農村小微金融精準扶貧策略分析

王鳳國

現如今，我國很多農村地區的貧困性問題依舊較為突出，很多農戶在種植或是養殖生產中因為資金的不足不得不另謀他路，嚴重阻礙了我國全面建設小康社會工作的推進?；诖?，本文首先就目前國內農村金融扶貧工作中的難點展開論述，并提出了農村小微金融精準扶貧的相關策略，以供參考。

一、目前國內農村金融扶貧工作的難點

1、扶貧工作體系不夠完善，扶貧工作沒有實現常態化

當前，國內各個地方農村扶貧工作組織體系都不夠完善，缺少專業化的團隊，很多都是臨時組建的扶貧管理團隊，存在服務水平較差、專業水平相對偏低等情況。此外，關于農村扶貧工作的開展，缺少相應的長效機制，大多數的扶貧工作通常都是短暫性扶貧，沒有充分認識到農村地域貧困的真正問題，扶貧工作開展的系統性嚴重不足，實際操作能力以及相應的組織能力都相對偏差，沒有充分認識到農村地區貧困問題的復雜程度，也沒有充分了解貧困農戶的多方面需求。

2、扶貧資金稀疏，資金撥付前識別工作不到位

關于農村金融扶貧，其面對的主要問題之一就是資金的來源。當前國內農村扶貧工作的開展中，政府作為主導，扶貧資金重點源自于政府的撥款，資金的投入很難使實際需要得以滿足。資金來源途徑不夠寬廣，缺少社會中資金的積極參與。一些商業銀行歷經股份制改革，對縣級之下的營業點進行了撤銷，并對縣一級分支機構貸款的權利加以收回，使得貧困農戶貸款的途徑變得更為狹窄。而對于小額信貸公司，其利率通常較高，且貸款的周期也相對較短，農戶進行農業生產只能從中獲取很少的利潤，同時資金回籠需要較長時間，導致他們無力承擔此類貸款公司的貸款壓力。另外，農村信用社中的信貸管理較為粗放，很難使眾多貧困農民的實際資金需要得到滿足。當前農村金融扶貧工作的開展中，很多工作人員針對農村貧困具體狀況的認識較為片面，針對農村人口的統計工作也較為模糊，針對扶貧對象需要的把握不夠精準，扶貧定位不夠準確等情況較為明顯，扶貧工作開展中針對性嚴重不足。資金的運用方面，通常存在管理粗放、監管不力等狀況，關系扶貧等情況依舊突出，導致扶貧工作的開展效率相對較低。

二、農村小微金融精準扶貧的相關策略

1、促進農村小微金融向多元化方向發展

首先，加大力度對農村資金互助社進行發展。對于農村地域而言，其所屬的金融機構重點包含郵政儲蓄、農商銀行等，然而因為農村居民信用體系等方面的不夠完善，造成涉及農村的貸款都具有十分高的成本。所以，我們不但要降低貸款的準入條件，擴充金融服務機構，同時也要大力幫扶互惠金融，保證互助社植根于農村基層，將互助性、普惠性以及政策性金融聯系在一起，從上向下對金融系統的變革加以引導。對于扶貧類型的互助社，其重點工作是扶貧，需要我們大力投入，加大互助社能夠運用的資金，對貧困家庭在經濟上給予大力支持。針對效益類型的互助社，需要對相應的舉措加以健全，同時對社會中的閑散資金加以引導，使其入股，并準許分紅。將農村互助社視作特定的金融機構，使其小微金融的作用得以真正發揮，堅守“小微、互助”的基本原則，嚴加管控個體規模，借助數量上的優勢，和小微貸款企業以及鄉鎮銀行一同對城市、鄉村二元化的問題加以破解，保證地區之間的協同發展，使農戶在自家門口就可以享受到普惠金融。

其次，推動小額貸款公司的良好發展。對于民間的小額貸款公司，其并不歸屬于金融機構，和商業銀行之間存在本質上的不同，無法合法地對公眾存款加以吸收，貸款的重要資金源于自股東本身的資本以及捐款等。相較于商業銀行以及擔保公司，小額貸款公司的融資路徑不夠寬廣，融資成本相對偏高，收益也相對偏低，而人才限制、監管不力等方面原因也造成此類公司的社會認同度相對偏低。我們需要對小額貸款公司加以引導，使其得到良好發展。首要需要處理的問題就是法律定位，適宜地拓展該類公司法定資金的來源途徑。一方面，需要結合農村地域的真實狀況適宜性地對金融機構門檻的設定進行降低，針對小額貸款公司，開展相應金額與數量的農民存款試點，強化該類公司同農商銀行等機構之間的合作，嚴加控制該類公司所帶來的風險，同時設定相應金額的風險儲備金。另一方面，對一些不良且貸款率相對偏低的小額貸款公司進行改編，使其成為鄉鎮銀行，這樣便不會受限于只是有貸款卻沒有存款的情況。針對那些沒有達到股份制改革需求的公司，政府需要頒布一些幫扶政策，準許他們能夠對股東投資以及銀行貸款等行為加以接受。

2、拓展扶貧資金融資途徑

當前，幫扶資金重點源自于政府撥款。在扶貧工作中，民間資本的參與度相對偏低。所以，需要從多方面、多元性對民間資本加以引入。首先，在農業產業升級的形勢下，農民需要大量資金，然而因為受限于農業生產的市場性以及周期性等因素，導致他們通常難以在初期便獲取大量資金投入。而相應的金融機構貸款門檻又相對偏高，對應的手續也較為繁瑣，貧困戶也常常由于自身信用偏差很難從銀行中獲取貸款。所以，需要對民間資本加以鼓勵，使其流入農村，尤其是農村的基建項目中，民間資本的適當加入也能夠推動扶貧工作的良好開展。其次，針對部分養殖和種植大戶資金的臨時性缺乏，可以通過政府在一定范圍中發行相應金額的債券，同時屬于鄉鎮級別的銀行需要做出相應擔保，所籌集到的資金應該交由村委會根據養殖或是種植面積、農戶的信用情況等各方面因素綜合考慮進行發放。

總而言之，當前我國農村金融扶貧工作的開展中依然面臨著諸多困難，政府相關部門需要從促進農村小微金融向多元化方向發展以及拓展扶貧資金融資途徑等方面著手，以更好地推動我國農村金融扶貧工作的有效開展。

（作者單位：125300遼寧省葫蘆島市建昌縣現代農業發展服務中心）