互融寶服務我國中小微企業的大數據精準營銷研究

曹玉杰

摘要：在經濟發展新的形式下，我國的實體經濟和互聯網金融雖然存在著對立關系，存在著一定的矛盾性，但仍以融合為主。實體經濟是我國經濟發展的基礎，而互聯網金融對實體經濟的發展有促進作用?；ヂ摼W金融通過降低企業融資成本、提升資金配置效率，對中小微企業的生存發展起到至關重要的作用。本文以互融寶為例，淺析互聯網金融對我國中小微企業的影響。

關鍵詞：互融寶；中小微企業

一、案例目的及意義

（一）案例模式所扶持的行業或領域發展現狀

中小微企業在我國的經濟發展中占有重要的地位，但是由于融資問題，中小微企業受到很大的制約，限制其進一步的發展。中小微企業由于其規模小，自有資產少，抗風險能力有限，企業的財務制度尚待完善，同時缺乏一定的信用以及健全的金融支持系統，因此中小企業很難達到銀行貸款的要求。很多中小性企業為了經營發展，通過問接融資。小額貸款公司以及擔保公司在中小微企業的融資方面起到了較大的作用，但目前小貸及擔保公司的自身的發展也面臨較大的困境，導致中小微企業的融資環境進一步的惡化。

（二）案例模式所扶持的行業或領域發展所遇到的問題

中小微企業在社會發展中起到至關重要的作用，是我國國民經濟發展的重要組成部分。但是同時中小微企業隨著市場的激烈競爭，在發展過程中也面臨著十分嚴峻的挑戰，存在著亟待解決的問題?；I資困難，融資能力差導致資金短缺是我國企業發展中普遍遇到的困難，但是中小微企業尤為突出。中小微企業存在著資本實力弱，市場知名度低等問題，很難得到商業銀行的支持。同時，由于中小微企業本身的自主創新能力有限，產品利潤率低等問題導致自身的綜合素質有限，從而影響信貸業務的展開。

（三）案例模式所扶持的行業或領域潛在市場規模

在經濟全球化和經濟一體化的背景下，我國很多中小微企業通過動態的發揮自身的長處，不斷的擴大低成本的優勢，獲得了眾多的勞動密集型產品和部分技術密集型產品的出口，緊緊抓住國內外的市場，擴大市場規模。同時政府已經把大力發展中小微企業作為我國經濟發展的重要目標。中小微企業可以利用政府的扶持策略和優惠政策，促進企業的進一步發展。

（四）國家、地方對扶持該行業或領域發展的政策、資源支持

國家和各級地方政府都意識到中小微企業在促進國民經濟發展中發揮著不可替代的作用，紛紛出臺一系列的扶持措施，如在開辦中小微企業方面簡化了繁瑣的手續，減少開辦企業的條件，進行稅收方面的減免，國家還不斷出臺有關扶持中小微企業的金融政策，降低信貸條件，擴大借貸的規模等相應的優惠政策。為中小微企業的發展創造了條件。

二、案例內容

（一）案例模式的定義

在大數據環境下，對于資金不多、規模不大的中小微型企業來說，互聯網金融的產生為中小微企業的發展提供了更多的機會?；ト趯毷腔诨ヂ摼W技術高速發展以及企業對互聯網金融需求改變的背景下誕生的?；ト趯毷菚r代發展的產物，打造了一個創新型互聯網金融信息的平臺，不僅為中小微企業融資提供了專業的渠道，同時也給有閑散資金的投資者提高了安全高效的互聯網理財渠道。

（二）案例模式的流程

互融寶在貸款前甄選合作機構，由擔保機構推薦借款企業，風險控制部門對借款企業進行初級信用審核，同時審貸雙線對借款企業全面調查，最終由信貸審查委員會審議是否通過對借款公司的貸款；如果借款公司通過審核條件，在貸款過程中，借款公司還需要接受互融寶平臺的再次審核確認，同時借款公司需要找保險公司對借款的項目進行承保，簽署反擔保的協議，進行層層的保護，打造資金安全防火墻；發放貸款之后，互融寶的風險控制部門需要對合作的金融機構和貸款項目的后期情況進行全程的監督，對借款方資金的使用以及回收情況實時監控；定期查看借款企業的經營和財務情況以確保能夠足額的收回貸款金額。

（三）案例模式的創新性

目前，整個互聯網金融行面臨著巨大的改革，互融寶在堅持整改大方向不動搖的情況下，努力尋求創新的，靈活的運用平臺的優勢，推動平臺進一步的發展壯大?；ト趯毨媒鹑诳萍?，如大數據征信、風控等管控風險，匹配資產，精準有效的觸達客戶渠道，同時互融寶平臺減少中間不必要的環節，實現資金端和資金端的直接對接，大大地提升了金融服務的效率，有效緩解中小微企業借貸難、難借貸的問題。

（四）案例模式的風險防范

互融寶平臺擁有多重的系統和信息設防，能夠確保投資者的投入資金和交易的安全性，同時互融寶又與多家擔保公司、信托公司達成戰略合作關系，能夠有效的為服務項目進行擔保?；ト趯殢膬炔恳巹t制度和組織結構方面入手加強內部控制，其采用風險保障金墊付策略，互融寶的借款項目一旦有逾期的情況發生，可先行啟動風險保障金、風險基金先行賠付。風險保障金按照平臺的交易額0.5%提取積累，截止到目前，風險保障金已經積累到320萬元。同時互融寶平臺嚴格篩選借款中小微企業，了解借款企業的償債能力、盈利能力、營運能力、發展能力等方面的財務狀況以及經營成果，以確保能夠最大程度的降低貸款的風險。

互聯網經濟與實體經濟相互融合而非存在完全對立的關系。當前我國實體經濟在發展過程中面臨著嚴峻的挑戰，互聯網金融的發展契合了實體經濟發展的需求，對實體經濟的發展有一定的驅動意義，特別體現在對中小微企業的融資問題上有顯著的效果。目前，互聯網金融行業現狀良莠不齊?；ヂ摼W金融企業存在法律定位模糊，內部監管機制尚不完善，資金的第三方托管機制尚不健全等問題。因此，政府應當積極引導，優化政策環境，同時加大監管體系，加強企業風控體系建設，從而推動互聯網金融企業有序發展，更加高效地服務實體經濟。