農民住房財產權抵押貸款意愿影響因素

摘要：住房財產權抵押貸款政策是解決農民融資困境的一種新的嘗試，農民參與住房財產權抵押貸款的意愿及影響因素成為影響安徽省試點成效的重要因素。在實地調研的基礎上，對影響安徽省農民參與抵押貸款意愿的因素進行理論分析和實證檢驗。結果表明，安徽省農民住房財產權抵押貸款參與意愿影響因素復雜;農民年齡、是否為戶主、受教育水平、農民住房數量、金融機構服務質量等影響顯著，而是否擁有產權證、房屋價值、金融機構數量及工作人員服務態度等因素不存在顯著影響，其他相關因素影響力一般。

關鍵詞：安徽省;住房財產權;抵押貸款;意愿;影響因素

中圖分類號： F830.572文獻標志碼： A

文章編號：1002-1302（2020）18-0316-06

收稿日期：2019-11-12

基金項目：安徽高校人文社會科學重點資助項目（編號：SK2018A0652）。

作者簡介：張艷婷（1990—），女，河南濮陽人，碩士，主要從事金融風險、農村金融研究。E-mail：1823117764@qq.com。

農業在我國國民經濟體系中占據重要位置，農業人口占據了人口總數的絕大部分。隨著我國農業不斷邁向現代化，資金問題成為我國家庭農業生產的主要障礙，突出表現為個體農戶由于缺少抵押物無法像農業大戶那樣獲得金融機構充足的資金支持，這在一定程度上挫傷了農民的生產積極性、阻礙了農業的有效發展。面對這種情形，將農民手中的土地經營權和住房財產權轉化為生產資本的“兩權”抵押貸款政策應運而生，黨的十八屆三中全會決定首先選擇部分地區進行試點，安徽省的部分縣（區）被選為第一批試點地區。2016年“中央一號文件”重點指出，在農民宅基地物權不受損害的前提下，國家鼓勵試點地區農民進行住房財產權抵押貸款，在政策上進一步支持安徽省農民住房財產權抵押貸款行為，以推動安徽省農業的有效發展。面對農村融資實情及國家政策，安徽省農民對利用住房財產權抵押進行融資的意愿及其影響因素成為影響安徽省“兩權”抵押貸款試點成效的重要因素，能夠有效解決安徽省農民融資困境，推動安徽省農業向規?；图s化發展。

目前國內外已經有較多學者對農民參與住房財產權抵押貸款的意愿進行了相關研究，如彭麗坤等認為，經濟發達地區農民參與住房財產權抵押的意愿較強烈，經濟欠發達地區農民參與意愿相對較弱[1-2];Akintunde等認為，農民普遍對土地經營權抵押貸款的參與意愿較高，對住房財產權抵押貸款的參與意愿則較低[3];原偉鵬等認為，農民參與住房財產權抵押貸款意愿的高低受到金融發展程度、農業發展水平、人口素質等多種因素的影響[4-5]。已有研究主要針對全國層面或其他省份，針對安徽省的研究還非常少，作為我國的農業大省，同時又是首批試點省份，對安徽省農民住房財產權抵押貸款意愿及影響因素進行研究具有較高的理論和現實意義。

1?安徽省農民參與住房財產權抵押貸款意愿影響因素

1.1?問卷調查

近年來，隨著新型城鎮化的不斷推進，安徽省農村地區的經濟發展狀況良好，為安徽省農民的住房財產權抵押融資提供了良好的基礎條件。目前金寨縣和宣城市宣州區是安徽省的2個農民住房財產權抵押貸款試點縣（區），本研究通過對這2個試點縣（區）相關村鎮農民的實地調研，綜合了解安徽省農民對住房財產權抵押貸款的參與意愿及影響因素情況。

本研究調研綜合考慮試點縣（區）各村鎮人口、地理位置、交通等因素，選取金寨縣東南部和宣州區西南部的相關村鎮作為調研地區，采取隨機選樣的方法進行問卷調查。調研共發放問卷250份，剔除信息缺失、回答明顯錯誤的，共回收有效、可用問卷208份，有效回收率為83.2%，問卷調查涉及金寨縣和宣州區共13個村鎮，其中金寨縣有7個村鎮，有效樣本量121份，宣州區有6個村鎮，有效樣本量為187份。調查問卷內容主要包括農民個人及家庭情況、農民家庭宅基地使用及對宅基地相關政策的了解情況、農民對住房財產權抵押貸款政策以及對當地金融機構的了解情況等。

