論我國互聯網金融發展及其監管問題

王歡

【摘 要】互聯網金融就是將現代信息技術與傳統金融全面整合在一起，為客戶提供了更加方便、快捷以及低成本的金融服務。同時，互聯網金融在發展中也顯露出了大量的問題，所以增強對互聯網金融的監管力度，成為了維護金融市場秩序的主要任務?；诖?，本文就談談我國互聯網金融的發展和監管問題，以供參考。

【關鍵詞】互聯網金融；發展；監管

互聯網金融主要指的是將計算機網絡系統作為基礎，融合傳統金融業來開展各類業務的新型金融業?；ヂ摼W金融具有虛擬化和網絡化的特征，是現代信息技術快速發展過程中產生的新興模式。

一、我國互聯網金融的發展類型

在現代社會經濟快速發展的背景，現代信息技術被廣泛應用到社會的各個領域中，并對社會的發展產生了非常深遠的影響?；ヂ摼W金融這個概念是在現代網絡經濟和信息技術快速發展的過程中所提出的?，F階段，互聯網金融在我國金融活動中所占據的地位越發的重要了起來，其屬于社會經濟和互聯網技術相融合的一種必然產物，同時其也讓傳統金融方式實現了革新。因此，互聯網除了涉及內部驅動因素之外，還存在著客觀經濟條件，其并非為脫離實體經濟的存在。通過全面分析現代互聯網金融發展的實際情況，主要涉及到下列三種類型：

（一）網絡銀行

網絡銀行指的是互聯網在獨立運用網站之后，通過網絡設備與各類電子手段向廣大消費者提供產品與服務的銀行[1]。同時，網絡銀行還能夠被分為純粹型和混合型。其中，純粹型只為客戶提供虛擬化的銀行服務，并不存在實際的營業網點；混合型則為以傳統銀行為基礎，向外進行拓展的相關服務銀行，并涉及全部銀行業務。

（二）第三方支付

第三方支付從字面上看指的是擁有一定信譽保障和資金能力的非銀行組織單位通過現有銀行合同簽署的形式，在消費者與銀行支付結算過程中，一同建立的電子支付模式。以發展渠道以及消費群積累方面進行論述，第三方支付平臺在運營方面的模式可以分為以下兩種：第一，獨立存在的第三方支付；而第三方支付的平臺具有自主性的特點，能夠為廣大消費群體提供更加便利的支付方式。其中，第三方支付公司的主要經濟收入就是各項資金在交易的過程中所產生的手續費用，以及消費者借貸過程中所產生的費用和利息。這種金融模式是當前互聯網金融在快速發展的過程中應用最普遍的一種模式。第三方支付模式在不斷發展的過程中很容易對虛擬貨幣、資金結算和電子貨幣的發展產生較大的影響。尤其是在第三方支付平臺不斷發展的過程中，衍生出各種保險和基金等多個理財項目。

（三）網絡貸款

以網絡貸款平臺作為重要的載體，從而為個人與個人的貸款行為提供服務，并由第三方機構進行流入與流出[2]。其中，網絡信貸主要是一個進行貸款的中介業務機構。其中主要分為兩類，一類為扮演信貸中介，和放貸人與借款人簽署微投協議；另一種則是尚未遵守承諾延期還款，并制定了完善的賠付計劃，有利于保證該平臺的安全性。然而，針對線下發展的各項業務，可在各項資金運作的過程中謀取利益。網絡信貸主要是通過平臺獲得各項管理費用，以及貸款的傭金。

