互聯網金融對銀行傳統網點的沖擊及轉型策略探究

生偉

網點作為銀行最基層的物理經營單位，是最能體現銀行競爭力的部門?，F如今，互聯網風頭一時無兩，使這種傳統的網點柜臺業務量驟然減少，客戶被分流，而運營成本卻無法減少使得經營效率大打折扣。本文擬從銀行傳統網點的經營現狀出發進行實證分析，以互聯網金融和傳統銀行網點兩模式為范本進行比較分析得出結論?；ヂ摼W金融的優勢在于三點：成本低、效率高、覆蓋廣，缺點就是不具備銀行網點的現實體驗感、空聞感、安全性。在未來完美的銀行幫是此二者相結合的產物，一方面順應時代發展，一方面安全可靠。

互聯網金融 銀行網點 轉型發展

當前互聯網行業的變革對各個行業都產生了巨大的影響，銀行也不例外。金融業擁有龐大的市場戰占有率，超額利潤巨大產品的標準化程度比較高，因此在互聯網改革中所受的影響首當其沖。網點作為銀行最基層的物理經營單位，是最能體現銀行競爭力的部門?，F如今，互聯網風頭一時無兩，使這種傳統的網點柜臺業務量驟然減少，客戶被分流，而運營成本卻無法減少使得經營效率大打折扣。薩繆爾森認為，“聯網金融是“第三種”融資模式，這種模式不同于商業銀行和資本市場，互聯網金融以移動支付、社交網絡和現代科技技術為競爭力，對當前金融流通模式乃是翻天覆地的大變革?！彼€指出，與傳統銀行業相比互聯網金融服務具有覆蓋范圍廣、客戶體驗佳、信息對稱率高、信息處理和交易成本低、資源配置效率高的優勢。從整體上看，互聯網金融與傳統銀行在價值偏好、風險規避、運營模式上存在著明顯差異。本文以天津地區傳統銀行網點的經營現狀為范本，對銀行傳統網點和互聯網金融進行比較分析，總結出二者各自的優勢和劣勢，并針對具體情況提出意見和建議。

傳統柜臺網點的發展現狀

傳統銀行網點的上一次轉型是在互聯網興起時，目標主要針對網點業務流程的精簡化，其中包括業務辦理的無紙化、信息化，對管理功能進行了整合突出其綜合化功能，同時推行客戶分層次類服務，改變網點服務的單一性使網點轉變為營銷拓展型。雖然互聯網發展迅速，越來越多樣化，但就目前對銀行網點的改變來看還是延續了上一次改革的業務功能定位、經營布局和人員結構。

（1）業務功能

網點的業務功能通常情況下分為對私和對公兩種：對私，主要是本外幣儲蓄、匯款、理財、外匯兌換、代理業務，受理個貸、信用卡業務等；對公，則是涵蓋了企業開結戶、企業結算、國際結算和受理授信、貿易融資等業務。各個網點擁有一定的自主權，結合其所處地區環境特點，可分為全功能型綜合網點或是公私兼顧，抑或是及對公或對私有所偏重的中型網點，還可允許少量服務于特定對象的小型特色網點。

（2）經營布局

網點內部根據客戶分層、業務分區的理念實行功能分區，一般分為高端客戶區、中端客戶區、大眾客戶區、對公業務區、理財服務區和自助服務區等。外部選址布局規劃主要是根據區域經濟的發展變化，通常選擇在新興經濟增長點和人口導人區布局。人員結構中型網點大約有l5名員工。其中，網點負責人2人，柜面人員8人，對私營銷人員（含大堂經理）34人，對公營銷人員12人。大型綜合型網點還配備對公營銷團隊。

互聯網金融對傳統銀行業務的沖擊

人們對互聯網金融最直觀的認知是將線下業務轉為線上，實則不然?；ヂ摼W金融在“電子化一互聯網化一移動化”漸變衍生的趨勢下，構建與互聯網思維相符合的金融服務體系，這一體系將會提升傳統金融服務的參與度，使成本更低、操作更快捷，這種模式也是對金融產品和服務流程的互聯網式解讀和重構。

在當前發展最迅速、對傳統網點銀行沖擊最大的互聯網金融產品主要有四種：互聯網理財，網絡借貸，互聯網支付體系，互聯網銷售平臺。這四種網絡金融產品借著移動信息和互聯網技術的洪流迅速發展壯大。網上銀行、手機銀行、微信、支付寶成為客戶日常生活進行自助業務處理的主要方式，與此同時自助銀行也對柜臺現金業務進行了分流。

互聯網金融影響下銀行網點轉型的對策建議

互聯網金融是新信息科技技術的新生事物，但就其屬性講歸根結底還是為了發揮金融產品的功能和屬性。因此，銀行業所面對的挑戰不是跨界進行互聯網的競爭，而是能否更加適應互聯網時代的金融生態環境和用戶需求變化。作為金融產品的線下實體店，銀行網點轉型的方向應以客戶為中心，提供多渠道交互服務和良好體驗，定位布局更加清晰、客戶營銷更加精準、服務體驗更加優化、產品銷售更加專業，提供虛擬網絡無法提供的專業、親近、多元的客戶體驗，使網點成為客戶重要的金融服務體驗地。

（1）網點布局轉型

重新明確網點定位，完善網點類型標準和結構。根據網點客戶結構、服務方式、區域特點和發展潛力等情況，對網點準確定位，匹配相應網點類型，追求網點資源配置最優化。

（2）客戶結構轉型

重新定位目標客戶。從客戶財富層來看，網點應在鞏固傳統的維護高凈值客戶的優勢基礎上，將目標客戶延伸至門領、中產層、小微企業主等潛在高凈值客戶；從客戶年齡層來看，網點應在繼續維護好中老年客戶的基礎上，將目標客戶延伸至財富積累暫時有限，但金融需求活躍的年輕客戶。

總的來看，互聯網金融的發展勢不可擋，而傳統銀行網點的存在同樣必不可少。當前金融業的發展就是尋找二者之間的融合點，在保留傳統柜臺作業網點地位的同時，精兵簡政拿出更多的資源來發掘兩者之間新的結合點。

[1]楊華.商業銀行營業網點競爭力影響因素研究[J].金融理論與實踐.2013，07

[2]林華，付寶江.互聯網金融時代銀行網點轉型發展策略[J].西商金融.2015，11

[3]曾剛，傅蓉.大型商業銀行網點布局研究[J].農村金融研究.2014，06

[4]嚴蓋.我國商業銀行服務管理問題研究[J].西南財經大學.2012，03