互聯網+金融背景下“校園貸”風險防范問題研究

陳冉 馬靜

隨著互聯網和金融業融合程度的不斷加深，互聯網金融這一概念被提出且逐漸深入人心，由此也將我們帶到了互聯網+的金融時代。在互聯網+金融背景下，很多基于互聯網的金融產品應運而生，花唄、借唄、白條、校園貸等，其中校園貸是一種專門針對學生的金融產品，其借助了互聯網的優勢，在學生群體中廣泛普及，為很多家庭經濟條件較差的學生帶來了幫助，但同時也帶來了很多風險。本文正式從校園貸的風險角度入手做了簡要分析，希望對學生防范校園貸風險有所幫助。

互聯網的普及讓人們的意識觀念發生了很大變化，其中消費意識的變化最為明顯，超前消費在年輕群體中逐漸流行，由此帶來了很多負面影響。尤其對大學生而言，其更容易接觸到互聯網，而且受周圍人群的影響，通過校園貸等方式進行超前消費，雖然校園貸可以幫助經濟困難的學生順利完成學業，但如果學生的自制力不足，很容易出現越借越多、拆東墻補西墻的情況，最后嚴重影響個人信用水平。因此，非常有必要對此進行分析，增強學生對校園貸風險的認識，進而正確合理地使用校園貸。

一、校園貸的危害來源

最初校園貸的初衷是幫助那些經濟困難的學生，因此申請門檻也比較低，但隨著這一行業的發展，有些發行校園貸的企業開始利用學生缺乏自我控制能力、不能清晰識別校園貸風險的缺點，通過校園貸大肆榨取學生利益，這使得校園貸在人們心目中的印象變了質。關于校園貸的危害，最主要原因是門檻低，由于貸款對象是學生，而學生并沒有固定收入，很多企業為了吸引學生貸款甚至推出了零門檻貸款，學生只需要一張身份證即可快速獲得資金。有些學生自制力較好，可以將貸款使用在學習上，而且選擇的校園貸企業非常正規，并不會對學生造成負面影響。但大部分學生都缺乏自制力，獲得貸款資金后胡亂揮霍，購買大牌手機、鞋等無意義用品，這部分學生一般選擇的校園貸企業都不是特別正規，雖然可以零門檻放款，但背后隱藏著利息陷阱，學生很容易陷入其中無法自拔，進而導致信用評價受損，甚至遭受人身威脅。校園貸能夠對學生產生嚴重影響的另一個原因是很多學生都對金融知識的了解，不能準確識別校園貸背后的陷阱。有的學生在貸款初期認為自己有自制力，不會利用校園貸資金做無意義的事，但由于不了解利息陷阱也會在最后發現越環越多，最后出現造成無力償還的情況。另外，有的學生不夠重視個人信用評價，認為即使逾期還款甚至不還也不會有任何影響，殊不知個人信用評價正是多數用人單位看中的，更不用提公務員等要求極高的崗位，因此當個人信用評價受損以后將嚴重影響一個人的社會發展。

二、校園貸常見類型

（一）消費類貸款。許多大學生有著強烈的攀比心理，想要用最新款的手機和高端奢侈品牌，彰顯自己的與眾不同，為了面子經常請客、旅游，這一系列消費行為已經超出了自身的經濟能力，從而導致一部分學生通過校園貸，滿足自己的消費欲望，這也是校園貸最常見的貸款類型。為了滿足消費需求不余遺力的接觸各種校園貸款，最終導致欠款金額難以償還，一些學生會在校園內非法承辦校園貸業務，自以為的校園商機是走向違法犯罪的道路。

（二）兼職類貸款。一些學生對貸款相關的法律內容認識不足，為了獲取經濟效益，會逐漸走入校園貸陷阱，通過“做單”和代理拉人頭的方式，逐步接觸到校園貸，最終走向違法犯罪的道路，所謂的“做單”兼職，主要是借助學生的身份，從網絡貸款平臺上借款，并將得到的借款金額轉介給其他同學。當達到借款期限后，由其他同學負責償還，每完成一筆貸款交易，作為中間人的學生能夠獲得幾百元的酬勞，一旦失去穩定的償還渠道，就會遭遇網貸平臺的追討，輕則無法維持正常的學習生活，重則將會走向違法亂紀的道路。

（三）投資類貸款。許多學生缺乏系統化的金融知識培訓，缺少投資經驗，風險意識不足，想要通過投資嘗試獲取經濟效益，但本身不具備投資能力，利用校園貸盲目地進行股票投資，投資失敗后無力償還。根據調查結果顯示，許多高校學生會通過網絡借貸平臺貸款，嘗試股票炒作，大多數學生在血本無歸后，會存在賭徒心理，陸續從其他網貸平臺借款，最終欠下巨額貸款無力償還。

（四）求職類貸款。一些不法企業會與網貸集團相勾結，由于學生的社會經驗不足，迫切的想要找到適合自己的工作，不法企業會將就業機會與信貸業務綁定，引誘學生貸款，再以考核不通過作為借口辭退學生，讓學生莫名其妙的背負巨額債務，不法企業在面試階段會要求學生提交崗前培訓費，并承諾正式入職后貸款由公司償還，一些不正規的培訓機構，會以免費培訓的名義誘導在校大學生，辦理分期貸款交納培訓費用，簡單的開設幾堂課后卷款私逃。

