金融數據共享與金融變革

金融數據的割裂和分散一直以來都是金融業發展的一個重要特征，這種狀況雖然對銀行等金融機構有利，但對普通用戶和金融業本身的發展來講，似乎并不是什么好事。金融數據共享正在受到越來越多的國家和地區的重視。

一、金融數據共享將對金融發展產生深遠影響

銀行的互聯網化只觸及互聯網精神的皮毛，金融數據共享和開放才切近互聯網精神的精髓，共享金融數據的新模式無疑將會給金融服務業帶來新一輪的巨變。

對傳統銀行來說，金融數據共享的影響呈兩面性。一些不適應數據共享新模式的銀行將在巨變中被淘汰，因為金融數據共享的推進會使得客戶和數據的壟斷優勢不復存在，銀行利潤將會受巨大挑戰。然而，積極擁抱新模式的銀行，將會轉型成為金融服務基礎平臺，成為平臺的銀行不僅僅直接向客戶提供服務，而且可以通過平臺上的金融科技公司向客戶提供間接服務。通過數據共享，平臺型銀行的產品更加豐富，數據的價值得到提升，因此不僅留住老客戶，還能吸引新客戶。憑借金融服務平臺的品牌，影響力和金融牌照優勢，轉型后銀行的主要收入來源更加多元，除了傳統的金融服務收費外，平臺服務也有可能成為利潤增長點。以花旗銀行為榜樣的數家國際大銀行、以美國中部堪薩斯州CBW為代表的幾家社區銀行，是銀行轉型的成功典范。

對于金融科技公司來說，好處顯而易見。金融科技公司通過數據共享，借助銀行提供的金融平臺服務，不需金融牌照就可以開展金融服務，同時還能獲得大量的用戶和數據，有助于技術優化和用戶體驗的提升。各國金融數據共享計劃實施結果已經在金融科技公司上初顯成效。

對最終用戶來講，好處更加明顯。金融產品越來越豐富多樣，成本越來越低。各種金融產品和服務之間的比較一目了然，更加容易統一管理，不會再有眾多賬號，不會再有記不住的密碼和五花八門的密匙等煩惱。智能資產管理門戶將成為個人金融活動唯一的入口，人工智能和大數據等技術將找到施展的天地。支付、借貸、記賬和理財等金融服務和場景無縫連接，融為一體。

二、金融數據共享為什么如此受重視

金融數據共享受重視的原因不僅在于保護客戶的利益，更在于推動金融業持續健康發展。

（一）有利于打破信息孤島，為用戶提供更好的服務

對個體用戶來說，共享數據的好處直接體現在：個人可以通過簡單的統一界面管理所有的金融賬戶，從而更加便捷地根據個人需求選擇合適的金融產品，也更加有效地管理資產。

如果金融數據不能共享，那么個體用戶無法輕易對比服務和費用，從而無法選擇價廉物美的金融產品；無法得到全方位的金融數據，因此限制了有效資產配置和規劃。

（二）金融科技的發展受制于金融數據的共享

對金融科技公司來說，盡管有很多方式獲得非金融數據，但是這些數據的含金量，比不上銀行里的個人金融交易數據。倘若無法打破銀行數據壁壘，金融科技公司將始終處于劣勢，其發展必然受到制約。大數據分析和人工智能等先進的技術，由于缺少完整全面的數據支持而成為擺設。

（三）推動數據共享有利于推動金融競爭和創新

對銀行來說，數據不公開，對自身業務是一種暫時的保護。但是這種數據封閉的代價是銀行失去利用新技術為客戶提供更加多元的產品和服務的機會。在客戶對金融服務要求越來越高、科技界巨頭跨界競爭越來越激烈、社會和監管對開放數據的呼聲越來越強烈的大潮下，閉關自守的銀行將失去構筑平臺生態圈的機會，其發展的路將越走越窄。而金融數據的共享有利于構建新的信用機制，進而推動互聯網金融和其他金融向縱深發展。

（四）金融數據共享有利于構筑更加全面和有效的金融監管

對監管來說，金融數據不公開造成了數據孤島，大大減少了數據的價值，降低了整個社會金融運行的效率并提高了社會成本，同時也助長了因為封閉帶來的金融壟斷，不利于初創金融企業特別是金融科技公司的發展。

三、金融數據共享面臨的挑戰

盡管金融數據共享受到了不少國家的重視和支持，但其仍然受到很多的挑戰。

（一）來自銀行的抵制

對銀行來說，金融數據共享等于把自己最寶貴的資產拱手相讓。在金融科技公司不斷蠶食銀行業務的大環境下，開放金融數據的直接后果是客戶的流失和利潤的減少，甚至會面臨生存問題。

面對可能產生的嚴峻后果，很多銀行抵制金融數據共享。美國消費者金融保護局收到的社會意見中，銀行和銀行協會的代表各自提出了擔憂和疑慮：金融科技公司享受到數據共享的很多好處，銀行為何需要承擔與之相關的費用；有些銀行規模小、預算有限、IT系統老舊，根本無力承擔數據共享的負擔；一些銀行認為數據共享等于主動交出市場和客戶控制權，本身對銀行來說極其不公平；目前沒有統一法規，加上基于用戶隱私安全考慮，很多銀行認為不應該貿然推進金融數據共享變革。

