互聯網金融背景下銀行業發展研究

張花芳

關鍵詞：互聯網金融背景;銀行業發展;發展研究

引 言：現階段，相當一部分人主張互聯網金融終會替代傳統銀行業，成為金融市場的重要支撐?；ヂ摼W金融的飛速發展為銀行業帶來了較大沖擊，但其是否可以取代傳統銀行業于金融領域的霸主地位，同時在互聯網金融的背景下，傳統銀行業應當采取怎樣的對策。都是非常值得討論的問題。

一、互聯網金融對銀行發展影響

SWOT分析指的是對于四個方面即Strength（優勢）、Weakness（劣勢）、Opportunity（機遇）、Threat（威脅）展開的分析法，在此應用其方式對傳統銀行業展開分析。

（一）優勢分析

首先，傳統銀行業擁有比較完備的體系。同互聯網金融相較，傳統的銀行業具備更為完備的服務系統以及管理系統，此外還具備培訓體系以及專業人才。鑒于管理以及技術角度的鉗制，互聯網金融現階段的管理體系以及信用評價依然具有一定的缺陷。

其次，傳統銀行業具備悠久的歷史。幾百年以來，作為幾乎唯一流傳至今的金融機構，傳統銀行具備切實的基本盤。而于1990年代崛起的互聯網金融雖然發展態勢迅猛，不過對于廣大人民群眾而言，一時還難以替代傳統銀行業于心中的地位。此外，傳統銀行業的業務范圍涵蓋幾乎全部的政府機關以及體量較大、發展較強的企業。

最后，傳統銀行業能夠控制風險。傳統銀行業具備完備的風險控制能力和經過時間檢驗的風險控制框架以及系統。

（二）劣勢分析

首先，由于傳統銀行業受自身管理系統的制約，業務的辦理過程較為漫長繁瑣，同時業務多依賴人工進行，發生問題的概率得不到足夠的規避。

其次，傳統銀行業的功能不夠多元化。伴隨Internet的廣泛運用，雖然傳統銀行業依然開啟了一定的新興金融業務，例如，在線購物及電子銀行等，不過同Internet金融相較，其依舊在貸款方面的功能有所不足。貸款業務以及融資手段存在一定的出入致使大量體量較為微小的企業在展開借貸以及融資的業務過程中遭遇了一定的困難。

最后，傳統銀行業廣泛存在培訓系統不夠匹配的情況?，F階段在從事生產經營業務的絕大部分公司普遍具備一定的培訓體系。傳統銀行同樣如此。針對于對不同分行的投入方面而言，銀行業幾乎將大部分應用在了購置相關設施以及店面裝潢上。對于人員配置的提升角度，針對員工自身素養以及專業技能的掌握上，銀行業所應用的手段僅是培養些泛用的服務程序，缺少對專業知識的培訓。Internet金融與傳統銀行業的區別在于，其并不需要服務網點，更遑論服務時的禮儀以及構建令客戶更為舒適的外在條件等。大量的投入絕大部分都應用在了對人才的培訓以及新興業務、體系的研發上。

（三）機遇分析

傳統銀行業可以同互聯網金融展開積極的合作，共同發展進而達成雙贏的局面。機關互聯網金融對傳統銀行業造成了巨大的沖擊，不過其依然可以同傳統銀行業達成互利互惠的關系。依賴互聯網金融高新技術的支撐以及傳統銀行業所具備的完備風險控制系統，能夠合作研發大量的新興業務，使得廣大人民群眾以及中、小企業的相關需要得到滿足[1]。

（四）威脅分析

互聯網雖然具備一定的優勢，但同樣也會帶來一些負面影響。對于金融業而言也是一樣。在傳統銀行業中體現得尤為明顯，雖然互聯網中蘊含著相當多的機會，不過與此同時也為傳統銀行業制造了相當大的威脅。

一方面，互聯網金融依賴自身效率極高、成本偏低、發展迅猛以及涵蓋廣泛的優勢在市場無往不利。對于現階段的金融市場而言，雖然傳統銀行業依舊占最主要的市場份額，不過互聯網金融依賴其各項特征已然于金融領域內取得了難以忽視的成績。反觀傳統銀行業對于金融市場的重要意義反而被P2P線上交易平臺極大地消減了。此類交易平臺依賴彼此展開的合作，將海量的信息進行了深入地研究以及處理，同時幫助供應方以及需求方獲得了更充足的相關資源。其交易的展開規避了傳統銀行業的中間介入同時節省了交易所需成本。第三方支付軟件如余額寶等憑借自身靈活性強，收益較高以及應用便利的優勢，已然對存款死板、支付能力差、利率較低的傳統銀行業造成了巨大的沖擊。

另一方面，互聯網金融同樣對傳統銀行業形成了潛在的威脅。傳統銀行業所依仗的高質量客戶群體，例如，體量較大的企業以及政府機關，將難以避免地因放貸平臺以及第三方支付中極低利率而將支持逐漸轉向對互聯網金融。只要相關政策對互聯網金融提供了更多的支撐，貸款平臺以及第三方付款便得以在該客戶群中得以廣泛運用，傳統銀行業終會直面更為直觀的威脅。