三、互聯網+金融背景下“校園貸”風險防范措施

（一）規范并普及校園貸法律法規

近年和校園有關的事件頻頻發生，我國對此非常重視，并且已經開始著手完善相關法律法規，比如銀保監會就在2009年下達了不向學生發放信用卡的規定，但在互聯網+背景下，很多小微貸款企業會利用網絡便利鉆空子，因此向學生普及相關法律法規十分必要。高中和大學可以利用公開課的方式專門向學生講解校園貸，幫助學生了解如何正確使用校園貸，或者可利用微信公眾號和微博官方賬號向學生定期推動相關法律法規的內容，以此增強學生的防范意識。

（二）完善風險風范措施

關于這一點可從以下兩方面入手：第一，普及互聯網+金融安全知識。出現校園貸風險的主要原因之一是多數學生對相關知識不夠了解，有的甚至根本沒有接觸過金融知識，因此在普通校園貸法律法規的同時也可以將和校園貸有關的金融知識傳遞給學生，和普及法律法規相同，可借助各種基于互聯網的軟件完成，進而提升學生對校園貸風險的防范能力。第二，開展不良貸款教育。近年不良校園貸款事件越來越普遍，學?？梢詫⑾嚓P事件當作實際案例，以此幫助學生明確其中的危害。為了加強印象，可以讓學生利用網絡自行查找相關案例，然后編排成小短劇，進而通過表演的方式了解校園貸危害。第三，對學生展開密切監控。教師和學生家長應給予學生更多關注，尤其要關注其最近的消費狀況，如果日常經濟條件較差的學生突然出現大額消費，可通過打聽了解或委婉談話的方式了解，如果學生使用了校園貸，那么應立即進行干預，但這一點應格外注意，不能損害學生的自尊心，否則極有可能引發反效果。

（三）對校園貸實施強化監管

第一，學校應和地方銀監局、工商局、公安局等保持良好溝通，然后及時向相關部門反映學生參與校園貸的實際情況，相關部門應根據學校反饋的信息開展調查，然后從中梳理出違規的企業和渠道，在校園貸實際對學生造成危害之前實施干預，如已經造成危害可以通過這種方式減校園貸風險對學生的影響。第二，實時和學生保持溝通。學?？梢栽趯W生中間建立溝通渠道，比如可以通過學生會了解學生是否參與了校園貸，如果參與選擇的企業是否正規，是否出現了不合理消費等，當學校了解這些信息以后，可以直接和學生對話，另外也要定期向學生普及校園貸知識，幫助學生認識其中的風險。第三，針對學生的消費觀進行引導?？梢远ㄆ诮M織學生學習如何正確消費和理性消費，同時要積極了解學生目前的心理狀態，如果學生確實存在經濟困難可以給予幫助，以此從根本上杜絕學生參與校園貸。

（四）完善信用體系建設

前問已經提到，有些學生不重視個人信用評價，因此當無力償還校園貸款時也不會有任何心理負擔，但為了避免影響學生的未來發展，學?？梢远ㄆ谙驅W生普及個人信用評價的重要性，讓學生了解不好的信用評價對其將會產生什么樣的影響。同時相關部門應針對學生群體完善信用體系建設，比如可通過學信網、手機運營商等渠道收集學生的征信數據，然后將這些數據用作校園貸企業為學生放款之前的參考，讓相關企業可以慎重考慮是否對于評價不好的學生予以放款。另外要嚴格管理低門檻放款的校園貸企業和渠道，尤其是只靠一張身份證或者一個手機號碼就能獲得貸款的App，要盡量杜絕學生接觸和使用。

（五）對學生自我管理實施強化引導

第一，應引導學生主動了解校園的知識。為了進一步增強學生的風險意識，學?？梢酝ㄟ^各種基于互聯網的社交軟件向學生推送和校園貸風險有關的信息，然后讓學生通過這些信息了解校園貸風險，如果學生確實需要校園貸的幫助，那么可以引導其了解校園臺的風險以后學習相關知識，例如觀看相關節目、閱讀書刊觀、視頻講解等，當學生具備校園貸的知識以后，其在接觸過程中就不容易受風險影響。第二，應和學生家長保持溝通。學校教師在和學生接觸過程中要認真觀察，如果發現學生出現了異常情況，那么就要和家長保持積極溝通，因為有的學生接觸校園貸是為了解決實際困難，而有的學生可能會因為一時沖動，比如購買某些物品而家長的不同意的情況下選擇了校園貸，這部分學生在日常行為上會出現一些異常，當教師發現以后可以了解并反饋給學生家長，以此盡量減輕風險對學生的影響。另外有些學生在接觸校園貸以后由于沒有控制好消費程度導致無力償還，而有些企業催收方式又比較暴力，這樣很容易影響學生的心理狀態，對此教師要積極給予學生幫助，比如可以聯系那些校園的企業或者相關法律部門，同時要及時告知學生家長，進而在合法的前提下幫助學生脫困。

四、結語

綜上所述，校園貸在互聯網加金融背景下發展十分迅速，其確實可以給予學生經濟上的幫助，但同時也會帶來很多風險，為了減輕風險對學生的影響，幫助學生正確使用校園貸，學校、教師、家長等都要提高重視，避免學生的個人發展因為校園貸而受到影響。

（作者單位：石家莊信息工程職業學院）