自動駕駛時代車險業的應對策略

趙淑鋒

摘要：自動駕駛汽車在近幾年取得了飛速的進展，隨著自動駕駛技術的普及，車險市場受到了一定沖擊。而車險在我國的財險業務中占據非常重要的地位，因此本文結合自動駕駛技術的發展情況，分析自動駕駛技術給車險業帶來的具體影響，并為保險公司提供了一些具體的應對策略。

關鍵詞：自動駕駛;車險;應對策略

0? 引言

近年來，汽車的自動駕駛技術在全球都獲得了極大的關注。據IHS（思邁汽車信息咨詢公司）的測算，2035年，北美、中國和西歐將成為自動駕駛汽車的全球三大主要市場，市場占有率將分別達到29%、24%和20%（約350萬、280萬和240萬輛）。目前我國的自動駕駛技術還處于初級階段，以ADAS為代表的駕駛輔助系統已經得到了廣泛應用，但完全的自動駕駛還處于探索階段。一旦無人駕駛汽車普及，城市內汽車的保有量和事故發生率將會下降，對交通擁堵的現狀也會有很大改善。

科技是把雙刃劍，自動駕駛的出現也帶來了一些問題，比如由此導致的一些交通事故和人員傷亡，這使得人們對自動駕駛汽車的信任度大大降低。在這種情況下，要想真正推動自動駕駛技術的發展，不僅需要從技術上進行突破，還要盡快落實相關的保險，給予駕駛人相應的保障。從2017年我國就開始關注自動駕駛相關保險的制定和落實，當年11月29日，由中國保險學會和百度聯合舉辦了國內首次針對自動駕駛汽車保險的專題研討會議，就國內外自動駕駛技術的發展現狀、相關政策和保險的落實進行了探討，對進一步推進我國的車險變革起到了重要的作用。2019年6月長安汽車推出了國內第一款面向消費者的自動駕駛保險“放心泊”，這是一款汽車自動泊車使用責任險，駕駛者在嚴格按照說明書的要求運用長安汽車的自動泊車系統時，如果是由于這一系統本身的質量問題導致事故損失，保險公司會對這一損失進行賠償，賠償金額從15萬元到55萬元不等。這就不再是傳統的車險，而是一種責任保險，且投保人變成了汽車的制造商，這象征著我國邁出了自動駕駛汽車保險的第一步。

車險是財險公司的主要業務，特別是在我國，根據銀保監會和國家統計局公布的數據，近五年車險的保費收入占財險收入的比例均在70%以上，而自動駕駛技術對車險造成了很大的沖擊。因此本文對此進行探索，從而為車險行業的應對提供一些建議。

1? 自動駕駛技術的發展狀況

近年來自動駕駛技術在我國獲得了迅速的發展，復旦大學中國保險研究中心主任許閑（2019）指出，“自動駕駛汽車與無人駕駛汽車是完全不同的概念，自動駕駛汽車泛指在自動駕駛技術發展下逐步替代人工駕駛的不同階段自動駕駛汽車，而無人駕駛汽車則是終極實現完全由機器和程序取代人工的自動駕駛汽車”[2]。根據2020年3月9日中國工信部發布的《汽車駕駛自動化分級》推薦性國家標準報批公示，我國的自動駕駛被分為0級到5級共6個不同的等級，從0到5依次為應急輔助、部分駕駛輔助、組合駕駛輔助、有條件自動駕駛、高度自動駕駛和完全自動駕駛。目前我國以ADAS為代表的駕駛輔助技術已經成熟，但距離完全的自動駕駛還有一定差距。ADAS又稱“高級駕駛輔助系統”，是利用安裝在車上的傳感器感知周圍環境，對收集到的數據進行分析，并通過預警的方式讓駕駛員察覺到可能發生的危險，從而有效增加汽車駕駛的安全性，降低事故發生概率。比如，其中的前方碰撞預警系統（FCW）可以通過攝像頭和雷達時刻監測前方的車輛，測算兩車間的距離、方位和相對速度，當存在潛在的碰撞危險時就會警告駕駛員，但FCW系統本身并不會采取制動措施來避免碰撞。自動駕駛技術的發展將對車險行業產生很大影響，重塑汽車保險模式。

2? 自動駕駛技術對車險行業的影響

2.1 車險的保費收入會減少

在自動駕駛汽車普及后，由于汽車行駛會更加規范，不確定因素減少，且一旦發生事故可以及時作出反應，所以事故發生概率也將大幅減少。麥肯錫曾發布一份報告，稱自動駕駛汽車的全面普及可減少90%左右的交通事故。美國國家公路交通安全管理局（NHTSA）也在2017年1月公布了對于特斯拉自動輔助駕駛系統的調查結果，數據顯示，特斯拉安裝自動輔助駕駛套件后，車輛的碰撞事故率降低約40%。事故發生率的降低將使得人們對車險的購買意愿降低，進而導致車險保費的費率下調，而保險公司間的相互競爭會加速這一進程。

不僅是事故發生率的降低，人們對汽車的保有量的下降也會導致保費總收入的減少。由于自動駕駛汽車技術先進，價格和維修費用高，汽車的銷量會受到一定影響。而且基于汽車的共享性，網約車公司會將大量自動駕駛汽車投放在市場中。由于十分方便快捷，而且沒有司機成本，人們的租車費用下降，因此對私家車的需求會減少，相應地對車險的需求也會下降，保險公司的保費收入受到削減。

