銀行信貸管理及業務流程的優化策略

謝靈波

隨著經濟的日漸增長，企業對資金的需求也越來越大，銀行的信貸業務也愈發完善。然而，由于銀行受到越來越多的外界因素的影響，導致銀行信貸管理過程中存在一定風險，也在很大程度上影響了我國經濟金融的穩定發展。而銀行要想在如此激烈的市場競爭中獲得更長遠的發展，就必須要對信貸管理及業務流程進行及時的優化與升級，才能夠讓銀行信貸業務的發展越來越穩定，保證我國金融經濟的長遠發展?；诖?，本文對現階段銀行信貸風險管理中存在的問題，例如銀行的抗風險能力降低、個人住房貸款的成數偏高等等，圍繞著銀行信貸的現狀展開了深刻的分析，并提出了銀行信貸風險管理流程優化的具體路徑。

在全球經濟一體化的時代背景下，我國銀行在當代金融活動中所發揮的關鍵性作用越來越凸顯，銀行信貸業務也發揮著更廣泛的作用。銀行通過利用信貸職能，便于企業或個人進行貸款業務，這不僅為企業或個人帶來了更多便利，也拉動了我國金融經濟的增長。然而，在實際經營發展中，由于銀行內外部經濟形式不樂觀，而且現階段銀行信貸的風險防控水平較低，且信貸資產結構不具有合理性。因此，必須要對我國銀行信貸管理及業務流程及時優化，結合銀行信貸工作的實際情況，提高銀行信貸業務的服務水平及工作質量。

一、銀行信貸風險管理中存在的問題

（一）銀行的抗風險能力降低

隨著我國經濟增長的速度逐漸放緩，市面上各大企業的盈利能力以及收入增長能力也隨之下降，這就在很大程度上導致銀行貸款招致更多不良貸款，使得商業銀行的本身的資本充足率存在急劇下降的風險。由此可見，由于銀行的抗風險能力逐漸降低，不僅會受到監管指標的更多約束，更有可能降低自身抵抗不良信貸風險的能力。因此，銀行必須要盡快加強自身抗風險能力，切實提高自身防范能力，同時也需要有相關法律法規的制定，只有這樣才能夠更為有效的幫助銀行有效提高自身抗風險能力。

（二）零首付或假首付情況下的斷供風險

經過調查可發現，目前一些貸款機構為了能夠更快速的將房屋銷售掉，或者為了制造一種虛假繁榮的景象，貿然推出零首付或者零文件的貸款方式。另外，風險系數更高的貸款形式——假首付也變得十分普遍。一些房地產開發商為了能夠讓其房屋更暢銷，利用墊付首付款的形式，或者用分期付款的方式，進而讓購房者能夠從銀行獲得相對充足的按揭貸款。而一旦購房者成功獲得個人按揭款后，房地產開發商也成功實現了資金回流，但這種貸款所產生的風險，則是完全由銀行自身所承擔，如果引發市場風險，就會大幅度導致銀行的不良貸款率飆升。因此，銀行必須要注意零首付或假首付情況下的斷供風險，避免因這一風險降低銀行的收益。

（三）個人住房貸款的成數偏高

由于貸款人的貸款償還能力以及貸款信用不同，對于按揭貸款房的按時還款能力也有所差異。然而，由于銀行并沒有考慮到這一點，而且銀行為了進一步擴展貸款業務規模，使得按揭成數普遍較高，存在著相當大的風險，需要國家進一步的完善?？梢?，由于現階段個人住房貸款的成數較高，政府就必須要讓銀行對信用條件較差的貸款者提高首付比，盡量減少因違約所造成的損失。經過上述分析可知，現階段銀行信貸風險管理中存在諸多問題，如果對這些問題持續漠視，便會引發更多連環問題，政府必須要加大監管力度，對銀行信貸進行監管，保障銀行的切身利益。

二、銀行信貸現狀分析

（一）不良貸款率逐漸上升

經過調查可知，由于我國經濟下行情況較為突出，尤其是一些信用較差的貸款用戶逾期不還的現象較為嚴重，而且由于銀行質量下降，且不良貸款率飆升，導致銀行信貸業務出現危機。然而，雖然國家已經采取了相應措施來進行監管，但是由于監管機制不夠完善，監管力度不大，也沒有在根本上解決不良貸款這一問題，致使銀行不良貸款率逐漸飆升，各大銀行的信貸風險也逐漸加大。而由于長期存在的信貸風險，也會招致更多不良貸款，進而形成一種惡性循環，影響我國金融經濟的穩定增長。

（二）銀行信貸投向結構不合理

一方面，從投放貸款的對象來看，我國各大銀行更傾向于放貸給規模較大的企業、項目或行業，由于這些投放貸款對象的周期長、穩定性較高，且收益較豐厚，對于這些企業的具有利率及貸款留存率較高的特點，致使我國銀行向其進行大規模的貸款投放，例如交通運輸、信息技術、電力等大型項目，卻在很大程度上忽略了對小微企業或項目的貸款投放，造成貸款投放結構不合理。另一方面，從投放貸款的區域來看，多集中于經濟較為發達的城市，而對于經濟基礎薄弱的地區則投入相對較少。因此，銀行信貸必須要及時解決投向結構不合理這一問題，合理分布投放區域及投放對象。