通過對調研數據的基本分析，絕大部分的受訪者家庭住房面積在100～200 m2，低于100 m2和大于200 m2的戶數較少，二者占比相差28.4%。調查數據還顯示，絕大部分受訪者家庭只有1處住宅，有31.5%的受訪者家庭有2處及以上住宅，其中處于閑置狀態的僅有5.7%，總體上看，安徽省試點縣（區）農民住宅使用狀況良好，住宅使用率高。在受訪者中，有近95%的住宅已經頒發了集體土地使用證，有67.4%的住宅有政府頒發的房產證，安徽試點縣（區）農民住宅確權體系較完善。

1.2?農民參與住房財產權抵押貸款意愿影響因素分析

1.1.1?農民參與住房財產權抵押貸款意愿基本情況

調研數據顯示，有148戶農民表示當面臨資金需求時愿意利用住房抵押獲得資金，占比達到712%，60戶受訪者表示不愿意用住房進行抵押，占比為28.8%。而在表示“不愿意”的受訪者中，51.4%的農民是因為只有1套住宅，擔心因為無法按期償還貸款而喪失住宅;25.3%的農民是因為對抵押貸款了解不多，且貸款手續復雜;14.1%的農民是因為有其他較便捷的資金獲取渠道;另外，9.2%的農民是由于其他原因?？傮w來看，安徽省試點地區農民參與住房財產權抵押貸款的意愿較高，為安徽省農民住房財產權抵押貸款試點工作的開展營造了良好的氛圍。

1.1.2?農民參與住房財產權抵押貸款意愿影響因素

1.1.2.1?農民個人特征因素

調查數據顯示，參與住房財產權抵押貸款意愿最高的年齡段是在35歲及以下，該年齡段中有78.3%的受訪者表示愿意參與抵押貸款，這個年齡段的收入水平正處于人生的峰值期，債務償還能力及風險承受能力也是人生中最高的。36～55歲的受訪者中有61.2%表示愿意參與，該年齡段的人經過一定時期的積累，已經具備一定的經濟基礎，具有較好的償債能力。而僅有25.4%的56歲及以上的受訪者表示愿意參與住房抵押貸款，該年齡段農民已經處于收入的下降期，對金錢及事業的渴求也大不如年輕時期，對待風險更加謹慎。

農民的戶主身份也是其參與住房財產權抵押貸款意愿的重要影響因素，尤其在農村地區，戶主一般都是家庭主要收入來源的男性，在家庭的重大決策中擁有絕對的話語權，所以戶主的參與意愿一般都比非戶主強烈。調研數據顯示，是戶主的受訪者中愿意參與住房抵押貸款的占66.5%，而非戶主受訪者中僅有31.6%。

受教育程度代表一個人的認知能力和新事物接受能力，一般受教育程度越高，越容易理解和接受新事物，同時也更具膽量和魄力[6]。面對住房財產權抵押貸款這種農村的新事物，農民接受教育程度越高，排斥心理就越弱，在心理上越愿意積極面對和接受。調研數據顯示，擁有高中及以上學歷的農民中，有94.8%的農民表示愿意參與住房財產權抵押貸款，而文盲及小學學歷的受訪者中，表示愿意參與住房財產權抵押貸款的僅有27.6%。

1.1.2.2?農民家庭特征因素

贍養系數是衡量家庭勞動力直接供養家庭人口的指標，贍養系數越高表示家庭供養負擔越重，生活水平以及家庭人均收入水平就越低，家庭整體承受風險的能力也就越低，對住宅依賴度越高[7]，所以家庭贍養系數越高的農民，參與住房抵押貸款的意愿越低。調查結果顯示，表示不愿意參與住房抵押貸款的受訪者中，有69.2%的農民家庭的贍養系數在4以上，而表示愿意參與的受訪者家庭贍養系數在3以下的有70.5%。