二、銀行業的未來發展趨勢建議

（一）加強合作機制

雖然互聯網金融的飛速發展已然對銀行業發展造成了一定制約，不過銀行業以及互聯網金融相較于一味地競爭，更應該展開積極的合作。

1.現有產品網絡化

伴隨Internet技術以及移動網絡的不斷發展，現階段互聯網用戶數目在持續提升，Internet業務也更為受到客戶的接受。伴隨信息傳播速度的不斷提升以及互聯網提供的便捷，銀行業務互聯網化已然成為大勢所趨。P2P以及其它線上平臺便是可供參考的先驅。銀行業可以應用線上平臺把握Internet自身優勢，同時針對現階段的存儲以及借貸服務開展線上業務。使用戶足不出戶便能夠規避漫長的業務耗時進行業務辦理，輔以銀行業完備的風險控制體系，可以吸引足夠的客戶。

2.調整互聯網產品

現階段銀行業雖然提供了一定的互聯網業務，但卻成效甚微，其電子業務僅覆蓋了小部分客戶，絕大部分人民群眾對于銀行業的印象僅停留在實體業務，只有少部分群眾對銀行的線上功能有一定了解。傳統銀行業提供的線上購物平臺，在應用中與天貓、淘寶以及拼多多等互聯網平臺并沒有過大的出入，不過客戶數量卻幾乎可以忽略不計。如何依賴互聯網，令新興業務得以運用以及推廣，是值得銀行業思索的方面[2]。

3.加強互聯網合作

互聯網金融已然具備完備的技術能力以及信息平臺，同時還具備相應銷售途徑以及移動支付手段，銀行業則具備完備的管理體系以及控制風險的手段，彼此在實質上達成了一定的互補局面。同互聯網金融展開深度合作日后會轉變成銀行業的大勢所趨?，F階段，已經存在部分銀行與線上支付手段展開了密切合作。

（二）加強信息處理

應當構建完備的信息數據庫?；ヂ摼W背景實則便是信息背景。銀行業遭受互聯網金融沖擊的關鍵在于互聯網金融具備較為完備的信息體系。不同平臺彼此能夠完成信息共享，互聯網金融能夠自主判斷不同信息級別。反之對于銀行業，現階段其信息體系缺乏一定的完整性。其在市場中進行競爭的重要依仗是依靠客戶在數目上的優勢進行對完備的線上業務體系以及信息數據庫進行構建。同時與Internet相連接。能夠在任何時間段對客戶需求的資源、線上業務以及信息進行查閱，將財務情況以及市場發展方向做出切實的了解。此外，構建銀行業自身線上平臺對線上數據展開采集以及業務中介是銀行業的關鍵發展方向。對數據信息切實的掌控可以為市場競爭與控制風險的業務形成巨大助力，進而為業務開展效率以及成果做出提升。

與保險業合作以獲取信息。不斷發展的保險業是銀行業合作的重要伙伴。獲取有關保險業的信息是使用新的銀行服務和開發新的客戶渠道的重要方法。商業銀行應該將目光放在長遠目標上，而不僅僅是對自己市場的信息。

（三）找準市場定位

1.客戶定位

無論是與優質的大型企業客戶穩固彼此的后續合作，還是深入開發微、小型企業以及個體客戶，在銀行業進一步投入到金融市場競爭內的過程中，客戶都是尤為重要的因素。銀行業需要圍繞優質的大型客戶，維持自身穩固而優質的大型客戶渠道，例如，信譽程度較高的政府機關以及大型企業，同時擴寬以及探索微、小型企業以及個人客戶渠道?，F階段，大部分的線上業務以及互聯網銀行多為微、小型企業以及個人客戶提供有針對性的服務[3]。

2.業務定位

對于貸款以及存儲業務而言，現階段銀行業業務還較為局限，應當廣泛地發展更為多元的業務選擇。銀行業需要圍繞貸款以及存儲業務，持續地削減業務的死板程度，針對各個客戶群群體開展不同方面以及角度的不同業務，此外同互聯網金融開展合作，摸索業務開展成本縮減的發展途徑。全面地展現銀行業對于風險的監察以及控制角度的優勢，令信貸系統更為完備，拓展信貸相關業務，探尋全新利潤來源。

（四）開發創新業務

現階段，銀行業信貸業務主要服務于個人、微型小型企業、中小企業以及大型企業。出于風險管控需要，對微型小型企業以及中小企業的審核非常嚴苛。微型小型企業融資困難。不但制約了微型小型企業以及中小企業發展，也同樣使得銀行業也流失了廣泛的客戶群體。創新型貸款融資業務不以為著放低融資的審核標準，而是要求銀行業做出創新，構建信用評價標準體系以及針對中小企業的新渠道，依據相關標準，為中小企業供應融資業務。

結論：由此可以，一段時間內，互聯網金融依舊難以取代銀行業于金融市場的份額。但銀行業面對互聯網金融所提供的壓力以及客戶流失的現象，應當開展改革工作?；ヂ摼W金融具備技術能力、信息平臺、銷售途徑以及支付手段，銀行業具備完備的管理體系以及控制風險的手段。彼此展開合作將得以共同發展。

參考文獻：

[1]羅昊京，趙景蘭.互聯網背景下銀行業發展趨勢探析[J].北京金融評論，2019（03）：182-186.

[2]張達仁.中國銀行業發展互聯網金融業務探析[J].北方經貿，2020（02）：104-107.

[3]張琦.金融科技對我國銀行業競爭力的影響研究[D].對外經濟貿易大學，2020.