財產保險合同中的保險利益原則分析

高百杰

摘 要：財產保險作為一種重要的保險種類，它能夠有效的分散為投保人帶來的經濟和利益損失，依法保障投保人的經濟利益。同時，財產保險也能夠幫助投保人規避各種風險因素，為投保人的財產安全保駕護航。而保險利益作為保險法律制度中的關鍵內容，在保險實務中發揮著不可代替性的作用。保險利益原則根據法律將投保人與合同標的關系有效的界定，既能夠有效的保障保險主體的合法權益，也能夠有效的助推我國財產保險法律制度不斷完善，實現我國保險行業的健康可持續性發展。

關鍵詞：財產保險;保險利益;原則;保險合同

當前，隨著我國社會主義事業不斷發展，國民生活質量逐漸提高。與此同時，人們對財產安全愈發重視。在這一發展形勢下，保險行業迎來了重要的發展好契機，保險市場環境也進一步開放。但是，分析我國現階段保險行業運營狀況可知，財產保險中保險人與投保人的法律糾紛大多來自于保險利益原則的喪失或殘缺。保險利益作為財產保險中的核心部分，倘若失去了保險利益原則，那么財產保險合同將失去法律效益與自身價值意義。由于保險利益在財產保險合同中有效的運用法律保障著投保人與合同標的合法關系，因此，需要將保險利益原則貫徹到整個財產保險合同當中，有效的助推我國保險業的穩定向前?；谪敭a保險合同中的保險利益原則的分析，我們從保險利益原則重要內涵入手，分析財產保險合同中保險利益原則適應性問題，進一步探討保險利益原則在財產保險合同中的完善策略，為我國保險業高質量發展奠定基石。

一、保險利益原則功能與主體關系

（一）保險利益原則功能

財產保險旨在保護投保人的財產安全，并在投保人的財產發生損失和風險時，進行相對應的補償與賠付。因此，控制財產損失賠償程度是保險利益原則主要功能之一。站在法律的角度來分析，財產保險在投保人發生財產損失時，給予保險金主要是為了補償偶然性事故造成的損失，而對合同所規定的意外的損失主體則不給予補償。此外保險利益原則要求投保人必須履行國家法律法規，賭博、盜竊等違法行為帶來的經濟損失不給予補償，同時還將遭受相對應的法律制裁。因此，從社會角度來講，保險利益原則的本身具有預防違法亂紀行為發生的功能。這些基本功能無論是對投保者來說，還是對于國家來說，都具有十分重要的意義。

（二）保險利益原則主體關系

從財產保險法律效益方面來講，投保人、被保險人、保險人皆是財產保險合同的主要參與者。其中，投保人、被保險人是保險利益的主體，投保人與保險人簽訂財產保險合同時，投保人需要履行保險費支付的義務。保險利益原則視角下，保險標的過渡過程中任何受益者將可視為投保人。但是，在單一的保險利益轉讓過程中發生保險事故損失，則由保險標的方承擔。雖然從表面上來看，投保人是保險利益原則的控制者，但是，本質上來講，保險金的請求權并非投保人所有。一般來講，投保人在財產保險合同中主要扮演著義務承擔者角色，并不是權利的享有者。而被保險人一方面是保險金請求權的享有者，另一方面也是保險合同的主要約束主體。但是，某些情況下，倘若投保人與被保險人是同一人，那么被保險人將具有保險利益。因此，保險利益原則主體之間關系確定，應根據實際財務保險合同展開分析。

二、保險利益原則在財產保險合同中的問題

（一）保險利益界定較模糊

保險利益原則直接關系到財產保險合同的穩定性與延續性。就目前階段而言，我國財產保險合同中，保險利益的界定一直處于模糊的狀態，保險法沒有對財產保險的保險利益進行詳細具體的闡述。實際情況中，人們對財產保險合同的保險利益劃分主要來自于經濟學角度、法律角度、形式角度三個方面。首先，經濟學角度，由于財產保險的最大特點就是保護主體的保險標的安全性，并在保險標的遭受意外風險損失時給予對應的補償與挽救，以降低風險帶來的損傷程度。而保險利益界定的模糊，人們習慣于從經濟學的角度衡量保險利益原則，一定程度上也帶來諸多趨利因子。其次，法律角度上，保險利益屬于合法權益，由于保險法缺少對保險利益的詳細界定，人們從法律角度去理解保險利益問題時，極其容易產生歧義。最后，形式角度方面，保險利益著重體現利害關系，人們從財產保險合同主體形式角度將受益方與利益受損方區別出來，但是真正保險利益界定的模糊，將一定程度上造成利益主體形式上的混亂。