家庭收入水平對農民是否愿意參與住房抵押貸款有深刻影響，現階段的家庭收入水平反映未來家庭收入的高低以及債務償還能力的大小，家庭收入越高，風險承受能力越高，對利用住房抵押進行貸款的接受意愿越高。調研數據顯示，家庭年收入在5萬元以下的農民基本不愿意參與住房財產權抵押貸款，而家庭年收入在10萬元以上的農民參與意愿很強烈。

農民以前是否參與過相關貸款業務對其是否愿意參與住房財產權抵押貸款也有一定影響，參與過的農民對金融機構的服務狀況、貸款業務辦理流程等更熟悉，對未來貸款本息的償還、風險的承受等事項的排斥心理較弱，相對于從來沒有參與過的農民，有過貸款經歷的農民更愿意接受住房財產權抵押貸款。在受訪者中，曾經有過貸款經歷并愿意參與住房財產權抵押貸款的占比為61.1%，而從未參與過貸款的農民中，表示愿意參與的只有38.4%。

1.1.2.3?農民住房和政策特征因素

農民擁有住房數量以及住房的理論價值在一定程度上會影響其參與住房財產權抵押貸款的意愿，住房數量越多、房屋價值越高，參與意愿越強烈。住房數量越多，農民對因喪失抵押物而居無定所的顧慮就越低，承受風險的能力就越強，而住房的理論價值越高，農民可獲得的抵押貸款額度就越大，這都提升了農民參與住房財產權抵押貸款的意愿。農民的住房是否有所有權歸屬憑證直接關系到農民住房權利保障情況，是農民參與抵押貸款以及抵押物處置的權利憑證，影響著農民參與抵押貸款的積極性。有房產證的受訪者中，有61.3%的農民表示愿意參與住房抵押貸款，而沒有房產證的受訪者中該比例只有48.7%。

農民對住房財產權抵押貸款政策的了解程度越高，參與意愿就越強烈，他們對國家制定該政策的導向和意義、對政策的詳細情況等把握更準確，在主觀意識上有了一定的接受度，同時與其他非正規金融機構融資以及民間借貸相比之后，農民會更加清楚該政策可能給自己帶來的好處，所以會更愿意參與。對安徽省試點地區的調研發現，完全不了解該政策的受訪者的參與意愿最低，而非常了解的受訪者表現出的參與意愿最強烈。

1.1.2.4?金融機構特征因素

在金融機構特征方面，受訪者中有34.5%的農民認為當地可以為其提供金融服務的金融機構數量較少，其中只有41.3%的受訪者表示愿意參與抵押貸款;認為金融機構數量一般的受訪者占比為58.7%，其中有67.5%的受訪者愿意參與抵押貸款;只有6.8%的受訪者認為當地的金融機構很多，其中有85.7%的農民表示愿意參與住房抵押貸款，可見當地金融環境在一定程度上影響農民參與住房財產權抵押貸款的意愿。而交通便利情況也明顯影響農民參與抵押的意愿，從調研數據來看，認為從自己居住地到最近的抵押貸款機構交通便利的農民中，80%以上都愿意參與抵押貸款，而認為交通不便利的受訪者中，只有435%的農民表示愿意參與抵押貸款。

金融機構的服務水平也是影響農民參與住房財產權抵押貸款意愿的重要因素，它在一定程度上影響農民對金融機構以及對抵押政策的認可度，一般認為當地金融機構服務質量好的農民參與住房財產權抵押貸款的意愿都較高，受訪者中認為當地金融機構服務質量很好、一般、較差的農民中，愿意參與住房抵押貸款的占比分別為78.9%、61.6%、45.5%，可見，金融機構的整體服務質量對農民參與住房財產權抵押貸款意愿的影響較明顯。而工作人員的服務態度作為金融機構整體服務質量的一部分，對農民參與抵押的意愿也必然存在一定影響，越是認為金融機構工作人員服務態度好的農民表現出參與抵押的意愿就越高。

