商業銀行的數字化轉型

何紫微/文

一、商業銀行數字化轉型的必要性

（一）金融科技浪潮的襲來

金融科技主要是指由大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術所帶動，對金融市場以及金融服務業務產生重大影響，出現的新興業務模式、新技術應用以及新產品服務等。金融科技中最重要的智能金融技術，利用大數據及人工智能技術幫助銀行業節省了人力成本，減少員工重復勞動。商業銀行推進數字化轉型的同時也助力我國金融業彎道超車。

在過去較長一段時期，銀行依靠融資中介的身份推動了中國經濟快速發展，但由于信息不對稱等問題，使得許多融資者被銀行排除在業務目標范圍之外。而如今，科技可以使人們跳過中介直接完成交易，這就為被排除在外的融資者提供了融資渠道。此外，金融科技還具有獨特優勢：效率高成本低、金融服務門檻低和擁有還款人的海量行為數據等?？萍几锩透母锏娜嫔罨谏羁谈淖兘鹑跇I的發展方式，商業銀行要想適應未來經濟的發展模式，在日趨激烈的競爭中占有一席之地，就必須全面推進轉型變革。

（二）新冠疫情影響下金融市場的穩健運行

新冠疫情，催化了用戶習慣的改變，“面對面”的傳統柜臺服務模式已不再成為必需，多家銀行紛紛轉向線上服務，升級手機銀行App，滿足疫情期間客戶線上開戶、投資、理財、轉賬、貸款等金融需求，幫助銀行實現“非接觸式”展業。商業銀行還多角度為抵抗疫情提供數字化服務，比如實時更新疫情狀況、建立綠色應急服務通道和快速設立專項信貸等，以滿足物資生產、運輸道路暢通和防疫科研資金需求。這些銀行通過此次疫情將更加清晰地看到，數字化將成為空前重要甚至不可替代的銀行服務模式。值得關注的是，多數銀行的數字化轉型還處于初步階段，并非所有的業務都可以在線上辦理，服務范圍狹窄；銀行的數字化服務質量較薄弱；線上客戶幾乎是由線下轉變而來，銀行還缺乏利用數字化獲取新客戶的能力。疫情結束后，用戶會更加認同無接觸式、弱感知化的銀行服務，也會倒逼銀行數字化轉型，商業銀行必將迎來一場真正變革。

（三）5G成為催化劑

隨著5G的出現，商業銀行逐漸由“賣方市場”向“買方市場”轉移。商業銀行的服務種類更具有多樣性，服務渠道也呈爆發式增長，銀行的獲客、活客、黏客手段不斷增加，投資者在選擇金融服務時更具有多樣性，這加劇了商業銀行業的內部競爭；同時，投資者可以利用5G快速下載多個商業銀行App，各個銀行可在線上或柜臺銷售時進行無障礙引導客戶辦理相關業務，這加劇了商業銀行在獲客階段的市場競爭，商業銀行必須進行數字化轉型，以提升服務效率，吸引客戶資源。

5G使萬物互聯，但其聯系方式并非像受理銀行卡相關業務一樣有實物接觸，而是通過人臉識別技術、指紋解鎖、聲控模式等基于人工智能技術的高科技理念使得各經濟主體之間相互聯系，來滿足客戶的需求。上一時代銀行業的銀行卡和U盾等業務辦理載體已不再符合5G時代對銀行業務辦理的技術需求，商業銀行積極推動人工智能技術創新與運用是大勢所趨。

二、商業銀行數字化轉型的方向

（一）加大科技投入力度

當前，商業銀行數字化轉型已呈不可逆轉之勢，越來越多的銀行已認識到加大金融科技業務投入、用科技賦能金融的重要性，通過加大金融科技領域的布局，將為銀行更好、更充分地發揮其服務實體經濟、發展普惠金融、防范金融風險起到重要作用。數字化銀行絕不僅僅是在業務環節更多地運用科技手段來提升效率、降低成本，而是要通過創造新的商業模式，利用金融科技推動業務模式、組織機制以及業務程序的數字化轉型，最終成為一家金融科技公司。

工商銀行已走在數字化轉型的前列，科技投入動作頻頻，成立了金融科技研究院（主要業務方向是開展金融科技新技術前瞻性研究及技術儲備、重點金融科技領域戰略規劃布局和創新應用），發布了智慧銀行生態系統ECOS，成立了總部設在雄安的科技子公司等。該行還表示將充分發揮“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技組織架構優勢，積極利用金融科技新成果，深入推進智慧銀行戰略實施和該行的經營轉型，不斷提升數字化、智能化金融服務水平?？萍纪度肓Χ鹊拇笮”砻髁算y行業務革新的決心，與數字化轉型的進度密不可分。

（二）轉變客戶經營方式

我國商業銀行雖長期堅持以客戶為中心的經營理念，但其產品有著較嚴重的同質化現象，這些產品在過去同質化需求規模龐大的市場是有效的，但在當前人們需求日趨個性化的時代卻難以存續。必須設立專業的市場研究團隊，調研當前的文化、經濟、政治等發展狀況，利用人工智能、大數據等科學技術預測客戶需求方向，為客戶量身打造金融產品與非金融產品，以搶占產品設計優勢。要塑造企業情感文化形象，從情感聯系的角度與客戶溝通，改變以往格式化的品牌傳播方式。

