互聯網金融對中國居民消費的影響研究

王亦卓

【摘 要】近年來，互聯網金融在我國迅速發展，已逐漸融入人們的日常生活，給交易雙方帶來了極大的便利?；ヂ摼W金融對傳統金融進行了創新和發展，實現了交易的電子化、便利化，節約了交易成本，促進了人們的消費。

【關鍵詞】互聯網金融；現狀；消費影響；發展

一、前言

互聯網金融的發展對中國城鄉居民消費的促進作用主要表現在四個方面，其中最重要的因素是互聯網金融的發展改變了人們的交易方式和支付方式，使消費變得更加便捷，而互聯網金融的發展同時在存在著一些風險。

二、我國互聯網金融的發展現狀

互聯網金融是近年來在我國出現的一種全新的金融模式，是金融和互聯網交叉融合形成的產物，是有別于傳統以銀行為中介的間接融資和以資本市場為途徑的直接融資的一種新興金融模式，稱之為第三種金融融資模式?；ヂ摼W技術起源于上世紀70年代左右的美國，之后被逐漸應用于商業領域。近年來，互聯網技術在我國發展迅猛，對金融領域的影響也日趨深入，互聯網金融因此孕育而生，部分學者將2013年稱為我國互聯網金融的元年?？v觀互聯網金融在我國的發展，總體經歷了兩個階段：一是傳統的金融機構運用最新的互聯網技術進行金融業務的創新，以實現交易的電子化及便利化，稱之為金融互聯網。第二階段主要表現為大量的互聯網企業參與金融市場的活動，以實現資金的融通、保值增值等，稱之為真正的互聯網金融，其主要模式包括第三方支付、P2P網貸和眾籌融資等。

三、互聯網金融對居民消費交易方式的影響研究

交易和支付方式的改變是互聯網促進居民消費的主要原因。支付寶支付和微信支付普及以前，人們出門購物都必須要帶現金，只有很少部門商場或者餐廳會有pos機，支付方式的不方便也會在一定程度上限制了人們的消費。隨著互聯網金融的發展，第三方支付平臺的出現，人們購物可以采用的支付方式也越來越簡便，極大地促進了我國電子商務的飛速發展。下面我們用支付寶的例子來說明第三方支付平臺的發展以及對我國居民消費產生的巨大影響。支付寶作為阿里巴巴集團旗下的一個網絡技術有限公司，是國內領先的第三方支付平臺，

現在已經成為當前全球最大的移動支付廠商，對買賣雙方都起到了一個約束的作用，也促進了國內電子商務的迅速發展。目前，支付寶實名用戶已經達到4.5億，根據網易財經新聞報道，2016年，我國電子商務交易市場規模穩居全球第一，預計電子商務交易額超過20萬億元，占社會消費品零售總額的比重超過10%”。

四、推動我國互聯網金融發展和消費者消費能力的措施

（一）從國家宏觀政策層面出發

政府應當高度重視互聯網金融的發展，發揮互聯網金融對消費的正向影響力。大力發展消費經濟，宣傳消費金融理念，引導居民進行互聯網投資。例如，政府可以將文件下達至各級政府，通過各級政府進行宣傳。恰當適時地利用第三方支付，挖掘居民消費潛力，踐行中國夢，使人民幸福；另一方面，互聯網金融仍然有一些不規范發展的地方，政府應當加強監管，并且將監管政策落實，以確保交易的穩定與安全。

（二）從互聯網金融發展層面出發

互聯網金融與網絡金融相互促進，共同進步。通過互聯網金融，居民的投融資渠道在不斷的拓寬，這樣間接提升了居民的消費能力，使得消費方式更加多元化。另外，互聯網金融的發展帶動了第三方支付的普及，從實證分析可以看出，互聯網金融對居民消費的正向影響說明其與居民消費聯系緊密。由此，第三方支付平臺可以抓住機遇，加大網絡支付的適用范圍，積極發展線上線下相結合的消費模式。例如，網上購物與網上訂餐行業可以與快遞行業緊密合作，不斷創新，開拓節約時間和降低成本的消費新模式。

（三）從居民自身層面出發

居民是社會消費的主體。就業與社會保障影響了居民的消費方式。消費者的消費心理也是消費能力提升的重要影響因素。因此，保證社會的穩定發展有利于推動消費發展。另外，作為消費者本身，應當關注時代發展，順應時代發展潮流，積極融入社會發展。在日常的支付中，居民可以根據自身資產的多少與風險偏好采用線上與線下相結合的分散投資方式，以達到自身效用最大化。

五、互聯網金融的未來展望

事物的發展是一個過程，我國的互聯網金融仍然處在成長期，合理的引導和監管是使互聯網金融走向成熟的關鍵步驟，這也決定了我國互聯網金融選擇規范健康發展的必然性。從大的方面來看，互聯網金融發展將會呈現以下三點趨勢性特征：

（一）市場化的互聯網金融市場競爭越發激烈，不合規的互聯網金融平臺將會大量倒閉，合規的并具有競爭優勢的互聯網金融企業在優勝劣汰的市場環境下長效生存。競爭性的互聯網金融平臺進入門檻低，市場競爭激烈，淘汰率也很高，因此，只有那些具有技術優勢并能夠誠信經營的企業方能長久發展。

（二）隨著對互聯網金融進行的研究不斷深化，相關部門對互聯網金融的長效發展以及運營路徑將會有更加全面地把握，相關針對性的監管措施和文件將更加完善?；ヂ摼W金融作為我國金融創新的重要部分，對其發展變化還難以全面把握。對互聯網金融進行有效監管必須一分為二，一方面對于互聯網金融存在道德風險、操作風險等傳統金融風險，傳統金融監管和防護措施仍然可以發揮作用，另一方面，就互聯網金融呈現的新特征和技術性風險，必須進行大量研究才能提出針對性監管措施。

（三）移動互聯網時代預示著產品更新換代的速度會更快，新的互聯網金融模式將會不斷呈現，區塊鏈技術大有施展之地。個性化定制產品，滿足消費者人性化需求是互聯網金融的發展方向之一。

六、結束語

互聯網金融對我國居民消費的影響是十分顯著的。鼓勵和推動我國互聯網金融的健康發展對于促進居民消費乃至整個國民經濟的發展具有重要作用。

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