大學生使用“螞蟻花唄”的現狀及建議

李瑾萱 相天嘯 陳曦 顏子如

摘要：隨著互聯網經濟的發展，以“螞蟻花唄”為代表的互聯網消費信貸產品隨即產生并憑借其靈活的信用額度、快速便捷的借貸方式與低借貸門檻迅速融入消費者的生活。本文以西南石油大學為例，用調查問卷的方式，結合當前互聯網經濟興起以及校園貸的形式，對大學生互聯網貸款消費行為展開實證研究。

關鍵詞：螞蟻花唄;大學生;互聯網消費信貸;消費行為

一、大學生對“螞蟻花唄”的認知與使用現狀

（一）大學生對“螞蟻花唄”的認知情況

本次問卷調查選取西南石油大學（成都校區）為樣本采集地，共發放調查問卷900份，回收有效問卷840份，回收率為93.3%，主要從在校大學生對于螞蟻花唄的認知、態度、使用情況、心理預期等方面展開調查分析?？偟膩碚f，“螞蟻花唄”在西南石油大學在校大學生中的認知度普遍較高，且在大一、大二、大三的學生中認知度均在90%以上，其中大二學生對其認知度高達100%，且89.35%的大學生表示了解“螞蟻花唄”的使用功能。數據說明“螞蟻花唄”自2015年4月上線至今，經過五年的發展，已經在大學生群體中取得了普遍較高的認知。

（二）大學生對“螞蟻花唄”的使用情況

據調查問卷結果的數據顯示，正在使用“螞蟻花唄”的大學生中，“花唄”額度在1000-1999元、2000-2999元和3000-3999元的學生分別占33.02%、36.79%和20.75%，而額度在4000元以上的學生只占9.43%，說明正在使用“花唄”的大學生所擁有的“花唄額度”主要在3000元以內，總體處于中下水平。與此同時，有45.28%的大學生表示經?；蚍浅ｎl繁的使用“花唄”，此數據說明正在使用“花唄”的大學生已經對其產生了較高的依賴度。

從大學生使用“花唄”的主要用途來看，用戶比例最高的服裝、日用品、食品餐飲等生活類消費，分別占比58.49%，52.83%和48.11%，同時，大學生使用“花唄”用于娛樂消費的比例高達43.3%，說明隨著娛樂產業的進步和發展，游戲購買、充值以及線下娛樂消費都為“花唄”提供了拓展業務空間。通過數據統計發現，絕大多數使用“螞蟻花唄”的大學生是因為“花唄”使用方便、門檻低、利于資金周轉。

經調查，我們發現有48.7%的大學生曾使用過“花唄分期”功能，且使用的原因主要是“花唄分期”利率低、商家免息或可以提前消費。與此同時，僅有12.26%的大學生會頻繁的使用還款分期功能，而且有68.87%的大學生可以將月均欠款額度控制在500元以內，說明大多數正在使用“花唄”的大學生是可以很好的控制自己的超前消費行為的，且可以做到按時還款。

二、使用現狀的原因

（一）“不充足資金的消費支付粘性”理論

大學生資金相對不充分，所以很多大學生愿意把錢放在支付寶里“薅羊毛”，然后利用相應“信用賬期”進行超前消費。在這種驅動下，大學生會更在意超前消費的“賬期成本”以及可超前消費的額度。而“芝麻信用”的存在，默許消費額度與使用頻率以及信用狀況相關，加上商家各種宣傳優惠，消費者為提高信用額度，不斷增加對“花唄”的粘性。

（二）相比較信用卡，“花唄”開通簡單快捷

銀行系統辦理信用卡信用審核復雜，大多數銀行一般不面向無收入的學生進行信用卡的辦理。只有少部分銀行推出“學生卡”，且額度較低，還需要提供父母擔保證明。根據調查結果可知，超過五成的大學生認為銀行系統過于嚴肅莊重，不夠親民，沒有渠道且不愿去銀行辦理信用卡。超過三成的學生認為使用信用卡可能會對自己征信產生影響。

三、 “螞蟻花唄”使用中存在的問題

（一）誘導沖動消費

由于“花唄額度”靈活，通過多使用“花唄”或支付寶相關理財產品便可以輕松提升信貸額度，當大學生想要消費的產品超過了生活費所能支持的范圍，通過“螞蟻花唄”超前消費可以獲得滿足感又不用增加當下經濟負擔。此時，大學生便會選擇超前消費來獲得滿足感。

大學生這個消費群體的自我管控能力不夠完善，如果不加以控制或正確引導，部分大學生會沉迷于當下通過購物所帶來的快感，而還款問題理所應當的被拋擲腦后，長此以往會導致沖動消費行為增加，大學生會因此忽略許多商品的實用性與性價比，變相為自己的生活帶來負擔。

（二）形成習慣性透支消費

大學生較容易接受和挑戰新鮮事物，且消費觀也比較開放，但是大學生雖擁有了自主支配資金的權利，卻缺乏穩定、獨立的經濟收入來源。根據問卷調查數據，只有31.13%的大學生是通過自己的兼職收入來償還“花唄欠款”的，因此當大學生的消費沖動與經濟狀況無法平衡時，“螞蟻花唄”無疑是提供了一個完美的信貸途徑?！盎钤诋斚隆钡男睦戆凳敬髮W生進行超前消費，長此以往，部分大學生便會形成習慣性透支消費行為。

（三）不利于大學生理財計劃培養

大多數學生對于自己的生活費都會有一個較為粗略的規劃，但是當大學生養成了超前消費的習慣之后往往會通過“花唄借貸”打破原有規劃。且由于理財意識的欠缺，大學生往往會忽略一些后期的還款規劃，下個月生活費通常為還款資金的最大來源，所以當本月使用“花唄”的同時下個月的理財規劃也被打破，因此形成“拆東墻補西墻”的惡性循環。

四、基于以上分析提出建議

大學生消費觀念不成熟，理財意識較為單薄。因此應該讓大學生樹立合理的消費觀念并培養良好的消費習慣，要盡量避免攀比心理、從眾心理，避免跟風消費和沖動消費。同時當代大學生應堅持為自己每月擁有的可支配資金做出理財規劃，做出消費預算和超出預算的相關應對措施，學會合理管理資金。

更重要的是大學生一定要增強網絡信貸消費的風險防范意識，認清過度使用信用消費的嚴峻后果，嚴格把控住網絡信用消費的度，同時也要嚴謹采取應對措施，當還款額度超過自己所在能力時要及時與老師、家人、朋友溝通，切忌一時慌亂掉入“網絡套現”的陷阱。

參考文獻

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