征信管理賦能普惠民營小微

梁斌 張宏

根據人民銀行2019年征信專項宣傳要求，三門峽分行以“宣傳征信體系建設 服務民營小微企業”為重點，大力開展征信知識進企業現場宣傳活動，并以此為契機宣講分行貿易產品優勢，將征信宣傳與業務拓展相結合，扎實開展普惠金融業務，助力民營小微企業發展。

一、確立征信宣傳主題，助力民營小微企業發展

2019年，三門峽分行將普惠金融業務列入2019年三門峽分行三個重點工作之一，確立征信宣傳主題：“征信助力民營小微企業融資發展”。制定普惠金融服務管理辦法，建立征信管理長效機制，由征信管理部門和業務發展部門共同承擔普惠金融征信宣傳及業務發展。加大內部資源、政策向普惠金融服務領域傾斜，將信用管理與金融支持相結合，不斷創新金融服務模式，為其實施信用培育、提供金融支持，進一步提高對民營小微企業金融服務水平，確保分行民營小微企業征信管理與普惠金融授信的健康發展。

二、建立有效管理機制，加強征信業務管理

（一）征信管理遵循的基本原則

1.依法合規：嚴格執行國家有關征信法律法規、監管規定，并確保相關征信管理要求得以貫徹落實;

2.權責明晰：各機構、各部門和各崗位在征信管理方面的權限和職責明晰，建立健全征信管理的責任制度;

3.客觀真實：錄入、查詢及使用客戶信用信息時和進行客戶信用信息的采集、加工、存儲過程中，不得歪曲、篡改客戶信用信息，確?？陀^真實;

4.安全保密：嚴格執行客戶信用信息安全管理制度，不得危害國家秘密、不得侵犯商業秘密和個人隱私，確?？蛻粜庞眯畔⒉槐恍孤?。

（二）征信人員管理原則

按照“誰主管誰負責、誰錄入誰負責、誰使用誰負責”的原則，明確征信業務管理責任部門和責任人。樹立良好的職業道德品質、嚴謹的工作作風，嚴守工作紀律。保守工作過程中知悉的信息主體個人隱私和商業秘密。

（三）建立用戶管理制度

金融信用信息基礎數據庫和征信平臺用戶管理制度，明確管理員用戶、數據上報用戶和信息查詢用戶的職責及操作規程，不同類型用戶之間不得相互兼職。同時，加強用戶的日常管理，根據內部職能變更和員工工作職責的變化，做好人員交接、用戶權限調整及當地監管報備工作。

（四）建立征信業務投訴應急處理機制

1.嚴格按照聲譽風險管理工作相關要求，切實防范因“征信業務投訴”引發負面輿情甚至聲譽風險。特別是臨近全國“兩會”、“3·15消費者權益保護日”及銀行年度業績發布時間關口，要積極做好各項工作，有效防范聲譽風險。

2.建立“征信業務投訴”應急處理機制。

征信業務投訴納入銀行“聲譽風險事件”管理。各級機構應及時妥善處理各類企業和個人客戶的征信投訴，有效跟進處理結果并及時反饋客戶。負責企業和個人征信異議處理的工作人員要時刻保持警惕性，對于客戶提出的異議，無論是否銀行原因，都應向客戶耐心解釋，避免矛盾激化和案件升級。對于可能引發聲譽風險的客戶異議，應及時疏導并通過綠色通道快速解決。

3.征信業務投訴屬于銀行異議處理范疇，異議處理是指對客戶的異議申請進行調查核實和處理并將解決情況通知客戶范疇或人民銀行相關部門的過程，異議受理機構及異議發生機構應對異議處理過程中形成的相關資料歸類整理和建檔保存。

（五）建立征信業務定期檢查制度

1.檢查征信管理制度建設情況

結合銀行實際，進行制度、流程重檢，檢查國家《征信業務管理條例》的相關規定，以及人民銀行《企業征信系統用戶管理規程》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法》、《金融信用信息基礎數據庫用戶管理規范》中要求的各項準則落實情況。