三、我國銀行信貸風險管理存在的問題及原因分析

（一）貸款制度不嚴格，執行力度不夠，貸款期限不科學

目前，我國信貸風險管理中，由于對大戶采取優惠政策，導致嚴重忽視貸款制度與規范，而這也是不良貸款現象出現的主要原因。因此，由于貸款制度 不嚴格，且執行力度不夠，而且貸款期限不具有科學性，極大的影響了銀行信貸的管理風險。而且，由于銀行內部缺少長期明確的激勵約束制度，而且現有執行力度也不斷規范，導致管理者容易不顧實際抗風險能力，盲目擴張信貸規模，增大了信貸管理的風險。

（二）銀行自身風險管理組織結構不夠合理

由于我國銀行的經營結構夠合理，且資源配置率較低，而且管理層較多，加之風險管理的內部控制體系不夠完善，導致銀行信貸業務面臨著巨大的壓力。另外，由于出現了很多騙貸、拖欠債款的事件發生，也導致銀行貸款業務愈發不穩定，而究其原因主要是：銀行內部控制建設十分薄弱，信貸部門的分工不明確，審批流程不夠規范，加之信貸管理人員的組織架構沒有根據實際情況進行有效調整。因此，銀行必須要對自身風險管理組織結構不夠合理的問題，進行及時的分析與解決。

（三）貸款風險防范預警機制不健全

對于我國銀行信貸風險管理而言，除了貸款制度不嚴格、執行力度不夠、貸款期限不科學，以及銀行自身風險管理組織結構不夠合理等問題以外，貸款風險評估機制也不具有合理性。其主要原因為：沒有充分考慮到貸款業務的審受理、審批、貸款發放以及貸后管理等方面，忽略其中任一環節都會導致風險的產生。因此，必須要充分進行現場考察，并保證客戶所提交材料的真實性，加強銀行對客戶資料的掌控，及時篩除信譽較差的用戶不予貸款，進一步提高銀行貸款業務的抗風險能力。

（四）對信貸對象了解不全面

由于信貸業務過程中的交易對象間的關系較為復雜，而貸款信用較差也會造成相當多的不良貸款，如果對信貸對象沒有全方位的了解，而且對第三方抵押物準入沒有嚴格把控，便會導致無法追回。另外，由于我國銀行存在嚴重的重貸輕管的現象，過于重視貸款環節，而在很大程度上忽略了貸款管理環節，特別容易產生不良貸款的現狀，主要原因為以下幾點：借貸人的信用較差，而且銀行對借款人的收入情況了解甚少，對于貸款人的還款能力與積極性也不了解，加之很多貸款人的多頭貸款現象愈發嚴重。因此，銀行必須要全方位的了解信貸對象，綜合評估其還款能力，保證信貸流程的順利進行。

四、銀行信貸風險管理流程優化的具體路徑

（一）對客戶分級管理，提升前臺效率

為了能夠更為有效的進行銀行信貸風險管理流程的優化，就必須要對客戶分級管理，提升前臺效率，首先就必須要盡快建立銀行信貸用戶評級指標，進一步完善信貸風險管理漠視，提高對重點客戶的營銷力度，切實提高銀行的綜合競爭力；其次，要加強對信貸管理的靈活性，暗戰規則以及相關權限下放信貸風險管理權，也有利于加強信貸風險管理工作人員間的交流；最后，銀行必須要明確各層級的貸后管理工作與職責，進而避免貸后管理工作中所出現的紕漏。

（二）提升中臺審批效率

由于受到了中臺審批效率的嚴重影響，授信主要是以新增超授權授信審批為主，但由于信貸風險管理環節的管理不夠科學，導致信貸審批時間過長，且效率低下，最終造成客戶資源的大量流失。因此，必須要提升中臺審批效率，明確分級管理的范圍與權限，并通過對流程根本改造，經過貸前調查、盡責審查以及授信審會評審，最終審批后發放。由此可見，提升中臺審批效率，才能夠更好的提高銀行借貸業務的效率。

（三）調整授信評審會評審模式

為了進一步優化銀行信貸風險管理流程，首先，就必須要重組評審會委員架構，及時組建專業的評審委員會團隊，達到理論聯系實際的重要作用，確保評審的高效性，提升項目評審的效率，進而從利益根源上保證信貸風險管理流程的合理性；其次，要及時建立授信評審委員會工作人員的績效考核機制，為審批人決策提供高質量的參考依據；最后，要增強審議的獨立性，有助于形成準確的審議結果。

五、結語

綜上所述，隨著世界經濟的不斷融合，我國金融市場與國際市場的深入對接也將成為必然趨勢，而銀行信貸業務的長遠發展也必定會受到國際市場的影響，也定會有很多不良貸款現象發生。因此，我國銀行必須要及時解決信貸風險管理中存在的問題，增強銀行的抗風險能力。經過調查與分析，我國現階段銀行信貸的發展情況不容樂觀，不僅不良貸款率逐漸上升，而且銀行信貸的投向結構不科學，導致我國金融經濟受到了較大波動?？梢?，對于銀行信貸風險管理流程的優化亟不可待，這就要求銀行必須要對客戶進行分級管理，提升前臺服務效率，切實提高中臺審批效率，并及時調整授信評審會的評審模式，只有這樣才能夠讓我國銀行信貸業務得到穩定健康的發展。（作者單位為中國建設銀行股份有限公司長沙華興支行行長）