隨著普惠金融的發展，越來越多的小微、民營企業需要更高的運營效率、更低的資金成本以及更優的客戶體驗。商業銀行需加大科學技術的運用，設計出更符合小微、民營企業需求的產品，來擴大金融服務覆蓋面，提高其經濟水平，降低經營成本的同時也能夠助推企業實現其為客戶提供高質量服務的愿景，推動商業銀行真正做到以客戶為中心的經營理念。

（三）加強信息管理

從外部看，雖然商業銀行擁有的財務數據、支付流水以及個人信息等大量結構化數據更容易開發客戶，但互聯網中視頻、圖片以及網頁瀏覽等非結構化數據正以爆發式的速度增長。商業銀行的信息優勢日趨暗淡，對此商業銀行必須提高信息處理能力：構建專門的信息處理團隊、加大信息處理技術研發資金的投入量、認真謹慎地開展新型技術的業務運用；必須積極推動數據開發和信息運用：構建信息運用策略以搶占信息優勢，從資源配置、產品和支付中介轉型為信息中介。

從內部看，我國商業銀行營業網點的系統種類眾多，主要分供內部使用的管理信息系統和面向客戶的業務信息系統兩大類，這些系統間產生了繁多的銀行信息。并且隨著科技的發展，銀行業也根據各方面需求開發了更多的信息系統，這使得銀行信息隨之增加。各類系統所產生的信息較為瑣碎分散，阻礙了信息交流與共享，這要求商業銀行要加強信息管理，整合信息系統，提高信息使用效率，以提升銀行的工作效率和服務水平。

（四）開創數字風險管控模式

銀行的風險管理一直都是其核心優勢，數據的管理和應用更是最有價值的競爭優勢。但隨著金融運營模式、業務模式以及管理模式的變化，商業銀行更容易接觸到大量網絡威脅和攻擊，這也迫使其風險管理模式朝著數字化方向轉變。多元化和及時性是大數據最為顯著的特點，多元化是指可以打破數據壁壘，利用多元化的數據分析來提供更優的風險評判準則和依據；及時性是指可以極大地提高時效性，能夠以最快速度獲取所需信息。傳統的風控只能反映人們過往的征信記錄，而大數據則是通過對個人的行為數據、消費記錄、市場宏觀數據等多角度切入，與大量內外部數據進行對比，同時根據客戶的動態信息對其進行評估，實現針對性授信和風險定價，更能夠降低非系統性風險。

三、商業銀行數字化轉型的難點及對策

（一）把握銀行內部持續發展的動力機制

數字化轉型進程中，由于過去的機制不再符合當前發展狀況，銀行業內部逐漸陷入不同機構、不同業務部門甚至是不同層級的競爭中，這種競爭可能成為推動銀行經營效率的動力，也可能成為銀行變革與前進的阻力。要想順利實現數字化轉型，銀行不能只喊口號，更不能盲目跟風隨意套用轉型方案，要從實際需求出發，從內部構建真正有效的激勵互融機制，而員工作為企業的管理、操作者，是企業運營成果的直接決定因素，可適當從銀行內部人利益出發推動數字化轉型。

（二）避免商業銀行數字化轉型千篇一律

在我國，由于各地區經濟、文化、觀念等因素的發展水平不同，盡管在商業銀行數字化轉型的浪潮時代，各家銀行也應保持理智，研究怎樣根據自身特點制定相對應的數字化轉型道路。如何在數字化轉型熱潮中清晰地認識到自身的定位和目標，往往最難做到。數字化時代，社會各主體都在飛速運轉，稍不留意就會掉隊，為了追趕熱潮，商業銀行數字化轉型很可能成為普遍行動，為了不被時代淘汰，各銀行很容易盲目跟風，抓住機會就生搬硬套，這樣不僅使得各銀行之間差異越來越小失去創新力，更有可能因機制錯配導致銀行出現經營風險造成損失。我們需認清大、中、小銀行有著不同的發展路徑，并不存在固定的數字化轉型模板。

（三）加強銀行數字化轉型的理論支撐

任何行業的發展都離不開理論的支撐，包括風險管理理論、治理機制理論、經營決策理論等。隨著人們不斷地實踐，理論也在相應地升級改善。但由于我們處在信息化時代，數據更新飛快，一些理論基礎的更新已經遠遠落后于新技術的變革速度。而當前，商業銀行數字化轉型大多還停留在實踐、數據和現象，沒有理論性的市場觀察、引導與決策?？茖W有用的理論需要專業人員多次反復實驗、總結歸納，而在科技金融時代，各種新興金融機構的出現，使銀行業的競爭力相對下降，人才市場短缺，導致理論研究步伐放緩。理論研究的支撐是各個銀行數字化轉型成功的必要條件，如何在信息變更快速的環境下推出前沿高效的理論，這是各銀行不可逃避的難題。