教育普及金融知識，防范“校園貸”風險

摘要：“校園貸”是隨著互聯網經濟產生和我國信用制度發展而產生的一種消費信貸，“校園貸”的出現，一方面解決了高校大學生臨時性的資金需求；同時也成為干擾大學校園生活的因素之一。本文從輔導員工作的角度，提出對大學生加強金融知識的教育，使大學生認清“校園貸”本質，謹慎使用“校園到”，化解“校園貸”危機。

關鍵詞：校園貸；輔導員；金融知識

引言

隨著現代電子計算機技術和互聯網的發展，互聯網金融服務及產品應運而生，“校園貸”是其中的一種?！靶@貸”作為高校大學生使用的一種消費信貸，可以解決大學生生活中對資金的臨時性需要；但是，因“校園貸”具有利率高、暴力催貸、個人信息暴露等害處，往往使大學生掉入不良信貸機構設置的陷阱中不能自拔，產生債務危機，不僅影響了學生的個人信用記錄，而且也干擾了學生的正常校園生活，甚至出現更嚴重的后果，引發社會廣泛關注。本文作者從事大學輔導員工作多年，經歷了多起“校園貸”危機事件，積累了一些防止“校園貸”危機的經驗，本文僅從普及金融知識的角度，教育學生了解“校園貸”本質，合理使用消費信貸，避免掉入“校園貸”陷阱。

一、“校園貸”的涵義和特征

“校園貸”是指信貸機構或個人，利用網絡借貸平臺，向高校大學生提供的以消費為目的的信貸?！靶@貸”的放款方既有合法經營的信貸機構，也有非法獲利的不良信貸機構或個人；“校園貸”的貸款對象主要是在校的高校大學生?！靶@貸”一般采取間接的營銷渠道，而非傳統的直接營銷渠道，也就是利用互聯網平臺向大學生進行產品和服務的銷售?！靶@貸”信用是一種消費信用，是以高校大學生購買消費品或獲得消費服務為目的的一種信用形式?！靶@貸”具有以下的特征：

1.便利性

“校園貸”是一種信用貸款，貸款者不需要提供抵押或擔保，僅憑貸款者的信用就能獲取的一種貸款。因此，資質審查不嚴格，且漏洞較多，絕大多數借貸平臺只需要在校大學生提供身份證和學生證就能辦理貸款，少數借貸平臺要求學生提供學信網賬號，用以核實貸款者的在校大學生身份?！靶@到”手續簡單，辦理過程方便，如果不能通過正規途徑獲取資金時，部分在校大學生就通過“校園貸”來解決臨時性資金需求。

2.利率高

根據《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規定：民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為?！靶@貸”借貸平臺為了不違反國家政府的相關借貸規定，一般把貸款利息設置在最高限額的臨界點上，雖然達不到高利貸標準，但是利率水平較高，使貸款方承擔了較大的還本付息壓力。

3.隱蔽性

“校園貸”的貸款成本具有較大的隱蔽性?！靶@貸”在進行借貸的實際操作時，一般強調的是貸款利率的高低。部分借貸平臺為了獲利，還利用學生對利息與利率知識的缺乏，混淆年利率、月利率與日利率的差別，用表面上較低的月利率、日利率，誘騙學生上當。同時，高額利息只是“校園貸”的直接成本，殊不知還有若干的間接成本，比如：手續費、服務費等，如果貸款逾期了，還面臨違約金、滯納金等。因此，“校園貸”從利率水平上看，雖然達不到高利貸的標準，但是，從貸款成本來看，實際上具有了高利貸的性質。

4.非生產性

“校園貸”利率水平或貸款成本高，若用于經營，很難獲利，“校園貸”很少用于大學生創業項目。因此，“校園貸”一般是消費信貸，常用于生活消費。比如為了維持正常的大學生活和學習，用于購買生活用品和日常消費；為了追求高消費和享樂主義，用于購買高檔消費品和奢侈品；為了與其他條件較好的同學攀比，追求時尚，購買超出自己消費能的消費品和獲取較高的消費服務等。

5.破壞性

“校園貸”因其較高的利率和隱藏的貸款成本，使貸款者承擔了較高的經濟負擔，一旦無力還本付息，就會使大學生掉進債務陷阱。有的學生為了歸還舊貸，又借了新貸，拆東墻補西墻，這無異于飲鴆止渴，債務的累積造成學生沉重的心理壓力，無心學習，耽誤學業，甚至影響大學校園的安全與穩定。因此，“校園貸”具有一定的破壞性。

二、“校園貸”對高校大學生生活和學習的危害

1.“校園貸”影響在校大學生的身心健康

在校大學生為了償還貸款本息，生活中省吃儉用，甚至降低生活標準，不能保證成長過程身體對各種營養成分的需求，體能下降，影響大學生身體的健康發展；同時，高額的貸款本息負擔，影響了大學生心理的健康發展，產生對貸款的恐懼，滋生對金融機構的不信任，對社會的不滿與抱怨，甚至不惜結束自己的生命。

2.“校園貸”影響在校大學生的聲譽

當在校大學生無力償還貸款時，借貸平臺的惡意催貸會使貸款者的欠債信息暴露在學校和同學面前，會使貸款者的好學生形象在公眾面前坍塌，影響大家對其的評價。特別是在大學生學年綜合測評和“三好學生”評選時，影響其評價的結果和個人聲譽。

3.“校園貸”影響在校大學生的學業

當大學生無力償還貸款，致使貸款逾期時，借貸平臺會使用各種方式催收貸款，甚至采用暴力催收的方式，比如頻繁的電話催收、短信轟炸、見面催討等，當這些方式未達目的時，借貸平臺的催收代理人還會直接打電話給老師、班主任、輔導員，暴露貸款者的欠債信息，甚至是個人隱私，使貸款的大學生自尊心受到傷害，而選擇休學或退學，乃至放棄學業。

