T科技小額貸款公司的信貸風險控制問題及對策研究

李澤坤

[摘 要] 科技小額貸款公司作為新型金融業態，當前還存在監管、信用、操作等諸多風險難題。我國從20世紀90年代開始進行小額貸款公司風險控制管理方面的研究，但仍不能與世界相關前沿研究相提并論，仍存在一定的缺陷，但隨著中國改革開放的不斷推進，金融體制變得越來越完善，相應的風險管理理論相關研究成果也變得豐富起來。文章通過自身對T公司信貸業務的調查研究，總結了T公司信貸業務面臨的問題，并從體制建設、過程監管和團隊建設等方面提出改進意見，其措施有利于同類公司的業務借鑒。

[關鍵詞] 信貸；風險控制；體制；監管

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 11. 040

[中圖分類號] F830.5 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2018）11- 0093- 02

1 研究意義

銀行作為金融行業的主力軍，在各類金融機構中仍舊獨大，是中小企業融資的主要渠道，但由于市場變化萬象，非銀行金融機構得到長足的進步和發展，可以作為中小企業融資的渠道，所以，非銀行金融機構的發展越來越被重視。非銀行金融機構在改革開放初始階段不斷嘗試推廣，并希望在金融領域占據一席之地，所以，它們做出許多努力，如各類擔保公司、小額貸款公司。據統計，截至2016年12月底，江蘇省的小額貸款公司發展規模和貸款額度都是全國最多的，其中小額貸款相關機構645家，從業人員6 266人，實收資本931.23億元，貸款余額1 026.88億元。另外，還有數據顯示，約有10%的小額貸款公司不良貸款率超過實收資本的50%，由于這些不良記錄使這些小額貸款公司存在相當大的風險，具體來說有很多方面，如自身條件、經營理念等等，還有許多外部條件的風險缺失，使得小額貸款公司不能夠長期生存，而處于惡性循環。

科技小額貸款公司作為一種新型的金融業態，在實踐發展中，我國的科技小額貸款公司還存在監管風險、信用風險、操作風險等諸多問題。本文以江蘇T科技小貸公司為例，對其存在的風險問題進行具體、深入地分析。如何科學地在信貸業務中提升和優化風險的識別、評估、應對和控制管理能力，提升項目的成功率，是當前需要解決的主要問題。

T公司是國內領先的集信用風險評估與管理、科技小額借款咨詢服務、銷售與客服、投資理財于一體的金融公司，由八位自然人共同出資設立，經營特色靈活，可貸、可投、可擔保，且業務之間可組合、可轉換、可聯動。公司基于企業實際需求，結合現金流、行業特征、風控要求，搭配運用公司多種投融資產品，為科技型中小企業量身定制融資解決方案。隨著國家經濟形勢的變化，T公司在當今信貸業務緊縮、存貸利差越來越小的情況下，為維系自身發展不斷創新信貸業務。信貸業務的創新在為T公司帶來巨額利潤的同時，也加大了T公司經營的潛在風險。為使T公司適應經濟發展的新要求，加強信貸業務風險控制成為制約公司發展的關鍵因素。

2 信貸風險控制研究現狀

所謂信貸風險是指經營信貸業務的風險總和，即在經營貨幣和信用業務過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時回流，不能保值增值的可能性。我國信貸業務起步較晚，隨著信貸業務的快速發展，專家學者越來越重視信貸風險控制的研究，但對于信貸風險控制的研究還不夠完善。

2.1 信貸金融企業風險控制研究偏少

目前，信貸風險控制的研究對象還是以商業銀行為主，針對科技小額信貸業務的金融公司的風險控制研究偏少，而小額信貸公司從管理能力上弱于商業銀行，需要風險控制的點更多，為促進其健康持續發展，需要進一步健全信貸風險控制制度，加強在信貸風險控制方面的研究。

2.2 信貸風險控制新方法的應用研究偏少

隨著計算機技術的發展，大數據分析的重要性日益受到關注，學者非常關注大數據和人工智能技術的發展，但對于大數據和人工智能分析在信貸風險控制中的應用研究偏少。目前信貸企業在風險預警方面技術落后，風險識別和評估能力不強，也沒有研究開發量化模型，缺乏對風險實施動態監測和量化管理研究。