如何通過設置合理有效的機制，平衡銀行的利益，打消其顧慮并調動其積極性，是金融數據共享面臨的第一道障礙。

（二）如何維持相對公平和平衡

共享金融數據目的在于打破不公平的數據壁壘，可是在打破舊的不公平后，如果處理不當，有可能引發新的不公平。

譬如在推進金融數據共享中，金融科技公司是受益方，而數據接口的技術開發由銀行來承擔，如何創造機制打破這種責任和利益不匹配的不公平。又如在金融數據共享所倡導的銀行轉型成為平臺生態圈，必然造成強者恒強、大者越大的格局，大銀行更加容易壟斷并擠壓中小銀行的生存空間，如何在效率和公平上找到合適的平衡？再如金融科技公司在使用共享金融數據給客戶提供金融服務的時候，是否也和銀行一樣受到同樣的法律法規監管？如果要在金融數據共享的監管上區別對待銀行和金融科技公司，如何把握尺度以杜絕法規的不公平造成的監管套利？這一系列的問題是金融數據共享的第二道障礙。

（三）共享模式的選擇endprint

推動金融數據共享有多種途徑，英國和歐盟根據本國情況選擇自上而下的模式，由政府主導制定政策，銀行配合；而美國選擇自下而上的模式，由銀行和金融科技公司均衡博弈，以市場機制推動為主而監管為輔。兩種方式各有優劣。

（1）自上而下的方式目前看來實現成果效率高，但是公平性欠缺；同時行政命令很容易扼殺商業和技術的創造性，一刀切的行政命令會對一些沒有實力的銀行和機構造成巨大的負擔，導致發展不可持續的后果。

（2）自下而上的方式讓市場主導可以激發創新，達到市場各方利益均衡，可是缺乏有效的金融數據共享標準，效率不高。同時離開政府的大力推動，銀行開展金融數據共享的積極性不高，因此進展緩慢，也不易保持公平性。

在這種情況下，如何選擇適合本國、本地實際的共享模式是金融數據共享的另一道障礙。

（四）用戶數據的安全和隱私保護

如果說醫療數據代表的是個體的生理特征，那金融數據則體現的是用戶的金融屬性，因此金融數據共享和醫療數據共享一樣，面臨安全和隱私保護問題。

銀行一直是客戶信賴的數據保管者，因為銀行耗費巨大的財力和人力保障數據和隱私安全，同時面臨諸多法律規范。在金融數據共享推進中，監管機構、銀行和個人最大的疑慮是：金融科技公司如何保障共享數據的安全和用戶隱私？共享數據的隱私和安全挑戰來源于以下三個方面。

一是基本的安全性：如何保證共享過程中，數據不會被盜用和篡改，隱私不會被侵犯？

二是使用范圍和透明性：如何保證共享數據只能在客戶授權范圍和時間內使用？如何用直接明了的方式讓用戶了解什么數據在使用，誰在使用，有何風險？用戶如何收回共享授權？如何保證收回共享授權后，數據真得被共享方永久刪除？

三是明確職責：客戶在共享數據的安全和隱私受損后，該找誰負責？如何補救？如果補救處理不當如何申述？

保障數據的安全和隱私在任何行業都是一項艱巨的任務。而金融業的數據直接涉及個人財產，所以這項任務就變得更加重要而且充滿挑戰。金融數據共享涉及多個企業之間的利益和職權劃分，成為參與各方面臨的最大難題。

（五）金融數據共享對金融監管帶來的挑戰

金融數據共享作為未來銀行變革的趨勢之一，不僅對銀行、金融科技公司帶來巨大的挑戰，對各國的金融監管也帶來了巨大的挑戰。這種挑戰主要體現在以下方面。

1.如何選擇合適的監管模式

目前全球各國對金融科技的監管采取三種不同模式：以美國為代表的限制性監管、以中國為代表的被動式監管、以英國為代表的主動型監管。這些模式各有利弊，以美國為代表的限制性監管適用于技術驅動的金融市場，而以中國為代表的被動式監管適用市場和商業模式為驅動的金融市場，以英國為代表的主動型監管則適用既無技術優勢，也無市場優勢的金融市場。在眾多模式中如何選擇合適的監管模式，如何適當地根據本國實際改良已有的模式，本身就是一件艱難的事情。

2.如何在效率和公平之間取得平衡

推動金融數據共享有利于保護金融消費者的利益，有利于推動金融創新和發展，但是也會打破原有的利益格局。在打破舊有利益格局的過程中容易產生一些公平問題，如何通過合理的機制處理這些公平問題是金融監管必須要思考和面對的難題。

3.如何避免金融數據共享過程中出現的無序很混亂

再周密的計劃也不可能沒有漏洞，向金融數據共享這樣的計劃異常復雜，很容易出現漏洞，容易被一些人利用來做出一些有違金融數據共享初衷的事情，如侵犯用戶隱私、利用用戶數據從事違法犯罪活動等。如何杜絕此類事件的發生是金融監管必須面對挑戰。

參考文獻：

[1]蔡凱龍.金融數據共享正引發全球變革[OL].FT中文，2017-11.

[2]郝一生.共享金融：銀行時代的終結與涅槃[OL].財經，2017-7.endprint