我國第三方支付發展經驗觀察

【摘 要】隨著電商蓬勃發展，健全的網絡現金流系統為不可或缺的一環，支付寶已成為國內領頭羊，本文回顧其發展歷程，就其營運、支付模式與法律監管深入介紹。

【關鍵詞】第三方支付;支付寶

第三方支付一詞是源于2005年1月瑞士達沃斯世界經濟論壇，阿里巴巴集團總裁馬云所提出，在此之前電商的信托付款概念早已存在，一般稱這一產業為信托付款業務，并無“第三方支付”這一名詞，隨著電商發展，馬云所提出的第三方支付開始逐漸成為這個市場上“信托付款”的代名詞。

第三方支付原先指電商企業與銀行間所建立獨立的支付平臺，不直接從事實際電商交易活動，僅為購物平臺提供資金移轉管道與服務，通常是具備一定經濟實力與信譽機構，來和銀行簽訂契約，連接現金流系統，提供網付模式并連接銀行支付結算的系統平臺。

一、發展背景

我國第三方支付平臺主要有支付寶、財付通、易寶支付、快線、盛付通等，其中支付寶用戶總數最多，因此本文即以支付寶為核心介紹。

支付寶為阿里巴巴集團旗下的一個支付平臺，2004年12月成立，與多個金融機構合作，為海內外各大商家提供支付平臺，除阿里巴巴集團旗下網站外，使用支付寶交易的商家，已涵蓋網絡零售市場、虛擬游戲、商業服務、機票、金融產品，其提供14種外幣服務。

支付寶與美國PayPal發展立足點并不相同。PayPal的成立是為以在線支付取代個人支票或轉賬成本高、速度慢的支付方式，而支付寶成立時我國的零售市場才正起飛，阿里巴巴想引領更大零售潮流，因此支付寶推出是為尋找一種使購物更安全的方式減少支付風險與詐騙，用一個“代收轉付”加上“擔?！钡姆绞骄涂梢赃_到如此需求，這個簡單的步驟，掀起電商一波新浪潮，甚至顛覆金融產業。

二、營運模式

（一）注冊和認證

只要用戶在淘寶網上注冊，系統便會自動為會員建立一個支付寶的賬戶，因此本文以注冊淘寶的方式為介紹的主軸，借此可以觀察出第三方支付系統的安全性。

淘寶網的注冊方式非常簡單，先設定個人的賬號及密碼，接著選用手機或者電郵注冊，再接收驗證碼即可完成注冊，最后再到支付寶選擇以個人或商家的賬戶類型啟用認證，注冊程序即完成。之后可通過該淘寶的注冊賬號進行購物或成為商家。只要在阿里巴巴網站系統下購物就會配套使用支付寶，如此建構方式使支付寶迅速打響名號，也成為至今我國網絡購物最多人數使用的支付系統。

（二）系統特色

1.結合拍賣網站。支付寶與淘寶網結合，淘寶網在過去已有一定信譽，因此支付寶推出更增加淘寶網的信用，另外與其結合的另一個優勢是淘寶網已累積一定的用戶，所以支付寶一推出就有相當數量用戶使用，也正因淘寶網購初始必須以支付寶付款，因此支付寶被廣泛的使用，這是支付寶發展過程中的一大特色。

2.支付方式多元。支付寶與百多家大小銀行合作，九種多元的支付方式，無借記卡、貸記卡仍能上網購物，無資金的狀況下還可以請朋友代付，如此便捷性使網絡購物更具備吸引力。

3.生活助手。生活大小繳費事宜，都可以通過支付寶完成。此外，AA收款也是支付寶的一大創新，發起人可以向周圍好友收款，收款人數每次最多可以達到50位、每人2000元的上限金額，這項功能即使付款人沒有支付寶賬戶仍可進行付款，因此十分便利。

4.交易與安全保障。首先，通過《支付寶服務協議》，支付寶為買賣雙方提供一擔保賬戶，有效解決買賣過程中誠信問題，保障買賣雙方貨款安全，防止詐欺發生，如果消費過程中遇詐欺、支付安全問題遭受損失，支付寶將優先補償;其次，支付寶嚴格管理用戶存在支付寶的帳戶余額，以“?？顚Ｓ谩钡慕鹑跇藴蔬M行運作;再次，賬戶安全方面，支付寶采用先進的加密技術確保信息保密，防止資料外泄;最后，支付寶帳戶需設立兩組密碼，雙重保障，登錄密碼查看余額，支付密碼管理或操作資金，同時限制每日密碼輸錯次數，超出自動鎖定帳戶，避免盜用。