2.2 面臨被邊緣化的風險

自動駕駛技術給保險公司帶來了很多潛在的競爭者，比如谷歌這種科技巨頭。由于保險公司在進行傳統車險的費率厘定時是基于之前的理賠數據，而自動駕駛技術的興起將使得科技公司和汽車銷售商掌握數據的主動權，他們在進行權衡后將會選擇更有利于自己的數據處理方式，即在綜合考慮各種方式的效用后，他們可能會選擇自己利用相關的數據進行保單開發而不是將數據賣給保險公司。這些潛在的競爭者將使得保險公司面臨被邊緣化的困境。

特斯拉已在亞洲地區向消費者推出了一體化套餐服務，用戶在購買特斯拉電動汽車時可以支付一次性的保險費用，直接算在汽車的購買價格中，覆蓋汽車的整個生命周期，這樣車主就不會再從保險公司那里購買保險，這將給車險行業帶來一定的沖擊。

2.3 投保人和險種會發生改變

隨著自動駕駛技術的發展，車險的投保人和險種可能會發生變化。首先是投保人，隨著自動駕駛等級的提高，汽車廠商和科技公司可能要承擔更多責任，這時候投保主體就會發生改變，將由汽車制造商為其生產的每一輛車購買保險。同時，險種結構也會發生轉變，比如實時監控將使得盜搶險需求消失，大數據的發展催生了人們對信息安全保險的需求，責任保險很可能成為主流。

綜上，汽車自動駕駛技術的發展將對車險業產生很大的影響，車險業的轉型勢在必行。

3? 車險行業的應對策略

3.1 進行車險產品的轉型創新

保險公司應對自動駕駛帶來的新風險及時作出反應。例如，由于自動駕駛會依賴智能交互系統、傳感器等安裝在車內的聯網設備運行，因此存在著極大的安全隱患。如果有黑客對此進行惡意攻擊，就可能導致軟件失靈、信息泄露等風險。因此，保險公司可以為企業的數據安全提供保險。

除此之外，保險公司還要關注法律法規和各種政策，結合市場需求，成立項目組定期對自動駕駛相關信息進行討論和整理匯報，對于可能出現的風險進行預測，有針對性地設計契合的車險產品。

3.2 借鑒他國的經驗

我國保險學界和業界可以設計相關的課題研究組對自動駕駛技術起步較早的國家現有的保險制度進行深入研究，為我國車險的轉型提供靈感。比如日本東京海上日動火災保險規定，從2017年4月起，對于自動駕駛期間發生的交通事故，汽車保險將先行賠付被侵權人的損失，再向不同的責任主體進行追償。其作為一項特別條約，在汽車保險合同簽約及續約時免費提供給保戶，為普及自動駕駛起到了推動作用，避免了交通事故的受害者長期得不到賠付的風險。這對我國自動駕駛保險制度的制定有一定的借鑒作用。

3.3 加強與其他主體的合作

保險公司可以創新業務模式，通過與汽車生產商、科技公司等合作實現雙贏。保險公司有保費厘定和理賠的經驗，但對新技術存在的風險了解不夠深入，且缺乏足夠的數據支撐，而科技公司與汽車制造商可以提供更先進的技術和更全面的數據。通過建立合作機制，各方都可以發揮自己的專業優勢，先由科技公司針對汽車的不同品牌和型號對其安全系數進行評估，提供出較完善的風險分析報告，幫助保險行業消除其技術壁壘，再由保險公司針對這些風險量身定制保險產品，為其規避相關風險。

3.4 制定更合理的保費評估制度和理賠體系

保險公司應當制定針對不同自動化等級的保費評估體系。對于只是起到駕駛輔助作用的自動駕駛汽車，保險公司可以歸納出影響出險概率的各種定價因子，如駕駛者的違規記錄、各種預警信息出現的次數、汽車使用頻率等，然后建立相關的定價模型和數據處理系統，對收集到的數據進行分析，進行差異化定價。對于完全自動駕駛，駕駛者本身將不再是主要的定價因素，汽車的型號和駕駛系統的安全性能將成為主要的考慮對象。

關于發生事故后的理賠，可以利用車聯網、傳感器等先進科技在事故發生后第一時間將出事的地理位置、汽車行駛速度、安全帶的使用情況、汽車周邊影像等數據信息發送給保險公司，然后保險公司和相關執法部門利用這些數據對整個過程構建相關模型進行模擬，盡可能地還原現場的真實情況，以合理分配每一方的責任，同時也能防止騙保行為，減低處理事故的成本。由于責任的認定中可能既有駕駛人責任，也有汽車制造商和技術提供者的責任，可以讓傷者先從保險公司獲得賠償，再向相關責任方追償，使得理賠更加高效。

4? 結語

自動駕駛技術對車險業的保費規模、競爭力和險種都產生了影響，車險業的變革勢在必行。但挑戰與機遇是并生的，保險公司應當勇于迎接挑戰，通過創新車險產品、借鑒他國經驗、建立合作機制、制定更合理的保險制度等方式積極應對，重新定義車險行業。

參考文獻：

[1]李冰，熊瑩，孫義涵，任帥成，黃玉娟，王海萍.淺談如何應對自動駕駛時代車險的新挑戰[J].中國管理信息化，2019，22（14）：125-128.

[2]許閑.自動駕駛汽車與汽車保險：市場挑戰、重構與應對[J].湖南社會科學，2019（05）：86-96.

[3]朱倩倩.無人駕駛時代車險業發展分析[J].汽車工業研究，2018（01）：38-40.