商業銀行理財業務發展中的問題和趨勢

□ 文| 陳之曄

由于政府制定各種理財管理政策，促進我國理財市場從無序競爭向規范化轉變，但是在商業銀行實際經營管理的過程中，由于和商業銀行之間為了增加業績、增加銀行訪問量，出現了各種惡性競爭的手段，為各商業銀行良性理財業務發展帶來了多種風險。不利于我國商業銀行理財業務健康發展。為此，我國相關管理部門應明確銀行理財業務發展趨勢，正面面對理財業務發展中可能存在的所有問題，并結合市場實際情況制定相關的解決對策，促進商業銀行理財業務健康有序規范的發展。

商業銀行理財業務發展趨勢

近年來隨著社會經濟不斷發展，人們個人收入不斷提高，我國居民的個人可支配資產快速增長，促進我國居民對金融產品需求不斷提升，銀行理財業務呈現高速發展的趨勢，但是在近年來銀行理財數據方面的調查可以發現，銀行理財產品正在從傳統單一的組合套餐理財模式向個人理財中心轉變，可以根據個個人的興趣愛好以及實際需求，提出各種個性化理財服務，創辦個人理財工作室，金融超市，金融機構等等；從傳統的單一銀行理財業務向綜合型理財業務轉變；由傳統的單一銀行網點為個人提供理財業務向立體化網絡提供理財業務平臺方向轉變。

商業銀行理財業務發展中存在的問題

市場定位和市場細分不嚴格

我國人口眾多，每個階層都應具有不同的理財需求，但是到目前為止我國各大商業銀行對于個人理財市場開發時并沒有按照個人的價值取向，風險偏好，對各個階層的客戶進行有效的分析，市場定位和市場細分不嚴格，僅僅是按照客戶的存款數額作為評判客戶是否需要理財，服務的唯一標準。導致大眾認為理財服務必須具有一定的存款數額才可以提供，很多人有心想要投資，但是并沒有合適的理財產品而望聞卻步。

個人理財服務單一

目前我國各大商業銀行所推出的各項理財產品大大小小都能有好幾十種，但是經過嚴格的數據分析發現所有的理財產品之間差異較小，理財產品趨于同質化。在向個人提供理財服務時，理財服務過于單一，依然還停留在咨詢、建議、提供投資方案設計的層面上，無法針對市場的變化和國家新發布的金融政策，以及客戶的個人需求為客戶提供實時、多功能、全方位、個性化、分層次的綜合型個人理財服務。

缺乏專業的理財服務人員

近年來雖然我國各大高校已經開設理財服務課程，培養了大數理財專業人才，但是在實際金融機構和各大銀行理財規劃工作中，都是從銀行工作人員中直接選擇優秀的、具有銷售能力的員工進行理財培訓。所有培訓出來的理財師無法真正滿足客戶的需求，理財師的個人能力方面遠遠不能達到理財客戶經理數據要具備的素質。

個性化服務有待提高

在各大商業銀行理財業務服務中，由于銀行提供的理財方式較為單一，沒有細致劃分市場，根據市場的需求提供豐富的理財產品，以及沒有結合市場上客戶的實際需求設置差異化理財產品服務，導致在實際理財服務工作中，銀行的服務停留在形式層面上，個性化服務不足，導致很多客戶反應理財產品服務過程中銀行理財工作人員并沒有為客戶提供更加細致的理財數據服務，權益受到損害。

發展商業銀行理財業務的對策

明確市場定位，實施差異化的理財服務

為了促進我國各大商業銀行理財業務能夠健康穩定的發展，各大商業銀行首先應細致的劃分市場，劃分客戶，結合客戶家庭人口數量、理財意識、實際可支出銀行理財的金額，以及客戶對于理財的實際需求，可承擔風險的能力等多方面綜合地劃分客戶情況，細分市場，明確市場定位。綜合以上，各大商業銀行應結合客戶需求，設計各種類型的理財產品調整理財服務的門檻，降低理財準入金額限制，為客戶提供差異化的理財服務。確保滿足部分可支配收入較少，但也有心想要參與理財的客戶的需求。

創新理財產品，樹立品牌效應

經過大數據分析，目前我國各大商業銀行的理財產品同質性較強，雖然有非常多種的理財產品，但是理財產品最終收益旗鼓相當，功能特點類似。但是隨著各大商業銀行不斷完善細致劃分市場的工作，在為客戶提供理財產品理財服務時，可以發現市場客戶對于理財的需求是多種多樣、千變萬化的，銀行必須根據理財產品市場生命周期變化，以及市場最新政策要求和客戶的理財需求，有針對性的為客戶推薦理財產品。

如此才能留住客戶，不斷提高商業銀行金融業績，促進商業銀行理財業務不斷發展。為此，各大銀行應創新理財產品，樹立品牌效應。

培養專業理財服務人員，加強理財師隊伍建設

在各大商業銀行理財服務中，理財師專業能力素養高低直接決定理財業務發展前景。為此，各大商業銀行應積極培養專業理財服務人員，加強理財師隊伍建設，確立理財服務標準。在培訓的過程中，要提高理財師證券、保險、基金、外匯等各個方面理財綜合知識素養，了解市場上不同階層客戶理財意識，和理財心理變化，理財風險承擔能力，提高理財師為不同資產階層的各類人士提供專業的理財服務的能力。各大銀行應統一確立理財服務標準，對理財時的服務和職業道德進行約束，建立一套完整的執行操作準則，紀律處分原則和程序，確保各大銀行理財金融服務更具專業性，不斷提高理財服務的質量，促進商業銀行理財業務健康穩定的發展。

重視理財市場的培養，強化理財意識

隨著社會經濟不斷發展，居民生活水平不斷提高，個人可支配資產不斷增加，我國居民理財觀念和理財意識也有所提高。在這樣的大背景下，各大商業銀行營銷觀念，優化各大商業銀行理財產品營銷方式。

積極向客戶介紹自己銀行的優勢，本銀行優勢理財產品，結合客戶的資產信息挖掘優質客戶。加大宣傳力度，引導居民除了購買國債將收入存入銀行儲蓄等方式之外，還有多種理財產品，為客戶細致分析理財產品的收益，從傳統的關系式營銷模式變成盈利式營銷模式。引導客戶建立正確的理財觀念，強化居民理財意識。

總結

綜上所述，通過對商業銀行理財業務未來發展趨勢及理財業務發展過程中所存在的問題進行分析，為了促進我國商業銀行理財業務健康有序穩定的發展，我國各大商業銀行應明確自身在市場中的定位，細致劃分市場和客戶類型實施差異化理財服務，不斷創新理財產品，為顧客提供時間靈活、更具個性化的理財產品，培養專業的理財服務人員，加強理財師隊伍建設。加大宣傳力度在市場上強化居民理財意識，引導客戶建立正確的理財觀念，從而促進我國各大銀行理財業務健康可持續的發展。