商業銀行信用卡業務存在的問題及對策

秦桂潔 恒豐銀行招遠支行

前言：隨著我國商業銀行信用卡業務的逐漸發展，各大商業銀行發放的信用卡數量越來越多，商業銀行在擴大信用卡發放規模的過程中，產生了激烈的競爭。部分商業銀行只是一味地擴大信用卡的發放數量，而忽視了擴大信用卡業務所帶來的問題。盲目擴大信用卡發放規模會加大商業銀行信用卡業務的發展風險，對商業銀行造成經濟損失。目前我國商業銀行的信用卡業務普遍存在著過度追求數量而輕視業務質量的問題，導致信用卡使用率較低。由于信用卡存在一些操作風險，在互聯網時代下，也有部分不法分子利用網上銀行的操作漏洞，竊取客戶錢財，對客戶造成了重大損失。以下對這些問題進行具體分析。

一、商業銀行信用卡業務存在的問題分析

1.過分追求信用卡的發放量。當下我國商業銀行在發展過程中所面臨的競爭壓力越來越大，部分商業銀行過度看重信用卡的發放量，增加了信用卡業務的潛在風險。國內大部分商業銀行對信用卡風險保持了樂觀態度，銀行為了追求業務量和市場占有率，沒有充分了解申報人的基本信息，降低了信用卡的申請門檻。這樣一來會導致商業銀行的信用卡業務出現混亂，增加了商業銀行信用卡業務的發展隱患。

2.信用卡的使用效率低。商業銀行為了搶占市場，在信用卡的發放過程中盲目追求發卡數量，導致了大量睡眠卡的產生。由于信用卡的申請門檻降低，廣大客戶可以申請多張信用卡，進而降低了對單張信用卡的使用率，這樣一來很難提高銀行信用卡業務帶來的收益。

3.缺乏風險控制。目前我國大部分商業銀行的信用卡業務還存在著風險控制不夠健全的問題。信用卡具有透支功能，消費者可以利用信用卡進行提前消費，因此信用卡對申請人的信用要求較高。但是部分商業銀行為了更好地吸引客戶，在客戶申請信用卡時，會授予高于客戶保障能力的信用額度。而且持卡人在申請信用卡時，沒有任何財政擔保，倘若持卡人無力償還信用卡透支額度，會造成銀行的商業損失。此外，商業銀行難以正確判斷客戶的保障能力，從而會增加商業銀行信用卡業務的發展風險。

4.信用卡操作風險的增加。隨著互聯網時代的到來，越來越多的客戶開始使用網上銀行，由于網絡銀行還存在著操作漏洞，這也給了不法分子可乘之機。不法分子盜竊他人信息并挪用客戶資金的案件時有發生，這樣一來會給客戶帶來巨大的經濟損失。由于信用卡的相關法律制度還不夠健全，使用信用卡非法套現的問題也時有發生。這些問題不僅會損害到銀行的經濟利益，也會對商業銀行的發展造成不利影響。

二、商業銀行信用卡業務的發展對策分析

目前商業銀行的信用卡業務在發展過程中還存在著許多問題，在今后的發展過程中，商業銀行要進一步完善信用卡業務的風險管理措施，以下對商業銀行信用卡業務發展的對策進行具體分析。

1.大對客戶信用的審查力度。目前我國大部分商業銀行在信用卡的發放過程中，對于客戶信用審查力度還比較低，這樣一來會導致銀行對客戶的償還能力產生錯誤的判斷。由于我國的信用體系還不夠健全，商業銀行在今后的發展過程中，要進一步完善征信系統，這樣才能有效解決商業銀行難以收集客戶征信數據的問題。在今后的發展過程中，商業銀行也要加大對信用卡申辦的審批力度，要根據客戶的信用資料來判斷其信用等級。銀行要對信用卡持卡人進行詳細的調查，尤其是對于信用額度較高的客戶，要采取相應的擔保措施。

2.為客戶提供更多增值業務。當下各大商業銀行所發行的信用卡業務內容大多相同，同質化問題嚴重。在今后的發展過程中，商業銀行要針對不同客戶的需求，對信用卡業務進行市場定位。這樣才能吸引更多的固定客戶，也能有效擴大商業銀行信用卡業務的客戶群體。對于特殊客戶，商業銀行可以制定特殊的營銷模式，給誠信度較高的老客戶適當降低利率。從而能夠幫助商業銀行吸引潛在客戶，也能有效地留住老客戶。

3.規范信用卡業務的操作流程。在互聯網時代下信用卡套現的現象時有發生，信用卡套現問題，不僅增加了銀行的發展風險，也擾亂了正常的社會經濟秩序。各大商業銀行在今后的發展過程中，要嚴厲制止信用卡套現現象。商業銀行要進一步落實商戶實名制度，要加大對商戶交易數據的監控。倘若商戶在信用卡的使用過程中出現欺詐或者套現等違法行為，銀行要及時停止其信用卡業務，也要向有關部門舉報。

三、結束語

我國的信用卡業務已經趨于成熟，各大商業銀行信用卡業務競爭激烈，目前我國大部分商業銀行在信用卡業務發展過程中，風險管理措施還不夠完善，過分追求信用卡發放數量，而忽視了信用卡業務的風險控制。在今后的發展過程中，商業銀行要加大對客戶信用的審查力度，完善信用卡業務的增值服務，規范信用卡業務的操作流程，這樣才能有效促進商業銀行信用卡業務的健康發展。