2?安徽省農民住房財產權抵押貸款意愿影響因素實證分析

2.1?模型構建及變量定義

農民參與住房財產權抵押貸款意愿分為“愿意”或“不愿意”，適合構建二元Logistic回歸模型。

P=α+β1X1+β2X2+…+βnXn。（1）

Log it變換，P轉換為ln[P/（1-P）]

logit（P）=α+β1X1+β2X2+…+βnXn。（2）

其中：

P=eα+β1X1+β2X2+…+βnXn1+eα+β1X1+β2X2+…+βnXn;（3）

1-P=11+eα+β1X1+β2X2+…+βnXn。（4）

式中：P、1-P分別表示農民愿意、不愿意參與住房財產權抵押貸款的概率;Xi表示農民參與抵押意愿的各種影響因素;βi表示偏回歸系數;α表示常數項。

被解釋變量為農民參與住房財產權抵押貸款的意愿，用字母Y表示，不愿意=0，愿意=1。解釋變量基于上述理論分析內容，并結合陳燕等的研究成果[4，8-9]而設置（表1）。

2.2?實證分析

2.2.1?描述性統計分析?計算各變量的描述性統計量，以了解各變量的基本情況（表2）。從各變量的最小值、最大值來看，各變量整體較好，不存在奇異值，從均值與標準差可以看出，各變量基本處于正態分布狀態，適合構建回歸模型。

2.2.2?模型擬合與分析

2.2.2.1?模型估計與檢驗

對安徽省農民住房財產權抵押貸款意愿影響因素的二元Logistic回歸模型進行擬合，并對擬合效果進行檢驗，計算過程由SPSS 18.0實現（表3）。

由表3可知，模型可決系數達到了0.621，數值均較大，豪斯曼檢驗統計量值為0.772>0.05，χ2統計量的伴隨概率為0.000，檢驗結果極顯著，所以該二元Logistic回歸模型整體擬合效果顯著，可用于實際問題分析。

2.2.2.2?模型擬合結果分析

由表3可知，農民個人特征變量中，X1擬合參數在0.01水平下顯著為負，農民的年齡顯著反向影響其抵押意愿，農民年齡越大越不愿意參與住房財產權抵押貸款。X2在0.01水平下顯著為正，農民家庭中的戶主參與住宅抵押貸款的意愿強烈。X3在0.1水平下顯著正向

影響被解釋變量，說明農民受教育程度越高，其參與住房財產權抵押貸款的意愿越高。

家庭特征變量中，X4在0.1水平下顯著為負，農民的家庭贍養系數越高，農民越不愿意參與住房抵押貸款。農民家庭供養人口多，人均生活水平就較低，家庭經濟基礎較薄弱，同時對住房的依賴度較強，面對抵押貸款成本以及可能給整個家庭帶來的風險，農民的顧慮更多，其參與意愿便較低。X5在0.05水平下顯著為正，說明農民家庭年收入越高，參與意愿越高，較高的家庭收入增加了農民償還貸款本息的信心，提升了參與抵押貸款的勇氣。X6在0.05水平下也顯著為正，表明以前有過貸款經歷的農民更愿意接受住房財產權抵押貸款，他們熟悉貸款辦理流程，有過還本付息的經歷，當面對資金需求時更傾向于該貸款方式。

住房及政策特征變量中，X7在0.01水平下顯著為正，說明農民擁有住房數量越多，其參與抵押貸款的意愿越高，擁有較多住宅的農民經濟基礎一般較好，同時也降低了農民對可能“流離失所”的顧慮，進而提升其參與抵押貸款的意愿。X8沒有通過0.1的顯著性水平，且擬合參數為負，與上述理論分析相悖，說明房屋價值對農民的參與意愿沒有顯著影響。X9的擬合參數為正，與上述分析吻合，但是顯著性沒有通過0.1，說明房屋是否擁有產權證對農民的參與意愿有一定影響，但不顯著。X10在0.1水平下顯著為正，農民對住房財產抵押貸款政策的了解程度越高，越能夠認清其實質、益處和風險，進而參與意愿就越強烈。

金融機構特征變量中，X11在0.1水平下不顯著，其擬合系數為負，這也與上述分析結論相悖，當地金融機構數量對農民參與住房財產權抵押貸款的意愿沒有顯著影響。X12的擬合系數在0.1水平下顯著為正，說明農民對與金融機構之間的交通情況尤為關注，交通越便利其參與意愿越高。X13在001水平下顯著為正向，金融機構的整體服務高質量能夠給農民心理上帶來安慰，讓他們在辦理抵押貸款時更放心，參與意愿也就更高。而X14沒有通過0.1的顯著性水平，金融機構工作人員的服務態度更多體現員工個人對待工作的認真程度，并不完全代表整個金融機構，農民也很少在意，所以對農民的參與意愿沒有顯著影響，與上述理論分析相悖。