（二）保險利益轉移不規范

站在保險利益原則角度來講，投保人是參與保險合同的主要因子，投保人只有與保險標的具有保險利益關系，財產保險合同才能正式生效，否則保險合同將會喪失原有的意義。因此，投保人在簽訂財產保險合同時，需要明確與保險標的保險利益關系，并且保險利益轉讓過程中，也需要在規定的時間范圍內完成保險利益過渡內容。但是，實際情況下，財產保險合同中卻缺少對保險利益轉讓時間上的具體劃分，也沒有對保險利益主體進行詳細闡述。因此導致保險標的發生風險事故時，即使投保人或被保險人沒有簽訂相對應的保險合同，也依然能夠享有保險利益。從保險業長期發展的角度來說，這是財產保險合同保險利益主體混亂的表現，不利于保險業的生態平衡發展。此外，由于缺少保險利益轉讓的時間界定，因此導致保險利益轉讓流程不規范，這也是我國保險糾紛事件概率居高不下的重要原因之一。

三、財產保險合同中保險利益原則完善對策

（一）科學定義保險利益原則

保險利益原則事關財產保險合同的法律效益與公平公正。針對財產保險合同中保險利益界定模糊的問題，需要相關部門給予保險利益科學的界定，賦予財產保險合同保險利益原則詳細的定義。人們只有對財產保險合同進行詳細、統一的保險利益原則定義，才能為投保人與保險人帶來法律上的保障，使得發生保險意外時，投保人和保險人皆有法可依、有理可循，有效保護投保方與保險方的合法權益。由于保險利益原則的詳細界定涉及到投保人、保險人、被保人等保險合同的主要參與者。因此，需要在保險利益原則定義之前有針對性的下發相關文件和告知書，對已投保人進行告知，同時為未投保人進行保險利益原則內容的普及，從而保證保險利益效果的最大化，充分釋放財產保險合同的自身效能。此外，結合當前實際情況來看，多數財產保險合同性質上屬于不定值保險合同，在這一發展現狀下，隨著時間的推移，倘若保險標的發生風險事故，勢必會影響到保險標的價值。對此，需要保險方與投保方對保險標的的價值進行統一劃分與界定。針對于特殊保險標的，需要特殊定制保險合同，以最大程度發揮保險利益原則效能，為財產保險合同的法律效益提供支撐。

（二）規范保險利益轉移流程

結合著當前保險利益轉移中帶來的一系列問題，我們應該有針對性的給予處理，從規范保險利益轉移流程入手，確保保險利益轉移的穩定性與科學性?；诒ｋU利益轉移流程的規范，需要我們從簡化保險利益轉移流程、規范保險利益轉移時間雙方面著手。首先，保險利益轉移流程方面，由于保險利益的轉移直接關系到保險受益方的切身利益。為了有效的提高轉移的安全性與穩定性，需要在轉移體系建立之前充分考慮到保險利益轉移后對相關實體利益的影響，充分吸納我國保險法與相關法律法規，提高轉移效率，簡化保險利益轉移流程，為保險利益的順利過渡奠定支撐。其次，保險利益轉移時間方面，由于以往的保險利益轉移時間較為分散，并且缺少統一的轉移時間界定。因此，造成保險利益轉移過程中出現諸多不良因素，嚴重影響著保險方與投保方、保險受益方的合法利益。對此，需要我們針對財產保險合同詳細內容以及保險標的覆蓋范圍，進行保險利益轉移的時間統一界定，有關部門應該根據相關內容建立完善的轉移制度，同時確保保險利益轉移時間的合理性、高效性、穩定性，最大程度釋放保險利益原則的有效性。

四、結束語

綜上所述，保險利益原則作為財產保險合同的核心內容，在保障投保人與保險方的自身利益方面發揮著不可替代性的作用。財產保險合同中，只有明確保險利益原則，才能最大程度維護財產保險的生態平衡，促進保險業各項事務的開展。我們通過保險利益原則功能以及主體關系的有效分析，以科學定義保險利益原則、規范保險利益轉移流程等對策，強化保險利益原則效能，從而推動我國保險業的高質量發展。

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