4.“校園貸”影響在校大學生的信用

當在校大學生無力償還貸款時，受借貸平臺的惡意引導，采取了“拆東墻補西墻”的方式來償還貸款，致使大學生與多個信貸機構發生借貸關系，一旦到期結算而不能還款，不但要承擔法律責任，而且有的信貸機構與中央銀行的個人征信系統是掛鉤的，這樣就會影響在校大學生的個人征信記錄，進入個人征信系統的黑名單，不僅影響大學生在校期間的貸款申請，還會影響到學生畢業后銀行服務獲取。

三、普及金融知識，防范“校園貸”風險

高校的輔導員的職能是：教育、管理和服務，其中教育是高校輔導員的核心職能。高校輔導員要利用教育的功能，實現教書育人、立德樹人的目標。針對高校中“校園貸”所產生的危害，輔導員首先要認真學習和掌握有關金融方面的知識，并通過專題講座等形式，對學生進行金融知識的教育和普及，讓在校大學生清楚認識“校園貸”本質和特征，增強防范意識和自我保護意識，避免受不良貸款機構的蒙騙，維護自身的正當權益。

1.普及貨幣知識，樹立正確的金錢觀

隨著中國特色社會主義市場經濟的發展，強化了人們的物質利益觀。大學生作為社會群體的一部分，難免會受到社會風氣的影響。在校大學生除了努力學習專業知識和技能外，開放的校園生活也讓學生增加了社會閱歷，懂得和了解了金錢的重要作用。因此，輔導員應對學生進行貨幣知識的普及，樹立大學生正確的金錢觀，以免學生迷失在金錢的漩渦里。

輔導員要通過專題講座和討論等形式，讓大學生了解貨幣的產生與發展、貨幣的本質與職能。從而深刻認識貨幣本質上不過是固定地充當一般等價物的商品，是商品交換的媒介，是人類創造的產物?，F實流通中的金錢是紙幣，它本身沒有價值，只是一種價值符號。金錢的作用是中性的，無所謂善惡和好壞，關鍵在于人們怎么去看待它、去獲得它。教育學生既要認知到金錢的重要性，金錢是我們賴以生存的物質基礎，也是獲得發展物質動能，因此，我們要靠自身的努力，誠實勞動、合法經營去獲得金錢，“君子愛財、取之有道”；也要教育學生金錢乃身外之物，只是交易的一個介質，不要迷失在金錢的陷阱里面，從而樹立正確的金錢觀。

2.普及信用知識，樹立正確的誠信觀

輔導員要對學生進行信用方面的金融知識教育，讓學生了解信用是以償還本金為條件，支付利息為代價的借貸行為，這種行為要遵循“有借有還，再借不難”規則，這一規則就體現了誠信的觀念。

誠信是一個道德范疇，是“誠實”與“守信”的合稱，是指人們在交往過程中既要實事求是，尊重事實；也要一言九鼎，信守承諾。高校大學生是社會主義的建設者和接班人，大學生必須養成誠信的個性特征，才能在社會主義市場經濟發展中，在和諧社會建設中，被社會認同和接受。同時，信用也是一種責任和義務，一旦我們簽訂了借貸合同，就要遵守合同的約定，承擔相應的責任和義務，教育學生要樹立“契約精神”，只有這樣，高校大學生才能養成平等、誠實信用、法律至上、權責一致公民品格，才能成為中國特色社會主義建設所需要的接班人。

3.普及利息知識，樹立正確的消費觀

隨著我國國民經濟的發展，家庭可支配收入的增長，在校大學生的消費水平也在不斷提高，消費觀念也在不斷更新，甚至追求高消費和享樂主義。但是，在校大學生是一個特殊的群體，他們在經濟上既完全依賴，也完全獨立。他們的經濟來源主要靠父母，依賴父母，同時他們的生活又完全獨立，有獨立決定消費的權力。輔導員有責任正確引導學生的消費，幫助在校大學生樹立正確的消費觀。

高校輔導員要通過各種形式普及利息與利率方面的金融知識，使學生了解信貸的本質特征，了解貸款是以支付利息作為代價的，而利息的計息方式又有單利計息與復利計息（利滾利），如果貸款采用的是復利計息，那貸款成本更高。同時也要讓學生了解高利貸與一般利率貸款的差別，認識到“校園貸”貸款費率的隱蔽性，“校園貸”的高利貸特性，認識到“校園貸”無法還貸的危害：高額本利負擔；軟暴力的催收方式；個人信息的泄露等，不僅影響了自己的學業，也滋生了校園的不穩定因素，還影響了家庭與社會。教育學生要樹立正確的消費觀，合理規劃和使用自己的資金，遵循量入為出，合理消費，理性消費；拒絕沖動消費，攀比消費。

四、結語

“校園貸”是網絡經濟發展的產物，也可以說是金融創新的產品，由于缺乏有效的監管機制，加之貸款對象的特殊性，雖然為解決在校大學生資金困難提供了幫助，但其危害也是顯見的。作為高校教育工作者的輔導員，應該擔負起教育學生的職責，通過普及金融知識，使學生更加深入了解“校園貸”的本質特征和危害，樹立正確的消費觀念，合理消費，理性消費，以學習知識為本，養成德智體美勞全面發展的社會主義建設者和接班人?！?/p>

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作者簡介：王雅男（1989-），女，漢族，云南昆明人，主要從事學生思想政治工作研究。