3?結論與建議

3.1?基本結論

綜上理論分析和實證分析，對安徽省農民參與住房財產權抵押貸款意愿及影響因素的研究主要有以下幾點結論：第一，目前安徽省農民參與住房財產權抵押貸款的意愿較高，絕大部分農民在面臨資金需求時愿意利用住房進行抵押貸款，影響農民參與抵押貸款意愿的因素紛繁復雜，包括來自農民個人、家庭、農村金融環境等多方面因素。第二，農民個人特征是影響其參與住房財產權抵押貸款意愿的顯著特征，農民的年齡、是否為戶主身份、受教育水平等因素都會產生顯著影響，其中年齡起著反向影響，而戶主身份和受教育水平有正向影響。第三，農民的家庭特征對其參與住房財產權抵押貸款意愿的影響也較顯著，家庭贍養系數存在一定的反向影響力，而農民的家庭年收入和貸款經歷存在較顯著的正向影響作用。第四，住房特征、政策特征以及金融機構特征的影響作用較復雜，對住房財產抵押貸款政策的了解程度和交通便利情況對農民的參與意愿有一定影響，住房數量和金融機構整體服務質量的影響作用很顯著，而房屋是否擁有產權證、房屋價值、金融機構數量以及金融機構工作人員服務態度的影響不顯著。

3.2?對策建議

為進一步提升安徽省“兩權”抵押貸款試點成效，可以從以下幾方面著手采取措施。

3.2.1?強化農民金融意識

安徽省農民參與住房財產權抵押貸款的意愿受到多種因素影響，其中農民受教育水平、當地金融機構服務水平等是非常重要的影響因素，受教育水平直接關系到農民對現代金融服務的認識程度，而當地金融機構服務水平則直接影響農民對現代金融服務的理解和認可，所以安徽省農民參與住房財產權抵押貸款意愿的提升要從農民的主觀意識出發，通過宣傳、培訓等手段，強化農民的借貸金融意識，打破農村傳統借貸觀念，幫助農民更全面、更客觀地看待住房抵押貸款，提升參與意愿。

3.2.2?健全農村社會保障體系

農民家庭的贍養系數及可支配收入深刻影響其參與住房財產權抵押貸款的意愿，所以政府部門應進一步健全和完善農村的社會保障體系，尤其是養老、醫療以及子女教育等保障制度，不斷減輕農民的家庭負擔，間接提升家庭可支配收入，讓農民在參與抵押貸款之后的基本生活、醫療和教育水平不受影響，降低農民的后顧之憂。

3.2.3?完善政策配套設施

搭建農村房產流轉交易平臺，完善農民住房交易的規范性，讓農民的房產擁有合理的市場定價機制。同時成立專門的農村房產價值評估機構，能夠較精確而權威地對農民的住宅進行定價，以保證農民的切身利益。此外還須要建立合理而人性化的住房財產抵押物的處置機制，在有效保證農民居住權利的同時，也要做到金融機構的合法權益不受損害。

3.2.4?加大政策宣傳力度

農民由于文化水平的限制，對住房財產權抵押貸款政策的了解有限，政府部門應該多渠道加強對政策的宣傳，讓農民充分認識到住房財產權抵押貸款政策實施的意義、申請條件、相關優惠政策等，讓農民更清楚、更全面地認識抵押政策，提升農民的參與積極性。

3.2.5?提升金融機構服務水平

安徽農村地區金融市場相對較落后，無論在金融機構數量上，還是在金融機構的服務水平上，都不及城鎮地區，所以政府部門應該鼓勵金融機構在農村地區提升網點分布密度，更重要的是提升金融機構的服務水平，在抵押貸款流程、工作人員服務態度、優惠政策等方面充分考慮農村居民的特點，提升農民對金融機構的整體認可度，助推安徽省農村住房財產權抵押貸款政策的有效實施。

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