互聯網金融法律監管問題思考

文 / 劉德寅,中國社會科學院研究生院

互聯網金融是以互聯網技術為基礎的一種最新金融業務模式，是傳統金融機構借助信息通信技術、互聯網技術為企業或個人提供支付、投資、轉賬及信息中介等一系列服務?；ヂ摼W金融并不是單純地將互聯網同金融業務相融合，而是利用網絡技術，在確保安全的基礎上逐漸滲透，為順應市場發展需求而產生的一種全新業務模式，是金融行業同互聯網技術互相融合而出現的新型領域。相比于傳統金融業，互聯網金融具有發展快、覆蓋廣、效率高、成本低等優勢，然而監管不到位、風險大也是不可忽視的缺陷，需高度重視。

1 我國互聯網金融監管的現狀

2015年7月，工信部、互聯網信息辦公室等部門聯合頒布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，第一次正式地將互聯網金融監管明確提出，并進行了有效指導。2016年，國務院順應時代發展，制定公布了《互聯網金融風險專項整治工作實施》，要求對互聯網金融進行重點保護，打擊違法犯罪行為，加強風險防范。2017年，中央多部委共同制定了《關于進一步做互聯網金融風險清理整頓工作的通知》，在互聯網金融法律治理中，“創新”“規范”是關鍵點。2018年，金融互聯網專項整治活動中，要求對資金來源予以限制，如此一些實力較差的互聯網金融平臺迫于壓力只得被淘汰。2018年，互聯網金融發展并不順利。有關調查數據顯示，相比于去年，2018年P2P運營平臺數量縮減了870家。隨著監管力度的增加，互聯網金融即將步入到成熟期，在將行業風險進行有效釋放的同時，也要注重自身修復?；ヂ摼W發展面臨著難得的發展機遇，小額支付、第三方支付日益流行，純渠道化特點更加明顯。

2 我國互聯網金融監管存在的問題

2.1 互聯網金融法規缺失與不明晰

縱觀我國現行法律，并未制定互聯網金融單獨法律法規。同時，現行法律同互聯網金融業務并不對稱，造成未明晰交易主體之間的權利與義務，甚至會誘發各種金融風險。針對互聯網金融平臺是否獲取金融許可、用戶信息安全是否得以保護、平臺賬戶是否屬于第三方支付等問題，現行法律并未涉及到，如果出現網絡詐騙、平臺破產等事件，難以保障平臺用戶、平臺權利。

2.2 監管模式和方法不符需求

目前，金融監管中地方政府并沒有實質性權力，無法有效約束與監管金融活動和金融市場。所以，為了推動互聯網金融可持續健康發展，要將地方金融服務辦公室的作用體現出來，在金融監管央地權限上作出明確規定。對互聯網金融而言，需要改進監管的方法，保持更高的協調性，重點是將行為監管和功能監管放在重要位置。但是從實際情況來看，基本上以傳統機構監管防范為主，這樣容易引起監管真空與重疊等現象。這樣監管主體互相推卸責任，為監管套利創設了優質條件。

2.3 互聯網金融行業運行中存在缺陷

互聯網金融為社會大眾服務，及時預測市場風險、保護參與者權利益是互聯網金融企業的重要職責，然而大多數企業風險防范意識匱乏，導致參與主體權益被嚴重損害。2017年底，650家問題平臺中224家停業，有的甚至出現了跑路行為；2017年，P2P平臺整體受益同比降低了1%，2018年降低到了8.4%，根據這一趨勢，在嚴厲的監管下，2019年P2P平臺已經邁入了成熟期，淘汰率持續增長。另外，對于互聯網金融發展而言，互聯網技術是強大助推力，而現階段互聯網金融行業在技術安全、信用建設、風險告知、參與主體風險教育等方面存在各種不足之處。

2.4 對互聯網金融消費者保護的缺失

結合行業監管整體布局，國內一般情況下應用分離管制金融消費者保護模式，規則指引不足，難以有效保障互聯網金融消費者權益。同時，金融消費者處于信息弱勢地位，難以對市場風險進行準確識別。雖然現階段互聯網金融消費者投訴流程越來越完善，但是其存在聚眾性、廣泛參與性和非理性等特點，從而為監管工作帶來了巨大考驗，保護工作也將受到影響。