2.3 信貸風險控制人員培養研究偏少

T公司信貸業務人員的專業知識和實踐經驗普遍都比較缺乏，這是困擾信貸業務的一個長期問題，也加大了信貸業務的風險，急需構建信貸從業人員培養體系和發展路徑，提高信貸從業人員的整體素質和團隊能力。

3 T公司信貸業務存在的問題

違約風險估計不足、內部控制不完善、管理方法失效等問題目前在T公司還普遍存在，尤其是內部控制建設薄弱，放款依據不明，信貸風險控制意識缺乏。一是重貸輕管的思想，貸后管理薄弱；二是信貸員的責、權、利與貸款質量不掛鉤，缺乏有效的激勵約束機制，存在信貸員為爭取業績而隱瞞風險的事件；三是信貸流程停留在表面，形式主義泛濫；四是風險意識淡薄或僅停留在發放前進行相關風險分析和預測，難以貫穿貸款的全過程，信貸從業人員往往只注重當期顯現出來的風險，忽視了客戶和貸款的隱藏風險。

4 T公司信貸業務風險控制的對策

針對目前T科技小額貸款公司的信貸業務管理現狀，并結合調研情況，主要從以下幾方面著手。

4.1 機制建設

T公司信貸業務的風險控制的機制建設，主要應從管理機制和預警機制入手。管理制度建設，第一要加強部門、崗位制約力度，改變垂直管理模式，成立風險控制部門和信貸審查部門，負責處置不良貸款、評估貸款風險，改變原來信貸部統攬信貸業務的局面。第二要加強審計的后續監督專業性，常規審計因為部門的信息不對稱，檢查中通常只能發現規范性操作問題，對形成不良貸款的真正原因很難發現，所以需要更專業的審計能力。預警機制要加強貸款人的信用等級、貸款用途、資產分布的真實調查以及對擔保人身份的認證等，通過專業人員的分析，找到風險高發的因素，對風險和收益進行量化評估，來判斷是否發放貸款。主要工作集中在信貸風險細致量化、客戶信用等級評定、風險預警團隊建設。同時隨著大數據和人工智能技術等新工具、新方法在信貸風險控制中的運用也要進一步加強。

4.2 過程監控

信貸風險控制的監管要做好貸前調查、貸中審查以及貸后管理三個階段的監管。一是加強內部監管體系建設，做好貸前調查工作。進件是指把貸款資料準備好后提交給信貸公司系統，此過程做好證件真實性審查和同行查詢，證件包括身份證、房產證、銀行卡流水、社保、公積金賬戶，營業執照、稅務登記、財務報表、房產、公務流水、供銷單、往來合同以及配偶身份證件、銀行流水。同行查詢是指信貸人是否在信貸行業有其他貸款和還款情況如何。做好外訪工作即實地考察，包括職工詢問、倉庫存貨、生產現場、專業知識，家庭成員知情、辦理新的不動產和房產、車產、銀行卡、座機等。二是加強貸款真實性、還款能力等審查，規范調查流程，完善簽約前的客服審核標準，使信貸審批流程標準化，提升信貸還款黏性，要求夫妻共同簽約、拍照、核查身份，落實準確聯系方式，確定號碼使用時間等。三是加強貸后管理工作，安排專員定期對貸款人進行回訪，及時了解貸款人個人信息變更、貸款人收入變動、貸款用途是否正常使用等情況，按照回訪結果進行分析，重新評估貸款人的還款能力，及時發現貸款存在的問題，并能采取相應的措施，以防范、控制和化解貸款風險，提高信貸資產質量。

4.3 提升團隊人員素質

目前國內信貸公司從事信貸業務的人員總體學歷以中高職、大專為主，而且所學專業各有不同，很難做到所學專業與崗位匹配。作為信貸從業人員應具備法律、金融等多方面的專業知識，才可以更好地完成崗位所賦予的職責，所以T公司在職工學歷提升和職工業務培訓上應加大資金投入以及政策扶持，提升職工能力素質從而降低信貸業務的風險。同時，總結優秀團隊的經驗，打造學習型組織，加強新團隊和精英團隊建設?？萍夹☆~貸款公司是金融制度的創新，對緩解中小科技型企業資金短缺、提升企業效益和推動“大眾創業”戰略實施等方面具有重大意義。但是作為一個新生事物，科技小額貸款公司在發展過程中風險控制問題日益突出。所以如何加強風險控制，促其穩健經營，是科技小額貸款公司面臨的重要挑戰。

主要參考文獻

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