保險的意義與功用

【摘 要】保險業的發展源遠流長，保險這個詞大家也都耳熟能詳，也越來越被大眾所接受?，F在市面上的保險產品五花八門，數不勝數，其實主要還是根據保險的分類來區分，它對人們的作用是十分巨大的。

【關鍵詞】保險;意義與功用

保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。保險學是一門研究保險及保險相關事物運動規律的經濟學科。保險被定義為通過繳納一定的費用，將一個實體潛在損失的風險向一個實體集合的平均轉嫁。其實通俗地講，就是一旦加入某個團體，就“一人有難，大家平攤”，是以貨幣形式平攤的社會風險轉嫁機制。

保險的分類：從保障上來講可分為：意外險、醫療險、壽險、重疾險、年金險。從保費的角度講可分為：消費型、返本型、分紅型、萬能型、投連型。意外險：簡單講，就是保障意外事故的保險。它主要保障三個方面：意外身故、意外殘疾、意外醫療。

（1）意外身故：就是意外導致身故給付保險金，一般等于保額。

（2）意外殘疾：特殊一點，給付的保險金是根據殘疾的嚴重程度確定的，殘疾可以分十個等級，10級殘疾最輕、1級殘疾最嚴重，如果發生10級殘疾就給付10%的保額，發生1級就給付100%保額。

（3）意外醫療：就是可以報銷因意外導致的醫療費用，一般意外醫療，門診與住院費用都是可以報銷的。怎樣才算意外呢？判別有三個標準：突發的、外來的、非本意的！比如，最常見的意外，狗咬傷，它就符合上面的三個要求。買意外險的理由很簡單，這個世界太不安全，活到老是一種奢侈。

（4）醫療險就更簡單了，我們擔心沒錢看病的問題，就靠它來解決。關于醫療險，首先要知道它有兩種不同類型：津貼型醫療險、費用型醫療險。津貼型醫療險，是按照住院天數給付的，比如，在投保前約定好保額為200元/天，那么以后住院了，它不管住院花了多少錢，只管住院多少天，如果住院7天，那么可以獲得賠償1400元（200x7）。費用型醫療險，就是報銷醫藥費的，一般來說是花多少報多少，費用型醫療險最大的特點就是補償原則。

（5）壽險就是以身故為給付條件的，不論疾病或意外導致身故，都能獲得賠償。

（6）重疾險應該是最被大家熟知的保險，很多人買保險就是從重疾險開始。重疾險，是罹患重疾后給付保險金的，什么疾病是重疾？保監會只規定了其中的25種，但目前的重疾險保障的疾病已經遠超25種了，擴充的疾病都是各家保險公司自家決定的。

（7）年金險：約定固定時間領取的產品，不管怎么樣，有一點一定沒有錯，買保險一定是先買重疾、醫療、壽險、意外這些保障類的產品后，如果還有預算，再來考慮年金險這類產品。

購買保險的三項原則：（1）買對人：家里賺錢的人先買。（2）買對產品：先買保障，再買養老。買對產品也是非常重要的，很多客戶都喜歡買那種分紅型的，有錢拿的，理財型的保險，其實都是因為不懂保險，沒有保險觀念，一旦風險發生，這些保險根本發揮不了保障作用。（3）買對額度：按未來需要倒推出來，保額一般是年收入的五倍，或者是根據客戶的需求來，根據他有多少房貸，有多少車貸，有多少生活的費用，各種的開銷，算出來他可能的負債，這就是他應該擁有的保額。

也許是因為太多人對保險的誤解，讓不少人談到買保險都覺得是陷阱，其實并非都是這樣的。隨著我國保險市場發展的越來越完善，買保險給人們帶來了很多好處，例如買意外保險的好處在于可以幫助我們最大限度的轉嫁意外風險帶來的損失;買健康保險的好處在于可以幫助整個家庭規避因疾病帶來的財務危機;而買人壽保險的好處在于幫助我們更好的對家人負責。事實上，買保險的好處很多。

（1）規避風險，轉移風險

相信大家買保險的最初目的就是為了規避風險，例如出門旅游時所買的旅游保險就是為了規避風險，預防在意外發生后可以用保險來為自己帶來保障。

（2）降低醫療壓力

人們從出生到死亡不可能都不生病的，如果有了醫療方面的保險作為保障就可以緩解龐大的醫療費用所帶來的負擔。

（3）保險儲蓄

以保險的方式儲蓄是當今社會最流行的一種儲蓄方式，同時也體現了一種觀念的改變和好習慣的養成，越來越多的人靠商業保險來解決養老、醫療、子女教育等問題以及減輕未來不可預知風險所產生的負擔。

（4）保單可以進行抵押貸款

有些保險還可以作為抵押貸款，如果您急需資金，又一時籌措不到，手中還有一份未到期的保單，就可以將保險單抵押在相應的保險公司，從保險公司取得貸款。

（5）降低投資風險

和風險較高的股票、債券相比，買保險的投資風險是最低的，例如保險產品中的壽險，壽險具有特殊的強制儲蓄功能，幫助您進行中長期的財務規劃，達到?？顚Ｓ玫男Ч?，讓您的儲蓄目標得以落實。同時投保壽險也是一種長期的投資，相較其他投資工具，壽險的投資風險最低，適合長期持有，不容易受經濟危機變化的影響，且具有穩定的回報。

保險讓我們活的更從容。作為我們每一個人普通人也好，有錢人也好，都會經歷人生的四件大事，生老病死。而生要有所準備，老要有所養，病要有所醫，死又有所留。合理規劃，讓自己做到沒有后顧之憂，做好最壞打算向最好方向努力，對未來潛在的風險不逃避，做好正面積極應對，規劃好各種問題的處理方案。這是一種“從容若定，全盤掌控”的境界。

人生在世，有許多事情不是我們小心謹慎就可以避免的，好比前一-陣子報上登載到：一個女孩一時想不開而跳樓自殺，沒想到卻壓死一位賣肉粽的小販，結果想自殺的人沒事，而賣肉粽的小販卻被壓成重傷，成了替死鬼。無論多么小心謹慎，像這種無妄之災，仍可能隨時發生在我們身上，“誰想得到呢，”并不是您小心注意，就可以安全無慮，與其一天到晚提心吊膽擔心受怕，何不買個保險免除后顧之憂～或許當你或者你的家人處于絕望和困境中時，正是一份保單會拯救你們，因為它是人們絕望深處的一份希望。因此人們認識保險的重要性，也要知道買保險不會讓你變窮，但不買保險就隨時會，讓你變窮。

保險不是保證不發生風險，而是在發生風險時，得到幫助和支持。這不僅是在幫助別人，更是在幫助自己。雖然在保險學的課堂上一些理論知識我記得不是很牢，但已經改變了我對“保險”這兩字的看法，至少讓我明白人生在世多多少少總會遇到一些風險，只有提前為自己做足準備，才能更好避免。這也正是保險的意義所在。

【參考文獻】

【1】蔣虹編著，人身保險（第二版），北京：對外經濟貿易大學出版社，2018.9.

【2】羅亞群，買保險的好處有哪些，泰康人壽保險股份有限公司，2018.5.18.

作者簡介：詹興顯，現在武夷學院玉山健康管理學院。