2.檢查用戶管理和備案情況

檢查所有征信用戶的申請、建立、設置、停用是否實行實名制，有無互相兼任、混用及設置“公共用戶”現象，是否存在無EHR號人員建立征信用戶的現象，是否通過《河南省金融信用信息基礎數據庫用戶備案表》向人民銀行進行備案。

3.檢查信用報告的合規查詢和使用情況

檢查本行所發生的征信業務，是否取得了信息主體的同意，是否簽署了征信查詢同意函。對于有共同借款人或需查詢配偶雙方征信記錄的貸款中，是否得到所有被查詢人的書面簽字授權;對于客戶的關聯企業信用報告查詢是否按正規流程得到其書面授權。

三、實施企業信用培育，助力民營小微企業融資發展

為提升分行征信服務水平，今年分行對全轄開展了征信管理及操作進行了培訓，重點內容包括人民銀行制定的《三門峽市2019年征信專項宣傳活動實施方案》、《人民銀行企業征信系統操作培訓》、《征信平臺系統操作》、以及發展普惠金融業務相關文件和政策進行學習和討論。力求以規范的征信管理為基礎，建立銀企雙贏平臺，加強信用建設，打造民營小微企業信用名片，拓展民營小微企業，助其獲得更多收益，創造企業財富，進一步增強普惠金融服務能力。

今年以來，分行將人民銀行和省行下發的民營小微企業名單進行梳理，集中開展征信知識進企業活動。

（一）征信宣傳為先，走進民營小微企業

一是全方位宣傳和展示征信體系建設在幫助企業建立信用檔案、客觀評估信用風險、環節企業融資難題中所發揮的重要作用，提升企業信用意識，開展企業信用培育和信用修復救助。

二是以信用報告查詢、信用報告解讀、征信促融資介紹、征信權益維護、聯合懲戒警示教育等多渠道開展誠信教育，增強企業及法人、管理人員的誠信意識，糾正民營小微企業以信用代償發展業務的陋習。

三是加強規范操作，承擔起更多的提醒信用風險的社會責任，在將不良記錄提供給征信系統前，建立善意確認制度，以書面形式及時告知當事人，給當事人提供異議和申辯的機會與渠道。

（二）發展普惠金融，助力民營小微企業融資

2019年，三門峽分行積極響應人民銀行征信活動要求，在機構績效指標體系中設置了民營企業和普惠金融業務專項指標，分解民營企業和普惠金融業務計劃目標。在貸前審核中優先安排民營小微企業征信審核，并上門進行企業及法人征信委托書的面前，對民營小微企業與大中型企業、國有企業企業按照統一授信原則，貸款政策、審批機制和流程、審批人員均相同，不存在對民營和小微企業設置歧視性要求，同等條件下民營企業和國有企業貸款利率和貸款條件相同，對普惠金融貸款客戶注重第一還款來源，減輕對擔?？蛻暨^度依賴，大力推廣結算貸、稅務貸等信用貸款產品;分行在對民營小微企業貸款投放上面一路敞開“綠燈”，做到只要企業需求，就及時跟進，積極介入，對符合分行授信政策的及時投放貸款，有效滿足民營小微需求。

2019年，三門峽分行針對小微企業推出了“十大重點產品”，結合分行結算貸、稅務貸客戶名單，制定支持措施，加大服務力度，滿足企業個性化融資需求，解決企業貸款準入、擔保問題;對于公司治理完善、信用情況較好的民營企業實行白名單管理制，對于加入白名單的民營企業客戶在授信項目上報、貸款規模配置上給予資源傾斜。

四、落實征信“千企萬戶”紓困活動，幫助企業融資脫困

為貫徹落實國家政策和監管要求，支持實體經濟，加強對暫時經營困難企業的幫扶，將防范化解金融風險和服務實體經濟更好地結合起來，依據上級行對暫時經營困難企業授信管理規定，對符合授信條件但遇到暫時經營困難的企業繼續予以資金支持，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸，以緩解企業債務壓力，改善企業還款能力，維持企業正常經營，助力民營小微企業穩健發展。