我國互聯網消費金融運營風險防范問題研究

王一達

摘 要：隨著信息技術的進步與發展，我國已正式進入互聯網時代。在新時代背景下，消費金融行業迎來了較大的發展機遇，逐漸出現了互聯網消費金融產業。例如我們日常使用的螞蟻花唄、網貸等，均屬于互聯網消費金融的管理范疇。本文通過分析我國互聯網消費金融運營過程中存在的風險，主要研究防范該風險的具體措施，以期為我國互聯網消費金融產業提供良好的生存環境。

關鍵詞：互聯網消費金融;運營風險;防范措施

一 我國互聯網消費金融運營中存在的風險

（一）信息不對稱

以螞蟻花唄為例，消費者在簽訂《芝麻服務協議》之后，僅需要提供姓名、身份證號、手機號碼便可以成功開通花唄，花唄服務商會根據芝麻信用對消費者的評估結果提供不同額度的花唄使用權利。但需要注意的是，芝麻信用沒有明確的評分規則，對于花唄的開通也沒有具體的分數要求，于是便出現了為信息不對稱問題。

（二）運營平臺管理

到目前為止，花唄的開通還是沒有嚴格的條件，只要是進行了實名注冊的支付寶用戶，便可以直接開通花唄服務?；▎h本身是依靠大數據技術分析消費者信息，從而對風險進行控制，但是與人工驗核相比較而言，其風險控制能力仍然較弱，近些年出現的套現行為也嚴重阻礙了互聯網消費金融的發展，導致螞蟻花唄平臺本身也受到了波及。

（三）融資結構問題

隨著政策監管逐漸鎖緊，螞蟻花唄利潤的大幅度上漲使其僅用38億資金維持流轉的情況令人驚訝，同時也增加了一定的為新用戶分析概念，這種高財務杠桿問題，便是互聯網消費金融融資結構問題中的一種，除此之外，還有資產負債期限錯配等問題。

（四）依靠利差問題

以拍拍貸為例，該平臺的主要盈利來源是借款方的利息以及交易雙方的交易服務費，而這些利益受益與市場利率息息相關，因此，類似平臺受到市場利率影響較大，收益起伏較大。

二 防范我國互聯網消費金融運營風險的具體措施

根據老師的講解以及網絡上搜尋的相關資料可知，普惠性、方便快捷與良好的客戶體驗使互聯網消費金融的主要特點，由于上述風險問題，我國互聯網消費金融始終未能得到良好的發展機會，若想要全面促進該產業的發展，還需要從以下三個方面進行分析，才能提出針對性措施，真正意義上防范我國互聯網消費金融風險帶來的危害。

（一）提高消費者風險防范意識與能力

首先，消費者在正式參與互聯網消費金融活動之前，應當根據自己的選擇對相關的產品風險進行深入的探究與了解，并利用互聯網路徑了解其消費信貸產品的主要特征，以便于消費者深入了解行業分析報告的結果及相關輿論詳情，使消費者在參與互聯網消費金融時能提高自身風險防范意識，減少消費過程中可能存在的欺詐風險;其次，消費者要能夠正確認識互聯網消費金融活動中為自身帶來的好處，同時也要認識到如果未能及時履行交易條約可能帶來的危機，使自己能夠養成良好的信用意識，不斷提高消費者遵守規范的自覺性;最后，消費者要在日常生活中學習與互聯網消費金融的相關信息，不斷提高自身安全防范意識，一旦出現任何問題，要能夠在保證自身隱私信息不被泄露的情況下正確維權，保證自身法律意識不斷提升，使消費者能發揮合理手段的作用，維護自己的合法權益。

（二）提高運營主體識別風險的能力

首先，互聯網消費金融企業在進行運營過程中，要能夠建立并完善風險評估體系，使用正確的風險防控手段，以便于互聯網消費金融企業能在進行貸款之前對消費者進行嚴格的審查，在消費者使用貸款過程中也能及時對錢款去向進行跟蹤調查，在還款日期到來后能使用合法的手段進行催賬，從而減少貸款業務中可能存在的風險問題;其次，互聯網消費金融企業要能夠以創新與改革為發展目標，不斷完善企業平臺的信息技術，重視對公司工作人員的約束作用，使互聯網消費金融企業的內部管理體系不斷健全發展;最后，互聯網消費金融企業要重視對專業、高素質人才的培養，尤其是信貸業務、風險控制業務、風險管理業務等崗位，均需要專業技術較高的工作人員，只有重視相關崗位工作人員綜合素質的培養，才能真正實現互聯網消費金融企業的可持續發展。

（三）完善公共信息征信制度

政府要充分發揮自身的主導性作用，對個人征信體系制度進行建設與完善，從法律法規條文的角度明確小額失信行為出現之后的懲罰措施。政府相關部門還需要促進互聯網消費金融企業信息紕漏制度的完善化發展，明確、統一規定信息紕漏行為，保證能從根本上對互聯網消費金融運營環境進行改善、監管與限制，為我國互聯網消費金融產業的發展創設良好環境。

結語：

根據文中內容可知，我國互聯網消費金融在運營過程中，表現出了信息不對稱、運營平臺管理、融資結構問題、依靠利差問題等風險，這些風險嚴重阻礙我國互聯網消費金融的發展與進步，甚至會對互聯網消費金融企業造成嚴重損失。因此，我們應當提高消費者風險防范意識與能力、提高運營主體識別風險的能力、完善公共信息征信制度，只有這樣，才能真正促進我國互聯網消費金融產業的可持續發展。

參考文獻：

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