二、互聯網金融監管的現狀分析

其一，被監管機構并不明確，使得監管出現課空白的情況，這樣會對監管工作的開展帶來許多障礙，讓監管支付定位無法有效的明確，且相應的政策也無法得到有效的落實，易引發犯罪行為的產生；其二，相關法律法規的欠缺，使得互聯網金融監管工作容易出現缺少執法依據的情況，且不具備真正有效的監管方式；其三，并未對監管主體進行明確。通過采用科學完善的分業監管模式，切實增強各個監管機構的協調性。但是在實際情況下，各個監管機構都始終是各自為政，逐步提升了監管的成本。同時，因為互聯網理財存在著金融屬性，所以在分業監管的情況中，并沒有將這些內容歸納到監管范圍當中，也未明確互聯網的金融監管機構職責的分工；其四，和互聯網金融監管相關的技術人才較為匱乏。如果應用相關技術對互聯網金融進行監管，能夠讓互聯網金融的監管力度得到增強，但在分析具體的監管情況之后，和監管技術相關的專業人員較少；其五，互聯網在監管電子貨幣的過程中具有較高的難度性。由于電子貨幣在流通速度方面較為迅速，同時電子貨幣還存在著虛擬性的特點，進而影響銀行對流量的有效控制，導致實際監管的過程中存在著許多的困難。

三、完善我國互聯網金融監管的對策

（一）建立、健全互聯網金融監管法律體系

各個國家所制定的互聯網金融法律法規不盡相同[3]。其中，美國主要采取的是功能性監管方法對第三方支付的情況進行管理，側重點是互聯網金融的交易過程，而并不是第三方的網絡支付機構。同時，還可以利用現有法律或增補法律的方式對其進行約束；歐盟的一些國家的第三方支付監管的重點是機構，明確各項監管的內容，落實第三方支付平臺的地位。深入理解相關的法律法規，并根據實際情況構建系統完善的互聯網金融監管體系。深入探究潛在的相關風險因素，對相關的法律法規進行完善，對市場準入門檻、網貸平臺及其他互聯網金融業務的性質等進行明確的規定，努力做到“事前有效預防，事后高效解決”。

（二）提升對監管人才的重視

人才屬于社會前進的動力，并且也只有將人才作為支撐才可以對互聯網觀念予以有效的革新，進而通過革新讓監管能夠得到具體的創新實踐?；ヂ摼W金融監管工作需要涉及到的人才多種多樣，專業要求也十分的寬廣，同時對專業人才的素質要求也極高。因此，只有增強對互聯網金融人才的重視，大力培養電子商務人才，才可以有效的滿足互聯網金融在監管人才方面的需求。并且，還需在這一基礎上，增強對國外互聯網金融監管的研究和交流，以此來夯實我國互聯網金融的操作技能，讓互聯網金融監管向更高層次邁進。

（三）明確業務范圍和監管重點

首先需對業務范圍進行明確，結合制度建設、資本實力以及風險管理能力等相關方面，對互聯網金融準入門檻進行科學的設置，并向符合條件的相關機構發放拍照。其次是要對監管重點進行分類明確。在總體方面，就全部互聯網金融企業而言，均需增強安全監管，避免被黑客入侵和干擾。針對第三方支付業務，應該根據實際情況建立非現場監管和風險預警指標體系，全面落實屬地監管責任。就網絡借貸業務與網絡銀行而言，需將其歸納到監管體系當中，引導其建立健全組織機構和內控體系。

四、結語

總而言之，在對互聯網金融進行監管的過程中，需從多個角度著手，在具體實施時需重視科學合理性，并控制監管力度，避免用力過大與過猛，需建立科學且力度較為寬松的監管措施，并對各部門間的協調合作予以強化，不斷完善互聯網金融的監管法律法規，為互聯網金融的發展創設較大的發展空間，從而保證互聯網金融能夠更加穩定健康的發展。

【參考文獻】

[1]樊星， 李穎. 我國互聯網金融監管問題研究[J]. 時代金融， 2016（12）：33-34.

[2]朱芮菁. 中國互聯網金融發展的風險與監管問題研究[D]. 天津財經大學， 2017.

[3]唐曉煒. 淺談我國網絡金融現狀及其風險監管[J]. 時代金融， 2016（35）：56-57.