基于大數據背景下商業銀行消費金融業務創新

【摘 要】傳統商業銀行在“互聯網+”時代里迎來了新一輪的轉型革新。在經濟生態圈、消費需求都發生轉變的背景下，體量大、時效性差的商業銀行應把握好大數據技術進行嵌入式場景模擬，深挖用戶新痛點，創造用戶興奮點，來達到消費金融業務創新的目的。

【關鍵詞】大數據;互聯網+;商業銀行;消費金融

一、背景

近幾年，互聯網浪潮洶涌而來。大數據、云計算等新概念也隨之進入大眾視野，現已滲透進各行各業中，成為推動生產的關鍵性因素。隨著技術的飛速進步和商業模式的改革創新，尤其是大數據時代的來臨，互聯網不斷滲透到各個傳統行業當中，深深影響著人們的生活習慣，也顛覆著許多傳統行業的固有格局。

1、經濟生態圈的轉變

這種顛覆作用是空前的，對任何在這個時代生態圈中的企業來說，是機遇，但更多的是焦慮。傳統經濟生態圈在向互聯網時代經濟生態圈轉變——從地域性限制到無邊界限制;從緊耦合性連接到松耦合性連接;由資源推動型發展到需求拉動型發展;由侵略性擴張到整合性擴張。

2、消費需求的轉型

互聯網的存在建立起眾多無形連接，使得消費者可以接觸到的商品種類和數量大幅增加，同時，選擇權和話語權也逐漸被放大。消費者的“需求降格”現象逐漸顯現。在KANO模型中存在三個層次的用戶需求：基本型需求、期望型需求、興奮型需求，分別對應消費者的痛點、癢點和興奮點?；ヂ摼W發展使得體驗經濟隨之發展，同時也使過去的興奮型需求降為期望型。

在這兩點主要因素的推動下，傳統商業銀行同樣也迎來了拐點。無論在投資服務，還是在日常銀行業務、學生貸款、信用卡分期支付，以及銀行業務中所涉及的任何一個領域，現如今都能或多或少地找到對應的互聯網金融企業。外力加內需同時倒逼傳統商業銀行轉變。

二、大數據背景下傳統商業銀行的困局

1、體量大，轉型困難

傳統商業銀行的發展是一個資源推動的過程。幾十年的發展下，傳統商業銀行發展了眾多網點，已經擁有了豐富的線下金融業務場景和處理業務問題的經驗，以自身的核心方針建立成熟的組織體系。而大數據時代下，消費者的需求、市場的環境、科技的發展甚至政策的導向都在發生劇烈的變化，傳統樹形的組織結構可能會顯得冗長繁復，但轉型可能會打破已經達到動態平衡的內部利益。

2、滯后性

隨著互聯網時代的到來，和部分零售企業不同，銀行并沒有從打造電子商務應用開始，而是從網點交易功能開始。當銀行開始引入電子商務時，它們僅僅是將網點的應用形式搬到了線上，并未做更多的創新工作。在建立“互聯網銀行”的早期版本時，銀行只嘗試了簡單的交易——由網點柜員來處理這些事務，隨后加入賬戶間轉賬功能，后續又逐步將安全相關事務轉到了網絡上。而在傳統銀行業按部就班進行緩慢改進的過程中，已有不少互聯網金融企業隨著互聯網浪潮紛涌而上?，F如今，支付寶和微信主宰了大部分支付業務。銀行存款和費用形式不容樂觀，因而必須加速運用新工具構建自身的移動業務能力。

三、創新方向

1、運用大數據，直擊消費者痛點

大數據引發了一場信息革命，而大數據地源頭使人們生活的互聯網化。個體的習慣和偏好都能通過對互聯網上留下的“蛛絲馬跡”被全面清晰地分析出來。通過對用戶搜索字段的分析，我們可以獲悉消費者的興趣所想;通過對用戶上線時長的分析，我們可以獲取廣告投放的效果;通過對用戶的位置信息，我們可以判斷出商圈人流活躍度。這些數據反饋在后臺，收集成本極低，同時是用戶無意識中透露，極大程度地提高了數據的準確性。

2、運用大數據，切入用戶體驗點

現如今，消費場景不再是單一的、線性的，而是多元化的、嵌入式的。移動互聯網逐步嵌入用戶的整個生活場景，擠占碎片化的時間，人們的聊天吃飯的時候，其體驗場景遠超過其本身，很多人在其過程中可以引出無數毫不相關的話題，這些話題都成為用戶的體驗點，也是潛在的商機?；ヂ摼W創造了用戶體驗的無限可能，而其產生的數據也帶來了創新入口的無限可能?？蛻趔w驗永遠是產品的核心，利用場景模擬構建嵌入式場景體驗，向C2B需求傳遞方式轉變。

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作者簡介：楊富翠（1998—），女，四川隆昌人，重慶工商大學會計學院本科在讀學生，研究方向：商業銀行轉型升級發展研究。

基金項目：重慶工商大學學生科技創新基金項目“基于大數據背景下商業銀行消費金融業務與風險控制創新研究——以招商銀行為例”（項目編號：192016）的階段性成果之一。