3 完善我國互聯網金融監管的應對措施

3.1 成立互聯網金融法制監管機構

當前互聯網金融監管中還有很多不足之處，對此可以采取設置互聯網金融法治監管委員會的方法，明確其監管職能，并安排專業的監管人員，積極引入互聯網金融法制監管“獨立董事”，對互聯網法制監管最新動態、存在的問題及解決方法進行定期披露，設立科學合理的互聯網金融風險預警制度。

3.2 加強互聯網金融的法律監管

其一，建立民間金融多樣化利率監管。利用科學合理激勵工具，進一步完善差別化利率制度；其二，構建民間金融區域競爭機制。適當地將經營范圍各項限制條件予以放寬，基于區域性經濟差異在不同區域進行規范化、合理化競爭；采用產業政策對民間金融在各行業之間的競爭予以科學引導，誘發租金信息支付效應；其三，對民間金融借貸形式同內容進行有效規范。對民間金融借貸形式進行合理化監管，要求借貸形式滿足國家要求的正規形式，針對不合乎規定、不合乎法律的惡性民間金融借貸，應立即取締，觸及刑法的應嚴厲處罰。其四，監管放貸人融資渠道。合理監管放貸人融資渠道及來源，有效避免以高利貸形式的非法集資行為，把銀行資金同民間互聯網金融進行有效隔離，確保正規金融有序進行。其五，拓展互聯網金融輻射的有關貸款擔保物范圍、擔保方式及擔保關聯交易。其六， 針對涉黑問題、變相洗錢、暴力催款等行為，應對其進行刑法處罰。其七，制定 民間金融行業協會管理條例。

3.3 加強互聯網金融的刑法治理

其一，在《刑法》中對互聯網金融進行明確界定?？v觀現行《刑法》中并未具體、明確地界定互聯網金融相關的民間金融的借貸、非法集資、吸收公眾存款等。針對互聯網金融應設定針對性刑法治理標準及界限，對具體罪同非罪界限予以明確；其二，健全民間金融犯罪罪名設置。對刑法有關罪名、犯罪構成、犯罪認定標準、刑法幅度進行明確，增加欺詐集資罪、高利貸罪等。其三，完善分類管理刑法監管模式，對現階段“非法集資”的“大一統”監管模式予以重點改革。民間金融活動形式多樣，所引起的社會效益也有所差異，針對民間金融活動的管理，應基于種類、行為方式、活動內容、規制模式及特點進行重點選擇。

3.4 強化互聯網金融法制監管行業自律機制

其一，對互聯網金融核心利益相關人員合法權益進行有效保障。出借人、網絡平臺、借款人是互聯網金融重要利益的關聯者。以信息公開為基礎，從互聯網金融市場準入、市場踢出、互聯網金融核心利益有關者知情權、互聯網金融網絡平臺有關責任及義務等各個方面進行風險監管，對其合法權益進行有效保障。其二，在互聯網金融監管中，應強化行業自律組織的有效作用，積極引進國內外先進技術有效引導與約束互聯網金融創新法制；其三，健全互聯網金融行政監管方法。組織制度科學合理是確?；ヂ摼W金融穩定的關鍵性因素。在分工合理的基礎上，明確互聯網金融監管機構及有關職能。例如，溫州市金融改革試驗區制定實施了互聯網金融等級備案制度，運行效果較好，可在全國范圍內進行廣泛推廣。另外，進一步健全互聯網金融平臺信息披露制度及規范預警措施，對互聯網金融利率進行實時、實地發布，借助地方資金走向與利率走勢對民間資本流向進行積極引導。

3.5 提升互聯網金融消費者保護層和水平

第一，在“金融消費者”上作出清晰界定，正確區分“金融消費者”與“投資者”的關系，將金融消費者權益保護規則統一下來。第二，完善消費者維權制度。由于消費者在互聯網金融中長期處在弱勢地位，而通過加強對消費者的指引，促使他們通過法律的手段維護自身合法權益，保證自己的資金不受影響，最大限度減少損失。第三，完善監督制度與互聯網金融消費糾紛解決制度。監管部門要結合民法條例、行政法等內容，加大對互聯網金融平臺違規提供擔保行為的處罰力度，確保投資者權益獲得維護，達到減少風險的問題。同時要優化投訴渠道，做好糾紛調解工作，科學指導與交易參與者投資行為。

4 結語

綜上所述，互聯網金融迅速發展，有關職能部門應高度重視，加強法律監管，構建全方位、多層次法律法規，確保監管職能，有效保障消費者合法權益，為互聯網金融產業可持續發展提供扎實的法律基礎，提高監管系統的專業化、系統化與國際化。