化簡潔化的方向發展，促使新型零售信貸業務迅速被廣大群眾接納。便捷的申請流程，快速的放款，使得信用貸款成為人們除信用卡取現外另一種短期的現金流。信用貸款之所以能快速的被人所接受，也是因為其明顯的兩個優點：

1.門檻低：與抵押貸貸相比，信用貸的門檻是相對的較低的，只需要貸款人是有一個穩定的工作與收入，具備按時還款的能力，擁有一個良好的信用記錄的，即可獲得貸款。

2.放款快：抵押貸款一般的也是需要走評估、抵押等的手續，所以放款的速度也是會較慢的，而無抵押貸款的辦理的程序也是很簡便，只要是借款人是符合貸款的要求，且是能提供一個完整的貸款的手續，最快的也是可以當天就是便能獲貸的。

二、商業銀行零售信貸業務的現狀與風險

零售信貸業務是商業銀行最重要的資產業務，通過發放貸款，再回收本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業銀行最主要的盈利手段。目前個人信貸業務已成為我國商業銀行及其重要的業務組成部分，信貸規模日益擴大?，F今的零售信貸業務占總貸款量的30%，近年來商業銀行個人信貸業務呈快速發展態勢，人行數據顯示全國個人貸款余額。

現金銀行零售信貸業務的風險主要源于貸款的用途以及貸款的方式，貸款人是否真實。有的客戶貸款來不是不是用作急用，而是將該筆貸款再轉借給親戚朋友，從中收取利息，這種方式雖然可能會給客戶帶來一點點的利潤，但是一旦親戚朋友無法還款，該筆貸款是寄到客戶自己名下的，也會影響到客戶的信譽度，最后還是要客戶自己掏腰包甚至吃官司。還有的就是用貸款去炒房，甚至炒股票。這種的話一旦股票跌了，或者房價出現了什么波動，也是會影響到客戶的還款能力的。還有甚者就是法律意識不強的被一些不法分子騙去騙貸，然后從中收取傭金，結果這筆貸款還是掛到客戶名下。出現比較多的，就是因為今年的經濟行情不是太好，所以大家的資金都稍微緊張，有些人就存著僥幸心理，覺得賺一筆錢就可以不用還，這也是信用風險來臨的之一，同時的話，由于現在經濟不好的一些人做生意，可能資金無法及時回籠，沒有足夠的資金還款，于是拖欠貸款。

三、建立商業銀行內部的風險控制運營體系

建立商業銀行內部信貸風險管理的互動機制。信貸風險管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，也需要銀行內部相關部門進行互動，如會計部門、法律部門、內控部門、銷售部門等，都應有各自的手段和措施及時發現風險點或找出風險點，及時發現業務流程的風險并及時管理，共同努力營造一個良好的運營體系。

貸前面簽：貸前簽約根據信貸業務產品種類可分為線上面簽和線下面簽兩種。線上面簽的是通過手機銀行辦理，在手機銀行貸款模塊輸入所需金額，提供相應的資料，銀行系統自行對客戶資質結合客戶個人征信記錄及在我號業務情況進行分析，最終批復貸款，主要把控風險的環節就是對征信的查看，存在信用風險的客戶在申請時便會被系統自動過濾。

線下面簽則是客戶到銀行網店進行辦理，客戶經理為客戶核身，整合資料，并對客戶進行初步的風險判斷，詢問貸款相關問題，排查客戶的潛在風險。確認無誤后再提交申請資料，依據的是客戶經理前端的人為把控，再提交申請之后再由后臺人員審核或走系統自動審核流程。

貸前審核：貸前審核對于銀行信貸來說是一項重中之重的流程，而對于借款人來說，關乎能否通過貸款審批。貸前調查，審核員會通過電話詢問借款人的個人情況，查看是否滿足申請條件。詢問內借款人的職業、收入、資產、等狀況以及借款用途等。通過電核對借款人的整體情況有一個初步的了解和判斷，也為深入調查了解提供了可靠的參考信息，再結合征信，給予貸款人貸款資格和與其相符的額度。

早期風險監測：客戶風險預警是指通過貸款發放之后的檢查（包括現場檢查和非現場檢查），發現貸款風險的早期預警信號，運用定量和定性分析相結合的方法，盡早識別風險的類型、程度、原因及其發展變化趨勢，并按規定的權限和程序對問題貸款采取針對性的處理措施。風險預警包括對行業、地區和客戶的風險預警。

貸后催收：客戶進入到了貸后催收階段，就說明該筆貸款已經進入了風險期，客戶已經出現了還款壓力，導致逾期，這個時候就要聯系客戶詢問逾期的原因以及是否有能力償還，家人是否愿意幫忙，以此來排查客戶的風險如何，如果是暫時沒錢的，則要跟進客戶，一旦有錢了讓其馬上還款，減少銀行貸款的損失，控制風險，如果是已經喪失還款能力的，則進入貸款清收階段。

貸款清收：客戶的貸款進入了清收階段之后，就意味著客戶因為某些原因違反了與銀行簽訂的貸款協議，銀行單方面終止協議，這個時候客戶就要準備全額的貸款資金，一次過結清該筆貸款。在銀行宣布該筆貸款進入結清階段之后，客戶無理由拒絕，必須立刻準備資金，在規定期限內把款項還清，否則的話不但會計入逾期，也會正式走法律流程，通過法律的途徑清收該筆貸款。貸款清收方式是以法律的層面，對客戶是要讓其將其的風險貸款通過合理的途徑解決，并且與客戶終止一切的合作協定。

以上就是一筆貸款從發放到結束的流程，如果該客戶正常還款沒有任何問題，不算風險客戶的話就是帶錢，然后自動還款，到最后順利結清，如果客戶進入風險之后，那走的流程會繁瑣很多，也會對客戶的個人信譽帶來不便，因此銀行在加強了風險系統管理之后，客戶的逾期數量明顯好轉，并且一些失聯的客戶也能通過一定的方式找回。

四、結語

信貸風險管理，關系著銀行的生存與發展，是銀行工作里的重中之重。銀行在收取客戶存款的同時，也會發放貸款，如果貸款出現問題不能及時收回資金過大的話，就有可能影響到銀行的根基業務，所以的話風險管理重中之重，它不但關系的貸款業務這一的項目也是整個銀行的核心所在，只有風控做好了才能讓資金回籠及時，銀行的資金才能順利流轉下去，同時更好的服務好客戶。

【參考文獻】

[1]莊穎.論加強銀行風險控制的必要性[A].財稅金融，2011（4）：63—64.

[2] 周小和.論商業銀行信貸風險的控制[A].浙江學刊，2004（01）.