三、支付模式

支付寶付款方式種類多元，包含快捷支付、網銀付款、余額付款、信用卡分期付款、到付、網點付款、消費卡付款、找人代付。

四、風險控管

由螞蟻金服研發的“智能實時風險監控系統（簡稱CTU系統）”，為支付寶風險管理的核心，此系統可依據用戶行為判定風險等級，用于風險分析、預警、控制三用途。

首先，《支付寶用戶協議》中也提及，為保護用戶使用安全，用戶使用不同設備登錄支付寶系統，支付寶將以不同登錄模式及不同措施識別身份，如果有任何合理理由懷疑用戶有虛假交易或資金進出異常、違反法律或協議規定、他人錯誤匯款而用戶有不當得利情形之余、遭他人有證據投訴或交易中違反誠信，支付寶有權暫?；蛴谰孟拗朴脩羰褂梅栈虍a品功能;此外，若用戶連續36個月未使用支付寶或有在阿里巴巴集團其下任一網站從事不法活動，支付寶有權注銷用戶;最后，若用戶非實名交易，支付寶有權凍結用戶資金，直到更正為止。

五、主管機關與法律規范

我國對于電商的發展，從2005年起即開注意到相關立法規范，例如《中華人民共和國電子署名法》，建立起電子簽章法律效力和程序建構，隨后央行支付清算司發布《支付清算組織管理辦法》，規范支付清算組織定義、業務內容、審查程序，第三方支付產業亦為該法規所涵蓋。第三方支付產業直接立法，開始于2010年9月央行所頒布《非金融機構支付服務管理辦法》，對非金融機構支付服務列了監管的準則以及進入門檻，包括進入申請程序、申請資格、準備金、過渡期管理。第三方支付監管機關，依據《非金融機構支付服務管理辦法》，由央行負責支付業務許可證的核發[1]。此外，又增設《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》、《非金融機構支付服務業務系統檢測認證管理規定》、《支付機構客戶備付金存管辦法》、《支付機構預付卡業務管理辦法》、《銀行卡收單業務管理辦法》對第三方支付產業做實質的規范和管理。

第三方支付迅速發展，支付模式愈趨多元，用戶日益增加，跨境支付監管日顯重要，因此我國若僅繼續沿用既有法規可能會導致對第三方支付產業過度約束，故我國于2013年3月由外匯管理局綜合司發布《支付機構跨境電商外匯支付業務試點指導意見》，決定于滬、京、浙、渝、深試點開展電商跨境業務，然而指導意見為個人或機構經由網絡進行電商交易、規范支付業者跨境支付業務出臺、防范跨境支付資金流動風險，其所指導主體必須先行取得支付業務許可證，再就試點業務向外匯局提交申請、營運方案、與準備金開戶銀行的書面簽約協議等數據，就試點業務管理，須秉持了解其客戶原則，對客戶實名認證，確保每條交易信息真實合法。2018年以來，央行嚴厲打擊支付亂象，規范市場秩序。隨著整治行動持續深入，未來支付行業集中度進一步提升。

六、營運狀況與發展

相關數據報告指出，2018年我國第三方互聯網支付交易規模達29.1萬億元，2019年一季度交易規模為6.6萬億元，對整體經濟而言占有重要地位。其中支付寶在中國第三方支付企業的市場份額高達30.4%，穩坐產業龍頭。

支付寶除了原有交易擔保支付功能外，更添加一些為日常生活便利而生的支付功能，推出了當面花、掃碼付、刷臉支付等服務，提供不同以往的服務。但當消費者和商家在對刷臉支付感到新鮮、好奇的同時，也出現了一些擔憂：刷臉支付存在哪些問題，未來又能否普及？無論如何，刷臉支付進入市場也不過一年時間，如果想出現一個質變是不可能的，未來它還有一段路程要走，刷臉支付是一個新崛起的事物，未來與掃碼支付也將并存[2]。

【參考文獻】

[1]王小群，李挺.2018年8月網絡安全監測數據發布[J].信息網絡安全，2018（10）：96～97

[2]黃永剛.探究第三方支付平臺的發展現狀——以支付寶為例[J].現代經濟信息，2018（20）：280.

作者簡介：穆昕（1998—），男，漢族，甘肅正寧人，西北師范大學在讀研究生，研究方向：金融學。